Brand er en af de mest almindelige årsager til skader på virksomhedsejet ejendom. Brandskader kan være dyrt at reparere, så mange virksomheder beskytter sig mod potentielle tab ved at købe en forsikring. Heldigvis er brandforsikring bredt tilgængelig. Mange forsikringsselskaber, der sælger erhvervsforsikring tilbyde brandforsikring som en del af en erhvervsejendomspolice.
I forsikringsbranchen klassificeres brande som venlige eller fjendtlige. EN venlige ild er en brand, der er påsat med vilje, og som forbliver på det tilsigtede sted, såsom en pejs eller komfur. EN fjendtlig ild er en, der er utilsigtet eller ukontrollerbar. Brandforsikring beskytter virksomheder mod skader forårsaget af fjendtlige brande.
Behov for dækning
I 2017 499.000 strukturbrande fandt sted i USA ifølge National Brandbeskyttelsesforening. Et flertal (72%) af strukturerne var boliger, mens resten var kommercielle, institutionelle eller offentlige bygninger. Brandene forårsagede cirka 10,7 milliarder dollars i ejendomsskade.
Brande kan være meget ødelæggende, fordi de genererer flammer, røg og varme, som alle kan beskadige bygninger og deres indhold. Brandslukningsmaterialer som vand, skum og pulvere kan også forårsage skade på ejendom. De fleste ejendomsforsikringer dækker skader forårsaget af brand eller brandslukningsmaterialer. Mange politikker omfatter en vis dækning for gebyrer, der opkræves af et brandvæsen for brandslukningstjenester.
En virksomhed, der ikke har nogen brandforsikring, skal betale for reparationer og brandvæsenets servicegebyrer ud af lommen. Hvis virksomheden mangler økonomiske ressourcer til at betale disse omkostninger, kan den blive tvunget til at indstille driften. Ved at købe en passende brandforsikring kan en virksomhed markant forbedre sine chancer for at overleve et stort brandtab.
Politikker for kommerciel ejendom
Indtil midten af det tyvende århundrede beskyttede virksomheder sig mod brandskader på virksomhedsejet ejendom ved at købe en brandforsikring. I 1970'erne var brandpolitikker blevet erstattet med kommercielle multifarepolitikker. Disse politikker dækkede skader forårsaget af en række forskellige farer, ikke kun brand. Multiperil-politikker blev udfaset i 1980'erne, da ISO introducerede nye formularer skrevet i et forenklet sprog. Disse omfatter erhvervsejendomspolitikken og virksomhedsejeres politik (BOP), som stadig er i brug i dag.
Ejendomspolitikker dækker ikke alle typer ejendom. For eksempel ekskluderer de fleste land, køretøjer og fly. Politikker udelukker også farer, såsom oversvømmelser og jordskælv, som kan forårsage katastrofale tab. De udelukker også farer, som visse typer ejendom er meget sårbare over for. Eksempler er elektriske forstyrrelser, som kan skade computere og data, og mekanisk nedbrud, som kan beskadige maskiner og apparater. Nogle af disse farer kan dækkes for en ekstra præmie under en separat formular eller påtegning.
ACV versus erstatningsomkostninger
Mange ejendomspolitikker betaler tab baseret på den faktiske kontantværdi (ACV) af den beskadigede ejendom. Faktisk kontantværdi beregnes typisk ved at trække en ejendoms akkumulerede afskrivning fra dens genanskaffelsesomkostninger.
Antag for eksempel, at du ejer et 10 år gammelt lager, som vil koste 3 millioner USD at udskifte og er afskrevet med 500.000 USD. Bygningens faktiske kontante værdi er 2,5 millioner dollars. Hvis bygningen er forsikret for sin ACV, og den er fuldstændig ødelagt, vil dit forsikringsselskab ikke betale mere end $2,5 millioner. For at erstatte bygningen skal du selv komme med de resterende 500.000 $.
Genanskaffelsesomkostninger dækker omkostningerne ved at reparere beskadiget ejendom eller erstatte det med lignende ejendom. Denne dækning koster mere end dækning baseret på den faktiske kontante værdi, men den kan beskytte din virksomhed mod store egne udgifter.
Underforsikre ikke din ejendom!
Som mange virksomhedsejere synes du sikkert, at dine forsikringspræmier er for høje. Måske har du overvejet at forsikre din ejendom for mindre end dens fulde værdi for at sænke din præmie. Det er en dårlig idé!
For det første vil din police ikke dække de fulde omkostninger ved reparation eller udskiftning af ejendom, der er ødelagt af en brand eller anden fare. For det andet indeholder de fleste ejendomsforsikringer enten en aftalt værdiklausul eller en coinsurance-klausul. Disse klausuler pålægger en bøde, hvis den forsikrede ejendom lider et delvist tab, og du har undladt at købe det nødvendige forsikringsbeløb.
Antag for eksempel, at du har forsikret et lager i henhold til en ejendomspolice, der omfatter genanskaffelsesomkostninger og et medforsikringskrav på 80 procent. Hvis udskiftningsomkostningerne for din bygning er $2 millioner, skal du forsikre din bygning for mindst $1,6 millioner (80 procent af $2 millioner). Hvis du har forsikret din bygning for kun $1 million, og den får $500.000 i skade, betaler dit forsikringsselskab kun $312.500 (1/1,6 X $500.000) minus selvrisikoen.
Du kan undgå bøder for underforsikring ved at tage disse trin:
- Forsikre din ejendom for 100 procent af dens værdi
- Hyr en erfaren vurderingsmand til at revurdere værdien af din ejendom hvert år eller deromkring.
- Forsikre ikke din ejendom baseret på ejendomsskattevurderinger eller skøn fra din forsikringsagent.
Bygningsreglementer
Mange virksomheder opererer i ældre strukturer, der ikke opfylder de gældende byggeregler. Byggelovgivningen varierer fra stat til stat og by til by. Generelt behøver eksisterende bygninger ikke opfylde gældende regler, medmindre de er renoveret eller genopbygget. Hvis en bygning er alvorligt beskadiget af en brand eller anden fare og repareres eller rekonstrueres, kan strukturen kræve dyre opgraderinger for at opfylde de nuværende regler. Disse ekstra omkostninger er ikke dækket af en typisk ejendomspolitik. Dækning for sådanne omkostninger er tilgængelig under bygningsbekendtgørelsens dækning.
Erhvervsindkomstdækning
Når dens ejendom er blevet alvorligt beskadiget, kan en virksomhed blive tvunget til at reducere sin drift eller helt lukke sin forretning. En hel eller delvis nedlukning kan medføre, at virksomheden mister indtægter eller får ekstra udgifter. Indtægtstab og ekstraudgifter dækkes ikke af grundbrandforsikringen. For at beskytte sig selv kan virksomheden købe erhvervsindtægter og ekstra udgift dækninger.
Vedligeholdelse af din forsikring
Her er nogle tips til at vedligeholde din brandforsikring.
- Gennemgå din politik årligt for at sikre, at den omfatter alle dine bygninger og lokationer. Sørg for, at adresserne vist i politikken er korrekte.
- Hvis du ejer flere bygninger, så overvej at forsikre dem under en enkelt police med en rammegrænse. En police vil være billigere end flere individuelle policer.
- Udarbejde og vedligeholde en brandforebyggelsesplan. Træn dine medarbejdere i de trin, de skal tage, hvis der opstår brand. Dit forsikringsselskab kan give rabat på et aktivt brandforebyggelsesprogram.
Artikel redigeret af Marianne Bonner.
