У той чи інший час більшість малого та середнього бізнесу (SMBs) зазнали розчарування від спілкування з традиційними фінансування установ, коли йдеться про звернення за кредитами, чи для запуску капітал, рефінансування, розширення або операційні потреби. У цій статті ми розглянемо деякі з найкращих альтернативних варіантів кредитування для малого та середнього бізнесу.
Поєднання фінансів і технологій (FinTech) революціонізує індустрію позик. Підприємства, яким потрібен доступ до капіталу, тепер можуть отримати альтернативне фінансування через онлайн-платформи, які використовують технології для встановлення відповідності між кредиторами та позичальниками. Альтернативні кредитори (як правило, окремі особи або групи інвесторів, які шукають високих прибутків) заповнюють порожнечу, залишену традиційними кредитними установами. Альтернативне фінансування часто називають рівноправним кредитуванням (P2P) або бізнес-бізнесу (B2B).
Плюси і мінуси альтернативного фінансування
Що нам подобається
Гнучкість порівняння покупок.
Миттєвий доступ (усього за один день) порівняно з традиційними банками.
Відносно м’які кваліфікаційні критерії порівняно з банками.
Що нам не подобається
Вищі процентні ставки
Додаткові збори
Менше варіантів передоплати
Які переваги альтернативних варіантів кредитування?
- Гнучкість- Онлайн-платформи дозволяють позичальникам легко порівнювати найкращі ставки, умови, терміни погашення тощо.
- Швидке реагування- Альтернативне фінансування можна отримати всього за один день, тоді як банкам можуть знадобитися тижні або місяці, щоб схвалити заявки на кредит, особливо якщо є проблеми з оцінкою застава. Вимоги до документації для банківських кредитів значно вищі, ніж для альтернативного фінансування.
- Менш жорсткі вимоги до кваліфікації - Аза оцінками, банки зазвичай відхиляють три чверті всіх запитів на позику для малого бізнесу, вважаючи за краще кредитувати лише відомі підприємства з надійним кредитним рейтингом. Альтернативні кредитори не мають однакових вимог щодо кредитування, і, отже, з більшою ймовірністю нададуть кредит новим підприємствам або підприємствам із нижчими кредитними рейтингами (або без них). Рівень схвалення позик від деяких альтернативних кредиторів досягає 95 відсотків.
- Застава - Банки неохоче надають фінансування, якщо власник бізнесу не має адекватних ділових або особистих активів як заставу для забезпечення позики. Альтернативні кредитори є набагато гнучкішими та часто надають позики без застави, за умови, що бізнес надійний і може продемонструвати здатність здійснювати виплати.
Які недоліки альтернативних варіантів кредитування?
- Вищі процентні ставки - В обмін на швидші процеси затвердження та нижчі вимоги до відповідності альтернативні кредитори вимагають вищої норми прибутку. У той час як банки можуть пропонувати бізнес-кредити за річними відсотковими ставками (APR) від 4% до 10%, альтернативні кредитні ставки коливаються від 13% до 70%.
- Додаткові збори - Деякі альтернативні кредитори беруть додаткові комісії, які можуть бути поховані в дрібному шрифті договору позики. Позичальникам варто уважно вивчити будь-яку таку угоду перед підписанням.
- Менше варіантів передоплати - Банки, як правило, більш гнучкі, ніж альтернативні кредитори, коли йдеться про дострокове погашення. Деякі альтернативні кредитори не пропонують знижки на передоплату.
Які види альтернативного кредитування доступні?
Кредитування «бізнес для бізнесу» (B2B).
Кредитори B2B пропонують строкові позики, подібні до банків та інших фінансових установ. Типовий приклад Фундера, який діє як онлайн-посередник позик. Сама Fundera не надає кредитів; радше, він збігає кредиторів і позичальників і стягує комісію від 1,5 до 3% від суми кредиту. Доступні строкові кредити на суму до 500 000 доларів США з періодом погашення від одного до п’яти років. Інші приклади компаній, які пропонують позики B2B, включають Клуб кредитування, Проспа і OnDeck.
Строкові позики зазвичай мають вищі вимоги до кваліфікації. Стандартні мінімальні вимоги Fundera для отримання строкової позики:
- 1+ рік у бізнесі
- Кредитний рейтинг 600+
- $90 000+ річного доходу
Краудфандинг на основі акцій
Платформи краудфандингу, засновані на акціонерному капіталі, дозволяють підприємцям і стартапам залучати капітал на ранніх стадіях в обмін на частку в бізнесі. Акції оцінюються відповідно до загальної кількості акцій та передбачуваної вартості бізнесу та видаються інвесторам на пропорційній основі. Інвесторами можуть бути фізичні особи, ангел-інвестор групи, або венчурні капіталісти. Приклади краудфандингових платформ: AngelList, CircleUp, Фінансова, Місцева ставка, MicroVentures, OurCrowd і AppsFunder. Зауважте, що, на відміну від боргового фінансування, відмова від власного капіталу розмиває власність, що може бути неприйнятним для підприємців, які бажають зберегти повний контроль над своїм бізнесом.
Кредитні лінії
Бізнес-кредитні лінії зазвичай використовуються для обробки тимчасових грошовий потік прогалини, сезонні попити на кредити, екстрене фінансування або несподівані можливості. Після встановлення кредитної лінії з кредитором кошти можна зняти в будь-який час (до ліміт запозичення) і заборгованість по відсотках зазвичай розраховується на основі середньодобової заборгованості баланс. Процентні ставки коливаються від 7% до 25% або більше, залежно від того, чи заснований бізнес, кредитного рейтингу тощо. Стартапи або підприємства з поганою кредитною оцінкою можуть вимагати забезпечення. Зауважте, що належне використання кредитної лінії є чудовим способом підвищити або покращити кредитну оцінку. Фундера і багато інших онлайн-сайтів кредитування надають бізнес-кредитні лінії.
Фінансування рахунків-фактур (також відоме як торгівля рахунками-фактурами або факторинг рахунків-фактур)
Фінансування за рахунками-фактурами дозволяє компанії позичати суми, еквівалентні відсотку від вартості непогашені рахунки-фактури (максимум до 95%, залежно від галузі та кредитоспроможності бізнес). Неоплачені рахунки, що є забезпеченням кредиту. Фінансування рахунків-фактур корисне для компаній, які не бажають чекати на оплату рахунків-фактур. Комісії залежать від кредитора, тому необхідна належна обачність. Приклади постачальники фінансування рахунків-фактур включати Фундера, Платформа чорна, MarketInvoice, InvoiceFairі т.д.
Торгові грошові аванси (MCA)
Грошові аванси торговців — це кошти, які надаються підприємствам в обмін на частину майбутніх продажів. Погашення зазвичай здійснюється шляхом щоденного або щотижневого дебетування з банківського рахунку компанії або продажу кредитної картки, доки аванс не буде виплачено в повному обсязі. MCA зазвичай незахищені та мають менш суворі кваліфікаційні вимоги, але зазвичай є варіантом останнім заходом для підприємств через високі відсоткові ставки/комісії та відсутність знижок для ранніх погашення. Прикладами постачальників MCA є RapidAdvance, Credibly і Fora Financial.
