Як і багато інших підприємств, ваша компанія може використовувати автомобілі, які належать комусь іншому, наприклад, співробітнику, партнеру чи агентству з оренди. Навіть якщо ви ними не володієте, такі транспортні засоби повинні бути застраховані відповідно до вашої комерційної автовідповідальності. Це забезпечить ваш захист, якщо будь-який із цих транспортних засобів потрапить у аварію, що призведе до судового позову проти вашої фірми.
Наймані автомобілі
Транспортні засоби, які ваша компанія орендує, бере в оренду або позичає, називаються орендованими автомобілями згідно зі стандартною політикою бізнес-авто. Найнятий автомобіль — це транспортний засіб, який ви орендуєте або орендуєте на короткостроковій основі, наприклад автомобіль, який ви орендуєте для триденної відрядження. Автомобілі, які ви орендуєте на довгостроковий термін (на шість місяців або більше), застраховані так само, як і автомобілі, якими ви володієте.
Автомобілі без власності
Відповідно до політики щодо комерційних автомобілів, транспортні засоби, якими ваша компанія користується, але не є власниками, орендованими, позиченими чи орендованими, називаються
- транспортний засіб, що належить партнеру (товариству) і використовується в бізнесі компанії
- автомобіль, який виконавчий директор позичає у свого сусіда, щоб поїхати на ділову зустріч компанії
- транспортний засіб, що належить учаснику товариства з обмеженою відповідальністю і використовується в господарській діяльності
Не покладайтеся на страхування власника!
Як правило, погана ідея покладатися на чиюсь страховку як на єдине джерело захисту від претензій щодо автовідповідальності. Отже, ви повинні ні покладайтеся на страхування відповідальності агентства з прокату, щоб захистити свій бізнес від судових позовів, пов’язаних із транспортними засобами, які ви орендуєте. Деякі штати не вимагають від прокатних компаній надавати своїм клієнтам покриття цивільної відповідальності за автомобіль. Держави, які вимагають покриття, зазвичай вимагають лише мінімального ліміту, встановленого законом. Ця межа зазвичай дуже низька. Щоб захистити свій бізнес від судових позовів, вам потрібно придбати страхування цивільної відповідальності найнятих автомобілів.
Так само вам не слід покладатися на страхування власника транспортного засобу, щоб захистити свій бізнес від претензій, пов’язаних з використанням невласних автомобілів. З одного боку, власник автомобіля може бути незастрахованим або мати мінімальне покриття. Навіть якщо ви переконаєтеся, що транспортний засіб належним чином застрахований, власник може скасувати поліс. Крім того, страхування власника може не покривати інших водіїв, окрім власника. З цих причин ваш комерційний автомобільний поліс повинен включати покриття відповідальності за невласне авто.
Покриття відповідальності за наймані та невласні автомобілі є розумною інвестицією, оскільки претензії щодо відповідальності за автомобілі можуть бути дуже дорогими. Аварія, яка спричиняє серйозні травми іншому водію чи пішоходу, може призвести до збитків вашій фірмі на суму 100 000 доларів США або більше. Якщо у вас немає належного страхування відповідальності, одна претензія може призвести до банкрутства вашої компанії.
Зауважте, що покриття відповідальності за орендовані та невласні автомобілі застосовуються на основі надлишку. Тобто ці покриття застосовуються після інше первинне страхування, що підлягає збору, наприклад, автомобільний поліс власника транспортного засобу, було використано.
Покриття бізнес авто
Страхування цивільної відповідальності орендованих і невласних автомобілів доступне за полісом комерційного автомобіля. Їх можна придбати окремо або в поєднанні зі страхуванням транспортних засобів, якими володіє ваша компанія. Якщо у вас немає поліса комерційного автомобіля, ваш страховик відповідальності може захотіти додати покриття орендованих і невласних автомобілів до вашого загального полісу відповідальності. Ці покриття можуть бути включені в поліс відповідальності через індосамент.
Припустімо, у вас уже є комерційний автомобільний поліс, але ви не впевнені, чи охоплює він орендовані та невласні автомобілі. Ви можете зробити це визначення, подивившись на охоплені символи автоматичного позначення в деклараціях. Якщо символ 1 (будь-який автомобіль) або символи 8 і 9 (автомобілі, орендовані та невласні, відповідно) з’являються поруч зі страхуванням відповідальності, це означає, що страхуються орендовані та невласні автомобілі.
Премія за покриття цивільної відповідальності найнятих автомобілів залежить від вартості прокату, тобто грошей, які ви витрачаєте на оренду транспортних засобів. Ваш страховик може стягнути з вас невелику мінімальну премію, коли розпочнеться ваше покриття. Після закінчення терміну дії полісу ваш страховик попросить підрахувати суму ваших витрат на оренду протягом періоду дії полісу. Страховик розрахує вашу премію. Якщо ваша фактична премія перевищує суму, яку ви сплатили спочатку, ваш страховик може виставити вам рахунок на додаткову суму.
Премія за страхування автомобілів, які не є власністю, залежить від кількості працівників, які ви наймете. Страховик розраховує середню кількість працівників за рік і застосовує ставку.
Стаття під редакцією Маріанни Боннер.
