Інші умови страхування: що це таке?

Інші положення страхування пояснюють, як поліс реагує, коли інші поліси покривають той самий збиток.

Дізнайтеся більше про інші страхові положення та про те, коли вони мають значення.

Що таке інша страхова клаузула?

Більшість вимог, застрахованих за договорами загальної відповідальності та іншими полісами, покриваються на первинній основі. Наприклад, якщо клієнт подає позов проти вашої компанії за тілесні ушкодження вони постраждали в результаті нещасного випадку, пов’язаного з падінням у вашому приміщенні, ваша політика відповідальності повинна перш за все покривати позов.

Однак деякі події викликають претензії, які краще застраховані іншими типами полісів. Щоб вирішити цю проблему, поліси відповідальності містять умову полісу, яка називається іншим страхуванням. У цьому пункті пояснюється, як діятиме поліс, якщо певні вимоги, які покриваються полісом, також застраховані в іншому місці.

Як працюють інші положення страхування

Те, як ці пункти працюють, залежить від ситуації. Розглянемо такий сценарій:

Гаррі керує великим роздрібним господарським магазином у будівлі, яку він орендує у Buildings Inc. Його договір оренди вимагає від нього страхування будівлі згідно з полісом комерційної власності. У полісі зазначено як Buildings Inc. і бізнес Гаррі, Harry's Hardware, як застраховані. Оренда також вимагає, щоб Гаррі придбав поліс загальної відповідальності, який включає Buildings Inc. як додатковий страхувальник.

Одного разу вночі в будівлі спалахує пожежа, коли магазин закритий. Пожежники встановили, що пожежа почалася в мішку з вторинною сировиною, коли 9-вольтова батарея відреагувала на шматок сталевої вати. Вогонь завдав будівлі збитків на 200 тисяч доларів.

Політика відповідальності, яка поширюється на Harry's Hardware, включає ліміт у 250 000 доларів США за пошкодження орендованої будівлі. Пожежа виникла внаслідок недбалого зберігання вторсировини господарським магазином.

If Building's Inc. вимагає від Harry's Hardware оплатити збитки, завдані пожежею будівлі, претензія може бути покрита політикою відповідальності Гаррі. Проте збитки, завдані пожежею будівлі, також покриваються політикою Гаррі щодо комерційної власності. Яка політика застосовуватиметься першою?

У цьому випадку відповідальність полягатиме в надлишковому покритті, оскільки це в першу чергу вимога про відшкодування майнової шкоди. Це буде виплачено після виплати поліса комерційної власності.

Поліси загальної відповідальності вважаються додатковим покриттям збитків у кількох ситуаціях.

Страхування від пожежі чи іншого майна, що покриває вашу роботу

Припустімо, ви підрядник з електромонтажу та встановлюєте електропроводку в будівлі, що будується, і маєте поліс відповідальності. Усі підрядники, які беруть участь у проекті (включно з вами), застраховані від фізичних пошкоджень будівлі під час будівництва за політика ризиків будівельників. Якщо ви випадково пошкодите будівлю під час її будівництва, в першу чергу застосовуватиметься політика ризиків забудовника. Ваш поліс відповідальності покриває збитки, спричинені вашою недбалістю, на вторинній основі.

Страхування від пожежі та іншого майна, яке покриває орендовані вами приміщення

У першому прикладі Гаррі застрахований за полісом комерційної власності на шкоду будівлі, яку він орендує у Buildings Inc. Оскільки збитки від пожежі застраховані згідно з майновим полісом, цей поліс має застосовуватися в першу чергу. Політика відповідальності Гаррі застосовуватиметься на основі надлишку.

Інше страхування, яке ви придбали для покриття вашої відповідальності як орендаря за пошкодження майна приміщень, які ви орендуєте

Наприклад, припустимо, що ви орендували офісне приміщення на умовах короткострокової оренди. Ваш орендодавець застрахував будівлю згідно з полісом комерційної власності. Щоб захистити себе, ви придбали поліс юридичної відповідальності, тип майнового полісу, який покриває вашу юридичну відповідальність за пошкодження майна, яке належить комусь іншому, але знаходиться під вашою опікою. Якщо ви випадково спричините майнову шкоду, на яку поширюється ваша політика юридичної відповідальності, це має застосовуватися в першу чергу. Ваша загальна політика відповідальності застосовуватиметься як додаткове покриття.

Будь-яке інше страхування, яке покриває вашу відповідальність за використання літаків, транспортних засобів або водних суден

Наприклад, припустимо, що ваша компанія володіє яхтою. Ви придбали морський поліс, який покриває вашу відповідальність за використання вашого човна, а також човнів, які вам не належать. Ви орендуєте невеликий човен і ненавмисно спричиняєте аварію, в якій хтось постраждав. Якщо постраждала особа подає претензію, спочатку має застосовуватися ваш поліс щодо човна. Ваша загальна політика відповідальності застосовуватиметься на вторинній основі.

Покриття, яке надається вам як додатковому страхувальнику

Якщо ви як додатковий застрахований маєте покриття за полісом іншої особи, цей поліс має покривати вас на первинній основі. Ваш власний поліс має покривати претензію на основі надлишку.

Наприклад, Buildings Inc. є додатковим застрахованим відповідно до полісу відповідальності Harry's Hardware за претензіями, що виникають через використання Гаррі орендованої будівлі. Скажіть, що Building's Inc. подала до суду компанія, яка стверджує, що її будівля постраждала від диму в результаті пожежі в господарському магазині. У позові стверджується, що Buildings Inc. частково несе відповідальність за пожежу, оскільки знало про неправильне зберігання Гаррі вторсировини, але нічого не зробило, щоб виправити ситуацію.

Оскільки претензія виникла внаслідок використання Гаррі орендованої будівлі, політика відповідальності Гаррі повинна відповідати на претензію на первинній основі. Якщо покриття відповідальності Гаррі вичерпано, тоді власна політика відповідальності Building Inc. повинна забезпечувати надлишкове покриття.