Som enhver virksomhed kræver en bar eller lignende drift forsikring. Denne artikel vil beskrive de typer dækninger, som en spiritusvirksomhed sandsynligvis har brug for.
Ejendomsforsikring
Erhvervsejendomme forsikring vil beskytte din virksomhed mod tab som følge af fysisk skade på ejendom, du ejer. Sådan ejendom kan omfatte bygningen, hvor din bar opererer, og personlige ejendele, du bruger i din virksomhed. Mange barejere får ejendomsforsikring som en del af en pakkepolitik. Nogle forsikringsselskaber tilbyder forsikringer, der er specielt skræddersyet til spiritusleverandører.
Du kan forsikre din ejendom baseret på dens faktiske kontante værdi (ACV) eller dens genanskaffelsesomkostninger. Dækning af erstatningsomkostninger er dyrere, men er en god investering. Mange barejere er ude af stand til at forblive forretninger efter et stort tab, medmindre de har købt erstatningsomkostninger. Hvis du ejer din bygning, bør du også overveje at købe bygningsbekendtgørelsesdækning. Sidstnævnte sikrer, at din police vil dække omkostningerne ved opgraderinger, der kræves af byggekoder, når en beskadiget struktur repareres eller udskiftes.
Bestemmelse af dækningsbeløbet for at købe
For at bestemme grænsen for forsikring til køb, skal du estimere omkostningerne ved at udskifte hele din ejendom. Dette er det beløb, du skal bruge for at erstatte din bygning, inventar, køleskabe, materiel og anden ejendom, hvis den blev ødelagt af en brand eller anden fare.
Bemærk, at mange ejendomspolitikker ikke giver dækning af erstatningsomkostninger for kunstværker, samleobjekter, bric-a-brac og lignende. Disse poster er dækket på grundlag af en faktisk kontantværdi. Hvis din bar har en unik indretning, såsom et elghoved eller nummerpladesamling, skal du muligvis købe kunstdækning. Denne dækning kan hjælpe med at undgå uoverensstemmelser med dit forsikringsselskab om værdien af unikke genstande, der er blevet beskadiget eller ødelagt.
Antag, at bygningen, hvor du driver din bar, er stærkt beskadiget af en brand. Du er tvunget til at lukke din virksomhed, indtil bygningen er repareret. De fleste standard ejendomspolitikker dækker ikke indkomst, du mister under en nedlukning. For at sikre din virksomhed mod indkomsttab, skal du købe erhvervsindkomstdækning.
Endelig udelukker ejendomspolitikker skader forårsaget af oversvømmelser eller jordskælv. Hvis din bar er placeret i et område, der er udsat for en af disse farer, bør du overveje at købe en oversvømmelsesforsikring eller jordskælvsdækning.
Almindelig og spiritusansvarsforsikring
Ansvarsforsikring er afgørende for en spiritusvirksomhed. Du skal bruge både generel ansvars- og spiritusansvarsdækning.
Generel ansvarsdækning
En generel ansvarspolitik beskytter din virksomhed mod krav eller søgsmål fra tredjeparter (inklusive lånere) for legemsbeskadigelse eller ejendomsskade, de pådrager sig i dine lokaler. Et eksempel er et krav fra en kunde, der gled og faldt på gulvet i din bar og brækkede benet.
De fleste generelle ansvarsforsikringer inkluderer automatisk produktansvarsforsikring. Denne forsikring dækker erstatningskrav for personskade eller tingskade, der opstår som følge af et produkt, du sælger. For eksempel bliver en kunde syg af en plettet sandwich, han har købt i din bar, og sagsøger dig for legemsbeskadigelse. Din ansvarsforsikring bør dække kravet.
Nogle barer tilbyder underholdning såsom et live-band. Andre tilbyder forlystelser som poolborde eller mekaniske tyre. Barer, der deltager i sådanne aktiviteter, kan betale mere for ansvarsforsikring. Nogle typer aktiviteter, såsom pyrotekniske udstillinger eller trampoliner, kan være udelukket fra dækningen.
Liquor ansvarsdækning
Den almindelige ansvarsforsikring dækker ikke krav mod din virksomhed, der opstår som følge af salg eller service af alkoholholdige drikkevarer. Sådanne krav er udelukket via udelukkelsen af spiritusansvar. Således har enhver virksomhed, der sælger spiritus behov spiritusansvarsdækning. I nogle stater er denne dækning påkrævet som en betingelse for at opnå en spiritusbevilling.
Omkostningerne ved dækning af spiritusansvar afhænger af flere faktorer. Disse omfatter arten af din virksomhed, procentdelen af dit samlede salg, der består af alkoholsalg, og den stat, hvor du opererer. Generelt vil du betale mere for forsikring, da dit alkoholsalg stiger i forhold til dit samlede salg. Ydermere er dækning af spiritusansvar dyrere i stater, der holder barer ejeren ansvarlig for skade på tredjeparter forårsaget af en beruset protektor. Det er vigtigt, at du forstår, hvordan spirituslovgivningen gælder i din stat. Bed din advokat om at forklare dig dem.
Nogle krav falder i "gråzoner" mellem generelt ansvar og spiritusansvar. Sådanne krav kan skabe tvister mellem almindelige ansvarsforsikringer og spiritusansvarsforsikringsselskaber. Du kan undgå disse tvister ved at købe spiritusansvar og generelle ansvarsdækninger fra samme forsikringsselskab.
Overfald og batteridækning
Standardformularerne for generel ansvar og spiritusansvar udelukker ikke specifikt overfald og vold. Men disse former gør udelukke skader, der forventes eller tilsigtes fra den sikredes synspunkt. En barejers eller medarbejders handlinger mod en uregerlig mæcen kan resultere i skade på mæcenen.
Hvis mæcenen sagsøger dig eller din virksomhed, kan sagen falde ind under eksklusionen "forventet eller påtænkt skade". Når du køber en ansvarsforsikring til en spiritusvirksomhed, skal du derfor kigge efter en police, der dækker overfalds- og batterikrav under både almindelig ansvars- og spiritusansvarsforsikring.
Andre dækninger
Udover ejendoms- og ansvarsdækninger kan en barejer muligvis også have brug for kommerciel bil- og arbejdsskadeforsikring. Du bør overveje at købe kommerciel bilansvarsdækning, hvis du bruger biler i din virksomhed. Dette omfatter biler, din virksomhed ikke ejer, såsom et køretøj, der ejes af en medarbejder. Hvis din virksomhed beskæftiger arbejdere, skal du købe en arbejdsskadepolitik.
Artikel redigeret af Marianne Bonner.
