Як працює консолідація бізнес-боргу?

Власникам малого бізнесу часто потрібно позичати гроші, щоб покрити тимчасові проблеми з грошовими потоками, фінансувати розширення та/або придбати нове обладнання. Якщо ви взяли більше однієї позики для свого малого бізнесу, консолідація позики може зробити погашення вашого боргу легшим і доступнішим.

Позики на консолідацію заборгованості для бізнесу рефінансують вашу існуючу заборгованість і розміщують усі платежі по позиці в одному графіку погашення. Крім того, вони можуть запропонувати кращі умови, включаючи менш часті платежі та нижчі ставки.

Відмінності між консолідацією та рефінансуванням

Деякі люди використовують «консолідацію боргу» та «рефінансування» як синоніми, але це не одне й те саме. Під час рефінансування ви берете нову позику за нижчою процентною ставкою, щоб погасити існуючу позику з високими відсотками. Під час консолідації ви об’єднуєте дві або більше позик разом, беручи нову позику, щоб погасити всі існуючі позики.

Консолідація боргу є формою рефінансування, але не будь-яке рефінансування є консолідацією боргу. Якщо ви просто замінюєте одну позику на нову за нижчою процентною ставкою, це рефінансування. Консолідація боргу перетворює кілька позик в одну.

Важливо зазначити, що консолідація боргу не обов’язково призводить до зниження процентної ставки, хоча це може бути так. В ідеалі ваша позика на консолідацію заборгованості вашого бізнесу заощадить ваші гроші, але основна увага полягає в тому, щоб зробити платежі більш керованими шляхом заміни кількох кредиторів одним.

Перш ніж брати позику на консолідацію боргу, важливо провести власне дослідження, співпрацювати з авторитетним кредитором і двічі чи тричі перевіряти нові суми платежу. Ви хочете бути абсолютно впевнені, що консолідація боргу є правильним вибором для вашого бізнесу.

Чи підходить вам консолідація боргу?

Консолідація бізнес-боргу звучить як чудова ідея, але перш ніж продовжити, важливо вжити певних заходів, щоб впевнений, що це економний вибір для вашого бізнесу, і що ви матимете право на консолідаційну позику за розумною швидкість. Міркування включають:

• Поточні позики під високі відсотки: Якщо ваші поточні позики мають низькі відсотки, виплачувати їх не буде ніякої користі, особливо якщо нова позика має вищу ставку.
• Ваша особиста кредитна оцінка: Оскільки ви шукаєте більшу позику для погашення кількох менших, ваш особистий кредитний рейтинг вплине на ставку, за якою ви можете отримати консолідаційну позику.
• Рентабельність вашого бізнесу: Якщо прибутки вашого бізнесу та грошовий потік нещодавно покращилися, ви матимете право на нижчу ставку.
• Поліпшення особистих фінансів: Якщо ви нещодавно виплатили позику за автомобіль чи житло, або зменшили витрати та збільшили заощадження, ваша процентна ставка може бути нижчою.
• Час, протягом якого ви працюєте в бізнесі: Чим довше ви працюєте в бізнесі, тим довша ваша історія. Підприємства, які працюють більше року, як правило, отримують більш вигідні умови кредитування та ставки.

Плюси та мінуси консолідації бізнес-боргу

Якщо ви визначили, що консолідація бізнес-боргу може вам підійти, наступне, що слід розглянути перед тим, як продовжити, це плюси та мінуси. Хоча існують причини, через які консолідація боргу може бути чудовим вибором, є також певні ризики, які вона може становити для вашого бізнесу.

Плюси консолідації боргу:

• Більш кероване погашення: Оскільки ви робите один щомісячний платіж, а не кілька, консолідація боргу спрощує ведення ваших книг і полегшує запам’ятовування платежу.
• Поліпшення грошового потоку: Якщо ви об’єднуєте кілька позик з високими відсотками в одну позику з нижчими відсотками, щомісяця ви матимете більше готівки.

Мінуси консолідації боргу:

Виплата складних відсотків: Коли ви консолідуєте бізнес-борг, ви сплачуєте заборгованість за початковими позиками — основну суму плюс відсотки. Таким чином, навіть якщо відсоткова ставка за кредитом для консолідації боргів може бути нижчою, ніж ваш початковий борг, ви в кінцевому підсумку платите відсотки понад відсотки.

Виплата з часом більших відсотків: Більшість позик на консолідацію боргу є довгостроковими, що означає, що ви будете сплачувати відсотки протягом більш тривалого періоду часу. Навіть якщо відсоткова ставка нижча, ви можете сплачувати більше відсотків протягом терміну дії позики.

Як працює консолідація боргу?

Простіше кажучи, коли ви консолідуєте борг, ви берете одну більшу позику, щоб погасити кілька менших позик. Перш ніж подавати заявку на консолідаційну позику, переконайтеся, що жодна з ваших існуючих позик не має штрафу за дострокове погашення. Консолідувати будь-які позики, які мають штрафні санкції за дострокове погашення, як правило, невигідно.

Далі складіть всі наявні кредити, щоб визначити загальну суму вашого поточного боргу. Усередніть річну відсоткову ставку (APR) кожної позики, яку ви консолідуєте. Купуючи консолідаційну позику, переконайтеся, що нова річна процентна ставка така сама або менша за середню річну процентну ставку для всіх ваших поточних позик. Якщо так, і якщо вас влаштовує новий довгостроковий графік погашення, візьміть позику та використайте її для погашення наявного боргу. Тільки не забувайте робити щомісячні платежі за новою консолідаційною позикою!

Де я можу отримати позику на консолідацію боргу?

Різні постачальники пропонують кредити для консолідації заборгованості малого бізнесу. Найкраще вивчити кілька варіантів, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращу відсоткову ставку та умови позики. Постачальники кредитів для консолідації боргу включають:

• Ваш місцевий банк, наприклад Chase або Wells Fargo.
• Програма позик SBA 7(a) гарантує позики, надані місцевими банками.
• Онлайн-кредитори, такі як Fundation, Funding Circle або Lending Club, можуть бути найкращим вибором для вас, якщо ви не відповідаєте строгим кваліфікаційним вимогам місцевого банку чи SBA.