Един механизъм за самоосигуряване, използван от някои фирми, е задържане на самоосигуряване. Самозастрахователно задържане (SIR) може да се използва заедно с политика за обща отговорност, автомобилна отговорност или политика за обезщетение на работниците. Това може да бъде ефективен начин да спестите пари от застрахователни премии. Тази статия ще обясни как работи.
Задържане на риска
Бизнесът избира самозастрахователно задържане, защото е избрал да запази известен риск. Бизнесът решава размера на риска в парично изражение и видовете рискове, които иска да задържи. След това създава фонд за плащане на загуби, произтичащи от тези рискове. Ето един пример.
The Idyllic Inn е голям хотел, разположен в район, посещаван от туристи. Хотелът обикновено понася няколко иска за отговорност всяка година. Много са подадени от гости, които са претърпели наранявания при инциденти с подхлъзване и падане. Повечето искове са били малки, но хотелът е понесъл няколко, които надхвърлят 50 000 долара.
Idyllic Inn е застрахован по обща полица за отговорност, която има лимит от $1 милион за всяко събитие. Хотелът е избрал да запази някои загуби, за да намали цената на застраховката си за отговорност. По този начин политиката за отговорност на Idyllic включва самозастрахователно задържане от $100 000. Фирмата е създала фонд за изплащане на искове за задължения. Ако възникне иск, хотелът трябва да плати обезщетение до сумата на задържане от $100 000. Ако щетите надхвърлят $100 000, застрахователят на отговорност на Idyllic ще плати останалата сума до лимита на полицата от $1 милион.
Самоосигуреното задържане може да бъде важна част от плана за управление на риска на работодателя. Въпреки това, обикновено е достъпен само за средни или големи работодатели. Малките работодатели нямат финансовия капацитет да плащат големи загуби от джоба си.
Държавни закони
Някои щати ограничават използването на самоосигурено задържане като заместител на определени видове застраховки. Много щати забраняват на предприятията да използват SIR вместо застраховка "Автомобилна отговорност", освен ако не отговарят на определени изисквания. Например, SIR може да бъде разрешен само ако бизнесът притежава определен брой автомобили (като 25). От бизнеса може да се изисква да предостави доказателства за финансова сигурност, като пари в брой или сертификат за депозит. Може също да се наложи да закупите допълнителна застраховка "Автомобилна отговорност".
Много, но не всички, щати позволяват на работодателите да се самоосигуряват част от задължението за обезщетение на своите работници чрез приспадане или SIR. За да използва самоосигуряване, работодателят може да бъде задължен да получи сертификат за самоосигуряване от държавния орган за компенсации на работниците. Може също така да се наложи да закупите застраховка за обезщетение на излишни работници. Излишният застраховател ще изисква доказателства за финансова сигурност, като гаранция или акредитив. Акредитивът се издава от банка. Той гарантира, че средствата, които работодателят е депозирал, ще бъдат налични за плащане на искове, дори ако работодателят фалира.
Как работи
Ето как обикновено работи самоосигуреното задържане:
Първо, вие оценявате рисковете от отговорност на вашата фирма и определяте максималната сума, която тя може да понесе за една загуба. Тази сума ще стане вашият SIR. Например, вие решавате, че вашата фирма може да се справи с всяка загуба, която не надвишава 1 милион долара. Вашият SIR е $1 милион. Ако вашата компания претърпи загуба от $870 000, вашата фирма ще плати цялата сума и вашият застраховател няма да плати нищо. Вашият застраховател няма задължение да плаща, тъй като загубата не надвишава вашия SIR.
След това вашият бизнес създава фонд за плащане на всички загуби, които са по-малки от SIR. Вашият фонд трябва да е достатъчен, за да поеме всички искове, които натрупате през периода на полицата. Трябва да оцените максималния размер на загубите, които очаквате да понесете през този период. Обърнете внимание, че вашите натрупани загуби може да надвишат размера на вашия SIR. Да предположим например, че сте претърпели две загуби, една за $800 000 и една за $400 000. Нито една загуба не надвишава вашия SIR, но заедно те възлизат на $1,2. Ако сте заделили само 1 милион долара за плащане на загуби, ще ви липсват 200 000 долара.
Третата стъпка е да се създаде и поддържа фонд за плащане на загуби, както се изисква от закона. Вашите средства трябва да се съхраняват в лихвоносна сметка. Някои самозастрахователни задържания включват само щети. Други включват както щети, така и разходи за искове. Ако вашият SIR включва разходи за искове, може да носите отговорност за коригиране на искове, които попадат в SIR. Можете да наемете администратор на трета страна, който да изпълнява тази функция. Като алтернатива, вашият застраховател може да коригира искове и да ви таксува за разходите по искове.
SIR може да подлежи на ограничение за заявление или ограничение за всяко събитие. Може също да се прилага годишен общ лимит. Общият лимит защитава вашия бизнес, ако понесе множество искове по време на периода на полицата, които са по-малки от SIR.
И накрая, може да бъдете задължени по закон да закупите допълнителна полица. Както беше отбелязано по-горе, може да се изисква допълнително покритие, ако сте се самозастраховали за автомобилната си отговорност или задължението за обезщетение на работниците.
Предимства на SIR
SIR предлага няколко предимства. Първо, може да осигури значителни спестявания от застрахователни премии. Друго предимство е по-големият контрол върху процеса на коригиране на щетите. Когато даден иск попада в рамките на SIR, можете да решите дали да го уредите или да го оспорите в съда. Трето, ще имате стимул да контролирате загубите, тъй като ще плащате много от тях със собствени средства. Четвърто, вашият паричен поток може да се подобри. Ще плащате загубите, когато възникнат, вместо да ги плащате предварително чрез застрахователни премии.
Статия, редактирана от Мариан Бонер
