Більше половини всіх власників малого бізнесу в США використовують кредитні картки. Але для запуску бізнесу вдвічі більше власників бізнесу використовують особисті кредитні картки (13%), ніж бізнес-кредитні картки (7%).
Хоча особисту картку можна використовувати для покупок малого бізнесу, це може призвести до труднощів відокремлення особистих і ділових витрат під час оподаткування або надання вашому працівнику картки для ведення бізнесу покупки.
Тож ви можете задатися питанням, чи подавати заявку на загальну бізнес-кредитну картку, картку, пов’язану з компанією, якою ви часто користуєтеся для подорожей, як-от Marriott, Delta або United, або роздрібний продавець, у якого ви часто робите бізнес-покупки, як-от Amazon чи, можливо, Costco.
По-перше, розглянемо значні відмінності між бізнес-кредитною карткою та особистою кредитною карткою.
Бізнес-кредитні картки та купівельна спроможність
Навіть найменшим підприємствам може знадобитися витрачати та позичати набагато більше, ніж звичайним споживачам, тому їхні картки повинні бути в змозі врахувати ці моделі витрат і мінливий грошовий потік.
Однак федеральний Закон про відповідальність за кредитні картки та розкриття інформації (CARD) обмежує кількість кредитів, які емітент споживчої картки може надавати особам з обмеженим доходом або коштами.
Ділові кредитні картки не підпадають під дію цього закону, тому емітенти можуть розширювати вищі ліміти. Кредитні ліміти можуть коливатися від кількох тисяч доларів до 100 000 доларів або більше. Ви також можете мати такі зручні для бізнесу функції фінансування, як купівельна спроможність, що перевищує кредитний ліміт вашої картки, відстрочені платежі або відсутність попередньо встановлених лімітів витрат.
Ви завжди можете запросити більший ліміт пізніше, продемонструвавши відповідальне використання картки.
Функції для бізнесу
Кредитні картки для бізнесу адаптовані до потреб власників малого бізнесу. Деякі функції, які ви можете побачити, включають:
- Підсумки на кінець року для спрощення податкових витрат, пов’язаних з бізнесом
- Картки співробітників без додаткових витрат із можливістю встановлення ліміту витрат або сповіщень про категорію покупок
- Можливість делегувати управління кредитними картками співробітникам або бухгалтерам
- Привілеї для ділових поїздок, як-от безкоштовний зареєстрований багаж, пріоритетна посадка, попередня реєстрація TSA та компенсація глобального внеску
- Повернення готівки або бонусні милі в бізнес-категоріях, як-от покупки в магазинах канцелярських товарів, Інтернеті та телефонному зв’язку
- Можливість заробляти додаткові бали лояльності, окрім балів за особистими картками, за менші річні комісії за картки
- Повернення готівки до 2% від бізнес-покупок на великі суми, наприклад 50 000 доларів США
- Програми, які зберігають квитанції протягом семи років (для цілей податкового відрахування)
- Платіжні послуги постачальника (платно)
Візитні картки також можуть мати вищі готівкові повернення або вітальні пропозиції. Вимоги до витрат також можуть бути вищими, але для бізнесу їх легше досягти через дорогі регулярні покупки або обладнання, наприклад ноутбуки. Наприклад, бонусом за реєстрацію може бути повернення 500 доларів після того, як ви витратите 4500 доларів на картку протягом перших трьох місяців після відкриття рахунку.
Хоча різні персональні кредитні картки можуть надавати деякі з цих функцій, зручних для малого бізнесу, може бути важко знайти все в одній картці.
Не забудьте порівняти річні внески, порівнюючи переваги, і не збільшуйте витрати в гонитві за більшою кількістю балів. Сплата відсотків може знищити переваги візитної картки.
Візитки можуть допомогти захистити особистий кредит
Якщо баланс будь-якої з ваших особистих кредитних карток високий порівняно з кредитним лімітом, ваші особисті кредитні показники можуть постраждати через високе використання кредиту. Використання особистої кредитної картки для стягнення великих сум для інвентарю чи витратних матеріалів для малого бізнесу може безпосередньо вплинути на вашу особисту кредитну оцінку.
Використовуючи бізнес-кредитну картку, ви зможете уникнути потенційного удару по вашій особистій кредитній оцінці, оскільки вона не повідомляє про діяльність бюро кредитних історій, які контролюють особисту кредитну історію.
Однак багато емітентів карток перевіряють ваш особистий кредит перед випуском картки та повідомляють про невиконання зобов’язань і прострочення платежів. Це пов’язано з тим, що деякі емітенти кредитних карток малого бізнесу не повідомляють про діяльність власника в бюро кредитних історій, окрім випадків, коли рахунок оплачується із запізненням і стає дефолтом. З однією з цих карток, якщо ви платите вчасно, ваш особистий кредит не вплине.
Щоб подати заявку на отримання бізнес-кредитної картки, вас можуть попросити надати основну особисту інформацію разом із бізнес-інформацією, як-от загальний річний дохід та ідентифікаційний номер платника податків або ідентифікаційний номер роботодавця.
Бізнес-кредит
Кредитні картки для бізнесу пропонують надійну стратегію для створення кредитного профілю для комерційних кредитних агентств. Кредитна картка для бізнесу, оплачена вчасно, з часом може сприяти зростанню кредитні рейтинги бізнесу.
Усі великі емітенти кредитних карток малого бізнесу повідомляють про історію платежів принаймні одному з великих комерційних кредитних агентств, наприклад Equifax Small Business, Experian Business, або Dun & Bradstreet, або Small Business Financial Exchange (SBFE), яка надає ці дані кредитній звітності інших компаній агентства.
Однак особиста кредитна картка не допоможе вам створити кредитну історію бізнесу, навіть якщо ви використовуєте картку для оплати витрат бізнесу.
Менше правового захисту
Що стосується особистих кредитних карток, Закон про кредитні картки пропонує додатковий захист для власників карток, зокрема немає збільшення ставок на більшості наявних балансів, обмеження штрафних санкцій і повідомлення за 45 днів до встановлення ставок піднятий.
Але цей закон не поширюється на бізнес-кредитні картки. Зокрема, багато емітентів карток можуть підвищити процентну ставку кредитної картки в будь-який час, у тому числі якщо рахунок сплачено із запізненням навіть на один день, і застосувати цю нову ставку до наявних балансів. Нова ставка може бути набагато вищою за початкову річну процентну ставку, що ускладнить погашення боргу за кредитною карткою.
Однак деякі емітенти бізнес-кредитних карток пропонують власний захист, тому обов’язково прочитайте угоду про картку перед реєстрацією.
Порівняйте умови потенційної візитної картки з умовами особистої картки, якою ви вже володієте або знайомі, і зверніть увагу на відмінності.
Суть
Це лише кілька відмінностей, які слід враховувати, вибираючи між особистою та корпоративною кредитною карткою для витрат вашого малого бізнесу. Оскільки картки пропонують дуже різні умови, ваш вибір буде особистим, навіть якщо ваша наступна кредитна картка ні.
