Близько 20 штатів США прийняли важливі закони. Ці статути вимагають цього страховики сплатити повний ліміт полісу, якщо будівлі або інше застраховане майно зазнали повної втрати.
Закони про цінні поліси розроблені для захисту страхувальників, майно яких зазнало повної втрати. Вони гарантують, що власники нерухомості отримають номінальну суму полісу. Закони позбавляють страхувальників клопоту з підтвердженням фактичної грошової вартості майна або його відновної вартості на момент втрати.
Визначення та приклади цінних політичних законів
Закони про поліси цінності не дозволяють страховикам збирати премію для страхування будівлі на повну вартість, а потім виплачувати менше цієї суми після того, як відбувся збиток. Наприклад, компанія може погодитися застрахувати будівлю вартістю 1 мільйон доларів. Тоді страховик визначає, що фактична грошова вартість будівлі становить лише 800 000 доларів США після того, як вона була знищена пожежею.
Страхувальник заплатив 1 мільйон доларів США в якості покриття, але отримав лише 800 000 доларів США як компенсацію збитків.
Закони про цінну політику значно відрізняються залежно від штату. Ось кілька прикладів:
- Закон Каліфорнії: Цей закон поширюється на всі ризики, які охоплює поліс. Страхувальник може вимагати, щоб страховик оглянув будівлю та призначив фіксовану вартість за рахунок страхувальника, якщо він хоче, щоб застрахованій будівлі було присвоєно конкретну вартість. Страховик повинен виплатити фіксовану вартість, якщо майно пізніше зазнає повної втрати.
- Закон штату Теннессі: Страховик повинен оглянути будівлю протягом 90 днів після написання полісу, якщо вона застрахована від пожежі в Теннессі. Страховик не несе відповідальності за виплати, що перевищують фактичну грошову вартість будівлі (ACV), якщо будівлю знищено вогнем. Страховик повинен повернути премію, стягнуту з перевищення вартості, якщо будівля була застрахована на суму, що перевищує її ACV. Вважається, що поліс є розумним, і страховик виплатить цю суму за повний збиток після того, як поліс буде чинним протягом 90 днів.
- Закон Небраски: Страхова сума за полісом буде справжньою вартістю майна в Небрасці, а справжньою сумою збитку та міра збитків, коли нерухоме майно, застраховане на випадок втрати внаслідок пожежі, торнадо, шторму, блискавки чи вибуху, є повністю зруйновано.
Як працюють закони про цінну політику?
Страховики мають стимул перевіряти вартість застрахованого майна на початку дії полісу, якщо існує закон про поліс оцінки. Страховик повинен буде сплатити ліміт полісу, навіть якщо будівля була перестрахована, якщо він не зможе обґрунтувати вартість будівлі, яка пізніше зазнає повної втрати.
Більшість штатів не мають цінних законів. Страховики відшкодовуватимуть збитки відповідно до умов полісу, якщо такого закону не існує. Страховик, як правило, сплачує меншу з двох причин: відновну вартість або ACV будівлі, залежно від того, що застосовно, або ліміт страхування, якщо застрахована будівля зазнає повної втрати.
Що охоплюють закони про цінну політику?
Хоча більшість цінних законів про політику застосовуються лише до будівель, деякі також стосуються особистого майна. Деякі закони поширюються лише на збитки від пожежі. Інші покривають збитки, спричинені пожежею та кількома іншими небезпеками, такими як блискавка та вітер. Деякі закони застосовуються до збитків, спричинених будь-яким ризиком, який покривається полісом.
Цінні закони про політику роблять ні покриття шкоди, завданої злочинними діями страхувальника.
Коригування збитків у державах, які мають цінну політику, може бути складним, якщо майно було пошкоджено двома небезпеками, одна з яких охоплена законом, а інша – ні.
Припустімо, що будівля повністю зруйнована поєднанням вітру та повені. Будівля розташована в штаті з цінним законом, який стосується вітру, але не повені. Чи отримає страхувальник компенсацію збитків у розмірі 1 мільйон доларів, якщо будівля застрахована на 1 мільйон доларів?
Це залежить від штату. Деякі штати вимагають, щоб страховик сплатив всю номінальну вартість поліса. Страховик нестиме відповідальність лише за суму збитку, спричиненого вітром (небезпека, що покривається законом) в інших штатах.
Штати використовують різні критерії, щоб визначити, коли будівля зазнала повної руйнації. Загалом, будівлю не потрібно повністю знищувати.
- Закони про поліси цінності не дозволяють страховикам збирати премію для страхування будівлі на повну вартість, а потім виплачувати менше цієї суми після повного збитку.
- Залежно від штату будівлю можна вважати повністю збитою, якщо вартість її ремонту перевищує її фактичну грошову вартість.
- Будівля також може бути повною втратою, якщо структура втратила свою ідентичність як будівля через пошкодження. У більшості випадків над фундаментом не залишається істотних частин будівлі.
- Указ може вимагати знесення та реконструкції будівлі, а не ремонту, якщо вартість пошкодженої частини становить 50% або більше від її вартості.
