В автострахуванні, зменшення вартості означає зменшення вартості транспортного засобу, який був пошкоджений в аварії, а потім відремонтований. Навіть якщо автомобіль був відремонтований фахівцями з використанням високоякісних запчастин, його перепродажна вартість може бути нижчою, ніж аналогічний автомобіль, який ніколи не потрапляв у ДТП.
Ця передбачувана втрата вартості виключається згідно з розділом про фізичні пошкодження стандартної поліси бізнес-автомобілем шляхом зменшення виключення вартості. Виняток може обмежити ваше відшкодування фізичних збитків, пов’язаних із транспортним засобом, яким ви володієте або орендуєте.
Власні автомобілі
У наведеному нижче прикладі показано, як виключення може вплинути на претензії щодо фізичної шкоди, які стосуються транспортних засобів, якими ви володієте. Припустімо, що ваша фірма володіє однотонним фургоном, який застрахований на випадок дорожньо-транспортної пригоди та ДТП згідно з полісом комерційного автомобіля. Одного разу ваш співробітник випадково врізав фургон на дерево, пошкодивши задні двері. Ви подаєте претензію згідно зі своїм покриттям зіткнення. Як зазначено у вашому полісі, ваш страховик виплатить меншу з:
- фактична грошова вартість (ACV) пошкодженого транспортного засобу на момент збитку; або
- вартість ремонту або заміни транспортного засобу деталями та матеріалами, подібними до тих, що були в транспортному засобі до втрати
Ви везете фургон до місцевої кузовної майстерні, де ремонт коштуватиме 3500 доларів США. Ваш страховик погоджується, і фургон буде відремонтовано за 3500 доларів. Ваш поліс включає франшизу в розмірі 500 доларів США, тому ваш страховик виплачує вам 3000 доларів США.
Ви визначили, що до аварії вартість вашого фургона становила 10 000 доларів США. Оскільки автомобіль потрапив у ДТП, потенційні покупці вважатимуть його менш цінним, ніж аналогічний фургон, який не був залучений у ДТП. Ринкова вартість вашого фургона зараз становить лише 9000 доларів США. Ваш страховик не заплатить за зниження вартості на 1000 доларів.
Якщо ваш автомобіль втратив цінність після аварії, спричиненої недбалістю іншого водія, ви можете відшкодувати збитки, подавши до суду на іншого водія про зменшення вартості.
Хоча зменшення вартості не покривається страхуванням фізичного збитку, зазвичай воно є вкритий страхування автоцивільної відповідальності. Таким чином, якщо транспортний засіб було пошкоджено в аварії, за яку несе відповідальність інший водій, ви можете включити плату за зменшення вартості до збитків, які ви вимагаєте.
Наймані автомобілі
Якщо ваша компанія орендує автомобіль, який постраждав у ДТП, ваша компанія може зазнати збитків із власної кишені через зменшення виключення вартості. Наступний приклад демонструє, як це може статися.
Припустимо, ви володієте невеликою будівельною компанією. Вам потрібно відвідати дводенну зустріч за 200 миль, щоб орендувати машину в місцевому агентстві з прокату автомобілів Ready Rentals. Ви орендуєте транспортний засіб на ім’я своєї компанії за допомогою бізнес-кредитної картки. Ваша компанія придбала поліс комерційного автомобіля, який включає покриття відповідальності та фізичного збитку для орендованих автомобілів. Отже, ви відхиляєте пропозицію Ready Rentals продати вам страхування автоцивільної відповідальності.
Відмова від збитків
Ready Rentals пропонує продати вам a звільнення від збитків (LDW). LDW звільняє вас від будь-яких зобов’язань сплачувати фізичні пошкодження автомобіля протягом терміну оренди. На жаль, цей захист коштує дуже дорого, 30 доларів на день, тому ви відхиляєте пропозицію. Зрештою, навіщо вам купувати LDW, коли ваша фірма вже має страховку від пошкоджень на орендованих автомобілях? Ви підписуєте договір оренди і незабаром вирушаєте в дорогу.
Ваша зустріч закінчилася, і ви повертаєтеся на орендованому автомобілі. Раптом ви натрапляєте на крижину та врізаєтеся в дерево. Ви не постраждали, але передня частина орендованого автомобіля сильно пом’ята. Ви повертаєте машину в Ready Rentals і заповнюєте протокол ДТП. Ви також подаєте претензію до свого комерційного автостраховика.
Які ці збори?
Через місяць ви отримуєте рахунок у 7000 доларів від агентства з оренди. Плата включає наступне:
- 3600 доларів на ремонт орендованого автомобіля
- 600 доларів США за втрату використання
- 2500 доларів за зменшення вартості
- 300 доларів адміністративних зборів, включаючи плату за буксирування та зберігання
Плата за втрату користування являє собою дохід, який агентство втратило через те, що пошкоджений автомобіль не можна було орендувати іншим клієнтам. У прокаті стверджують, що ремонт тривав 15 днів. Він стягнув з вас повну плату за оренду в розмірі 40 доларів США за кожен із цих днів.
Оскільки ваш поліс включає покриття фізичних пошкоджень орендованого автомобіля, ваш страховик виплачує 3100 доларів США (3600 доларів США мінус ваша франшиза в розмірі 500 доларів США) за пошкодження орендованого автомобіля. Він також покриває втрату використання. Однак найбільше, що ваш страховик заплатить, становить 20 доларів США на день за кожен із 15 днів або 300 доларів США. Ваша страховка від фізичних збитків не покриває адміністративних зборів і виключає зменшення вартості. Тепер вашому бізнесу загрожує 3100 доларів США власних витрат: 300 доларів США за втрату використання, 2500 доларів США за зменшення вартості та 300 доларів США за адміністративні збори. Ці витрати є доповненням до вашої франшизи в розмірі 500 доларів США.
Покриття кредитної картки
Багато договорів кредитної картки передбачають покриття пошкоджень орендованого автомобіля, спричинених крадіжкою або зіткненням. Це покриття доступне, якщо власник картки орендував транспортний засіб і відмовився від звільнення від збитку. Це перевищення будь-якого доступного покриття фізичних ушкоджень автомобіля.
Будь-яке покриття зіткнень, яке надає ваша кредитна картка, буде перевищувати ваше страхування фізичних збитків.
У описаному вище сценарії ви взяли автомобіль напрокат у Ready Rentals за допомогою кредитної картки підприємства. Оскільки орендований транспортний засіб був застрахований згідно з вашим автополісом, ви повинні зачекати, доки ви не отримаєте платіж від вашого автостраховика, перш ніж подавати претензію до компанії, яка видає кредитну картку. Компанія, яка видає кредитну картку, може відшкодувати вам 500 доларів США франшизи, але навряд чи вона заплатить за зменшення вартості, втрату використання або адміністративні збори.
