Пожежа є однією з найпоширеніших причин пошкодження майна підприємств. Пошкодження від пожежі може бути дорогим для ремонту, тому багато компаній захищають себе від потенційних збитків, купуючи страховку. На щастя, страхування від пожежі широко доступне. Багато страховиків, які продають страхування бізнесу пропонувати страхування від пожежі як частину полісу комерційної власності.
У страховій галузі пожежі класифікуються як дружні та ворожі. А дружній вогонь — це той, який розпалюється навмисно і залишається в призначеному місці, наприклад, у каміні чи печі. А ворожий пожежа - це ненавмисна або неконтрольована пожежа. Страхування від пожеж захищає підприємства від збитків, завданих ворожими пожежами.
Потреба в покритті
У 2017 році 499 000 будівельних пожеж відбулося в США згідно з Національна асоціація протипожежного захисту. Більшість (72%) будівель були будинками, а решта були комерційними, інституційними або громадськими будівлями. Пожежі завдали майнових збитків приблизно на 10,7 мільярда доларів.
Пожежі можуть бути дуже руйнівними, оскільки вони породжують полум’я, дим і тепло, будь-який з яких може пошкодити будівлі та їх вміст. Вогнегасні матеріали, такі як вода, піна та порошки, також можуть завдати шкоди майну. Більшість страхування майна покриває збитки, спричинені пожежею або засобами пожежогасіння. Багато полісів включають певне покриття зборів, які стягує пожежна служба за послуги пожежогасіння.
Компанії, яка не має страхування від пожежі, доведеться платити за ремонт і оплату пожежної служби зі своєї кишені. Якщо компанії бракує фінансових ресурсів для оплати цих витрат, вона може бути змушена припинити діяльність. Придбавши адекватне страхування від пожежі, компанія може значно підвищити свої шанси пережити великі втрати від пожежі.
Політика щодо комерційної власності
До середини двадцятого століття підприємства захищали себе від пошкодження майна компанії вогнем, купуючи поліс страхування від пожежі. До 1970-х років протипожежна політика була замінена комерційною багатозагрозливою політикою. Ці поліси покривали шкоду, спричинену різноманітними небезпеками, а не лише пожежею. Політика Multiperil була скасована у 1980-х роках, коли ISO представила нові форми, написані спрощеною мовою. До них відноситься політика комерційної власності та політика власників бізнесу (BOP), які використовуються і сьогодні.
Правила власності не охоплюють усі види власності. Наприклад, більшість виключає землю, транспортні засоби та літаки. Політика також виключає такі небезпеки, як повені та землетруси, які можуть спричинити катастрофічні збитки. Вони також виключають небезпеки, до яких певні види власності дуже вразливі. Прикладом є електричні перешкоди, які можуть пошкодити комп'ютери та дані, а також механічні пошкодження, які можуть пошкодити машини та прилади. Деякі з цих ризиків можуть бути покриті за додаткову премію за окремою формою або підтвердженням.
ACV проти вартості заміни
Багато майнових полісів сплачують збитки на основі фактичної грошової вартості (ACV) пошкодженого майна. Фактична грошова вартість зазвичай розраховується шляхом віднімання накопиченої амортизації нерухомості з її відновної вартості.
Наприклад, припустімо, що у вас є 10-річний склад, заміна якого коштуватиме 3 мільйони доларів США, а вартість зношена на 500 000 доларів. Фактична грошова вартість будівлі становить 2,5 мільйона доларів. Якщо будівля застрахована на свою ACV і вона повністю зруйнована, ваш страховик не виплатить більше 2,5 мільйонів доларів. Щоб замінити будівлю, вам потрібно буде самостійно придумати решту 500 000 доларів.
Покриття вартості заміни покриває витрати на ремонт пошкодженого майна або його заміну подібним майном. Це покриття коштує дорожче, ніж покриття на основі фактичної грошової вартості, але воно може захистити ваш бізнес від великих кишенькових витрат.
Не занижуйте своє майно!
Як і багато власників бізнесу, ви, мабуть, вважаєте, що ваші страхові внески зависокі. Можливо, ви задумали застрахувати своє майно на суму меншу за її повну вартість, щоб знизити премію. Це погана ідея!
По-перше, ваш поліс не покриває повну вартість ремонту або заміни майна, знищеного пожежею чи іншою небезпекою. По-друге, більшість майнових полісів містять положення про узгоджену вартість або положення про співстрахування. Ці положення накладають штраф, якщо застраховане майно зазнає часткової втрати, а ви не придбали необхідну суму страхування.
Наприклад, припустімо, що ви застрахували склад за майновим полісом, який включає покриття вартості заміни та вимогу співстрахування на 80 відсотків. Якщо вартість заміни вашої будівлі становить 2 мільйони доларів, ви повинні застрахувати свою будівлю принаймні на 1,6 мільйона доларів (80 відсотків від 2 мільйонів доларів). Якщо ви застрахували свою будівлю лише на 1 мільйон доларів США, а збиток у ній становить 500 000 доларів США, ваш страховик виплатить лише 312 500 доларів США (1 / 1,6 X 500 000 доларів США) мінус франшиза.
Ви можете уникнути штрафів за недостатнє страхування, виконавши такі дії:
- Застрахуйте своє майно на 100 відсотків його вартості
- Наймайте досвідченого оцінювача, який переоцінюватиме вартість вашого майна щороку.
- Не страхуйте своє майно на основі оцінки податку на майно або оцінок, наданих вашим страховим агентом.
Будівельні норми
Багато підприємств працюють у старих будівлях, які не відповідають чинним будівельним нормам. Закони про будівництво відрізняються від штату до штату та міста до міста. Як правило, існуючі будівлі не повинні відповідати чинним нормам, якщо вони не відремонтовані або перебудовані. Якщо будівлю було серйозно пошкоджено внаслідок пожежі чи іншої небезпеки та її відремонтували чи реконструювали, може знадобитися дорога модернізація для відповідності чинним нормам. Ці додаткові витрати не покриваються типовою політикою власності. Покриття таких витрат доступне згідно з постановою про будівництво.
Покриття прибутку від бізнесу
Якщо її майну було завдано серйозної шкоди, компанія може бути змушена скоротити свою діяльність або взагалі припинити свій бізнес. Повне або часткове припинення може призвести до втрати прибутку або додаткових витрат. Втрати доходу та додаткові витрати не покриваються базовим страхуванням від пожежі. Щоб захистити себе, бізнес може придбати дохід від бізнесу та додаткові витрати покриття.
Підтримка вашої страховки
Ось кілька порад щодо збереження полісу страхування від пожежі.
- Щороку переглядайте свою політику, щоб переконатися, що вона стосується всіх ваших будівель і місць. Переконайтеся, що адреси, указані в полісі, правильні.
- Якщо ви володієте кількома будівлями, подумайте про те, щоб застрахувати їх за одним полісом із загальним лімітом. Один поліс буде дешевшим, ніж кілька окремих полісів.
- Скласти та підтримувати план протипожежної безпеки. Навчіть своїх працівників щодо дій, які вони повинні робити у випадку пожежі. Ваш страховик може надати знижку на активну протипожежну програму.
Стаття під редакцією Маріанни Боннер.
