Страхування відповідальності за продукцію захищає компанію від претензій або позовів, пов’язаних із продукцією компанії, незалежно від того, чи була вона виготовлена компанією, чи продана нею. Ця форма страхування покриває відповідальність виробника або продавця за тілесні ушкодження або пошкодження майна, заподіяні третьою стороною внаслідок дефекту або несправності продукту. Товар може бути практично будь-яким типом товару, що продається підприємствам або населенню, як-от машини, продукти харчування, ліки та одяг. Потерпіла третя сторона може бути покупцем або користувачем продукту або навіть стороннім спостерігачем.
Види позовів
Претензії щодо відповідальності за продукт зазвичай ґрунтуються на одному з наступного:
Дефект виробництва або виробництва: У цих випадках потерпіла третя сторона стверджує, що в продукті був небезпечний дефект, який став результатом певного процесу його виробництва. Наприклад, Стів купує настільну пилу в господарському магазині. Стів отримує травму, коли захист диска злітає з пилки, і подає до суду на виробника, стверджуючи, що захист був неправильно встановлений під час виробництва пилки. Виробничий недолік зробив пилку невиправдано небезпечною.
Дефект конструкції: Тут стверджується, що конструкція продукту була за своєю суттю небезпечною з моменту розробки. Наприклад, Стів із попереднього прикладу подає до суду на виробника на підставі того, що пилка була сконструйована неналежним чином. Він стверджує, що коли виробник проектував пилку, компанія не змогла забезпечити надійне кріплення захисного кожуха.
Дефектні попередження або інструкції: Тут потерпіла сторона стверджує, що продавець не надав належних інструкцій щодо належного використання продукту або що продавець не попередив покупців про ризики продукту. Наприклад, Білл купує розчинник для фарби в домашньому магазині, а потім захворів під час використання продукту в кімнаті без вікон. Пізніше він подав до суду на виробника за те, що він не попередив його, що розчинник для фарби не можна використовувати в закритих приміщеннях.
Сувора відповідальність: На виробника або продавця може бути подано позов на підставі сувора відповідальність, яка є відповідальністю за відсутності недбалості. Замість того, щоб ґрунтуватися на провині, потерпілий позивач може виграти позов про відповідальність за товар проти виробника чи продавця, довівши всі наступні обставини:
- Продукт містив небезпечний дефект.
- Товар завдав шкоди позивачу.
- Травма сталася, коли позивач використовував виріб за призначенням. Наприклад, позивач використовував настільну пилу для розпилу деревини, ні його волосся.
- Жодних суттєвих змін не було внесено в товар після того, як він покинув продавця. Наприклад, покупець не замінив щиток для леза на саморобний.
Суди почали застосовувати концепцію суворої відповідальності до продукції в 1960-х і 1970-х роках, визначаючи, що витрати на травми від дефектних продуктів повинні нести компанії, відповідальні за дефекти, а не постраждалі користувачі. Вони також стверджували, що виробники виставляють продукти на ринок, тому вони повинні нести ризик того, що продукти є дефектними.
Продавці товарів
Хоча більшість позовів про відповідальність за продукт подаються проти виробників, деякі подаються проти постачальників продукту, включаючи роздрібних торговців, оптовиків, дистриб’юторів і посередників. Продавець може нести відповідальність за шкоду, завдану покупцеві продукту, якщо продавець допоміг продати продукт споживачеві.
Чи буде продавець нести сувору відповідальність за дефекти товару, залежить від штату. Багато штатів обмежують відповідальність продавця за травми, пов’язані з продуктом, якщо продавець не змінив продукт, був залучений до його конструкції або знав, що він несправний. Якщо на продавця, який є просто «прохідним», і на дистриб’ютора подано позов про відповідальність за товар, продавець може вимагати від виробника відшкодування витрат на позов.
Збитки
Позивачі в позовах про відповідальність за якість продукції можуть отримати компенсацію за збитки, включаючи оплату медичних витрат, втрату доходу, біль і страждання. Позивачі також можуть отримати штрафні збитки та гонорари адвокатів. У деяких випадках групу претензій щодо відповідальності за продукт можна об’єднати в колективний позов. Такий позов може бути можливим, якщо всі позивачі зазнали подібних ушкоджень від того самого продукту.
Страхове покриття
Відповідальність за продукцію покривається загальним полісом відповідальності. Воно покривається разом із відповідальністю за виконану роботу. Комбіноване покриття називається відповідальністю за завершені операції. Це покриття включено до Покриття A, Відповідальність за тілесні ушкодження та майнову шкоду.
Компанії, які виробляють потенційно небезпечні продукти, такі як фармацевтичні препарати чи інсектициди, можуть мати труднощі з отриманням покриття відповідальності за продукт від стандартного страховика. Таким підприємствам може знадобитися придбати покриття окремо від спеціального страховика. Брокер надлишкових ліній може допомогти знайти страховиків для такого покриття.
Продавці продуктів можуть отримати покриття постачальників згідно з політикою відповідальності виробника через схвалення. Індосамент покриває продавця як додаткового страхувальника. Це захищає продавця від позовів, які виникають через дефектну продукцію, виготовлену виробником.
Ставки відповідальності за продукт
Ставка, що стягується за покриття відповідальності за продукт, залежить від характеру продукту. Страхувати небезпечні продукти дорожче, ніж продукти з меншою небезпекою. Ваш страховик класифікує ваш бізнес і призначить відповідний код класу. Ваша премія за відповідальність за продукт розраховується шляхом множення ставки на ваш річний обсяг продажів і ділення результату на тисячу.
Премія, яку ви сплачуєте на початку періоду полісу, зазвичай базується на ваших приблизних продажах. Ваш страховик відкоригує вашу премію під час проведення щорічного аудиту. Якщо ваші фактичні продажі менші за прогнозовані, ви можете отримати компенсацію за повернення. Якщо ваші фактичні продажі перевищують ваші прогнозовані, з вас може бути стягнено додаткову премію. Зауважте, що заниження обсягів продажів на початку вашої політики є ні хороша стратегія для зниження премії. Ця тактика може призвести до значної додаткової премії під час перевірки вашого полісу.
