Uanset om du starter et nyt foretagende eller driver en veletableret virksomhed, har du et utal af ansvar som virksomhedsejer. En af disse er at sikre, at din virksomhed har en passende erhvervsforsikring.
Som mange små virksomhedsejere er du måske en ekspert i din branche, men ved lidt om forsikring. At købe den rigtige dækning kræver nogle færdigheder, og fejl er nemme at lave. Nogle fejl kan være mindre, men andre kan have alvorlige konsekvenser. Her er nogle faldgruber, du skal undgå hvornår køb af forsikring til din virksomhed.
Altid at vælge den billigste politik
Når du køber erhvervsforsikring, giver det mening at shoppe rundt, da nogle forsikringsselskaber giver bedre værdi end andre. Dette gør ikke betyder, at du altid skal vælge den billigste politik. Den politik, der koster mindst, vil ikke være en handel, hvis den efterlader dig sårbar over for dyre krav.
Når du leder efter forsikring, er det en god idé at indhente tilbud fra flere forsikringsselskaber
Før du køber en police, skal du være sikker på, at du ved, hvilke undtagelser den indeholder.
Køber for lidt ansvarsforsikring
Stort set enhver lille virksomhed kan blive ramt af en retssag, som kan koste alt mellem $3.000 og $150.000.En retssag kan true din virksomheds finansielle stabilitet og skade dens omdømme. Et stort krav kan endda sætte din virksomhed ud af drift. For at beskytte din virksomhed mod retssager skal du ikke spare på grænserne, når du køber en generel ansvarsforsikring eller en bilansvarsforsikring.
Udfører din virksomhed arbejde eller tjenesteydelser for andre virksomheder i henhold til en kontrakt? Disse virksomheder kan forbyde dig at begynde at arbejde, indtil du fremlægger bevis for ansvarsforsikring.Størrelsen på den forsikring, du skal købe, er typisk angivet i kontrakten. På samme måde kan en udlejer nægte at udleje ejendom til dig, medmindre din virksomhed har købt en ansvarsforsikring.
Automatisk valg af lav selvrisiko
En selvrisiko kan hjælpe dig med at spare penge på forsikringspræmier, da det giver dig mulighed for at betale for små tab ud af lommen. Det er en form for selvforsikring.
Når du køber kommerciel ejendom eller en forsikring om fysisk skade på bilen, skal du ikke automatisk vælge den laveste selvrisiko. Overvej i stedet, hvor meget præmie du vil spare ved at hæve selvrisikoen fra for eksempel $100 til $250 eller fra $250 til $500. Som en generel regel bør du vælge den største selvrisiko, din virksomhed komfortabelt kan absorbere.
Ud over at reducere din præmie, vil en større selvrisiko give dig et incitament til at praktisere en vis risikostyring og beskytte din ejendom mod skader.
Manglende justering af din dækning, efterhånden som din virksomhed ændrer sig
De fleste virksomheder ændrer sig over tid. Små virksomheder kan vokse, tilføje lokationer og ansætte yderligere medarbejdere. Nogle virksomheder kan ændre blandingen af produkter eller tjenester, de tilbyder. Når virksomheder ændrer sig, ændrer deres forsikringsbehov sig også.
Hvis du har foretaget en større ændring af din virksomhed, som f.eks. at erhverve et nyt firma eller et nyt sted, skal du straks underrette din agent eller forsikringsselskab. Alle andre ændringer skal rapporteres, før dine politikker fornys. Prøv at kommunikere med din agent eller mægler flere uger eller måneder i forvejen, så han eller hun har tid til at indsamle oplysninger og videresende dem til dine forsikringsselskaber. Din agent kan hjælpe dig med at beslutte, om dine forsikringsdækninger eller grænser skal justeres.
Undlader at læse dine politikker
Getty Images/Extreme Media
Det er måske ikke sjovt at læse dine forsikringer, men det er en vigtig opgave. Det er den eneste måde at vide, hvilke risici der er dækket, og hvilke der er udelukket. Vent ikke, indtil der opstår et tab, med at se på dine politikker. Du kan ikke købe dækning for et tab, der allerede har fundet sted.
Mens mange forsikringer er skrevet i et forenklet sprog, indeholder de stadig nogle "legalese". hvis du har problemer med at forstå ordlyden, så bed din forsikringsagent eller advokat forklare dig det i lægmandsspørgsmål betingelser.
Køber for lidt ejendomsforsikring
Getty Images/katleho Seisa
Hvis du forsikrer dine bygninger og personlige ejendele under en kommerciel ejendomspolitik, skal du sørge for at købe passende grænser. Dette er vigtigt, selvom din police inkluderer erstatningsomkostninger. Mens sidstnævnte automatisk vil dække omkostningerne til reparation eller udskiftning af din beskadigede ejendom, betaler det ikke mere end forsikringsgrænsen. Hvis omkostningerne til reparation eller udskiftning af din ejendom overstiger grænsen, dækker din police ikke hele tabet.
Vær opmærksom på coinsurance-klausuler og aftalte værdibestemmelser, som ofte findes i ejendomspolitikker. Begge pålægger en bøde for underforsikring af din ejendom. Hvis der opstår et tab, og du har undladt at opretholde et minimumsforsikringsbeløb, vil dit forsikringsselskab ikke betale det fulde tab. Det er bevidst at underforsikre din ejendom ikke en god måde at spare penge på ejendomspræmier.
Manglende forsikring af potentielle indkomsttab
Mange virksomhedsejere er omhyggelige med at forsikre deres virksomheds fysiske aktiver, men undlader at overveje en almindelig konsekvens af fysiske tab, nemlig tab af indkomst. En virksomhed vil miste indtægt, hvis dens lokaler lider fysisk tab, og virksomheden ikke kan fungere, før skaden er udbedret.
Du kan være med til at sikre, at din virksomhed overlever en afbrydelse ved at købe erhvervsindkomstdækning. Også kaldet afbrydelsesforsikring, denne dækning refunderer din virksomhed for den indkomst, den ville have tjent, hvis tabet ikke var sket. Det dækker også udgifter, du skal fortsætte med at betale (som husleje eller elektricitet), uanset om din virksomhed er i drift eller ej.
Din virksomhed kan også have brug for en ekstra udgiftsforsikring, som dækker udgifter, du pådrager dig for at undgå eller minimere en nedlukning, når ejendom er blevet beskadiget af en dækket fare.
Undlader at angive enheder eller lokationer nøjagtigt
Under de fleste ansvarsforsikringer er det kun de personer eller enheder, der er vist i erklæringerne, der kvalificerer sig som navngivne forsikrede. De, der ikke er anført på forsikringen, er generelt ikke dækket.Undladelse af at opføre en forretningsenhed på en generel ansvarspolitik, kommerciel bil, paraply eller anden ansvarspolitik kan have katastrofale konsekvenser.
Antag for eksempel, at du ejer et firma kaldet ABC Inc. Af skattemæssige årsager overfører du ejerskabet af al din virksomhedsejendom til et nyoprettet datterselskab kaldet XYZ Inc. Din ansvarspolitik, der kun angiver ABC som den navngivne forsikrede. Der sker en ulykke på din ejendom, og XYZ Inc. udstedt. Fordi XYZ ikke er opført på din police, nægter dit forsikringsselskab at dække kravet.
Lignende problemer kan opstå, hvis forretningssteder udelades fra en erhvervsejendomspolitik. De fleste ejendomsforsikringer dækker fysisk tab eller skade på dækket ejendom i de lokaler, der er beskrevet i erklæringerne. Hvis beskadiget ejendom er beliggende i lokaler, der ikke er vist på policen, er skaden muligvis ikke dækket.
At holde fast i det samme forsikringsselskab eller police for længe
Getty Images/skynesher
Selvom et langsigtet forhold til et forsikringsselskab kan være et værdifuldt aktiv, bør du ikke holde dig til et forsikringsselskab, der ikke længere opfylder dine behov. Et forsikringsselskab (eller en forsikring), der tidligere var egnet til din virksomhed, er muligvis ikke længere passende.
Forsikringsselskaber kan ændre sig over tid. Nogle vokser og udvider deres produktudbud, mens andre trækker sig tilbage. Nogle forbedrer kvaliteten af deres service, mens andre tillader deres at afvise. Du kan afgøre, om dit forsikringsselskab stadig er konkurrencedygtig på markedet, ved at shoppe rundt med få års mellemrum. Du kan bede din agent eller mægler om at indhente tilbud fra andre forsikringsselskaber eller prøve at købe forsikring online.
