De bedste alternative lånemuligheder for SMB'er i 2020

På et eller andet tidspunkt vil de fleste små og mellemstore virksomheder (SMB'er) har oplevet frustrationen ved at beskæftige sig med traditionelle finansiering institutioner, når det kommer til ansøger om lån, uanset om det er til opstart kapital, refinansiering, ekspansion eller operationelle behov. I denne artikel vil vi undersøge nogle af de bedste alternative lånemuligheder for SMB'er.

Ægteskabet mellem finans og teknologi (FinTech) revolutionerer låneindustrien. Virksomheder, der har brug for adgang til kapital, kan nu opnå alternativ finansiering gennem online platforme, der bruger teknologi til at matche långivere og låntagere. Alternative långivere (som typisk er enkeltpersoner eller grupper af investorer, der leder efter høje afkast) udfylder tomrummet efter traditionelle låneinstitutioner. Alternativ finansiering omtales ofte som Peer to Peer (P2P) eller Business to Business (B2B) udlån.

Fordele og ulemper ved alternativ finansiering

Hvad er fordelene ved alternative lånemuligheder?

• Fleksibilitet- Online platforme gør det nemt for låntagere at sammenligne shop for de bedste priser, vilkår, udløbsdatoer osv.
• Hurtig respons- Alternativ finansiering kan opnås på så lidt som en dag, hvorimod banker kan tage uger eller måneder at godkende låneansøgninger, især hvis der er problemer omkring evalueringen af sikkerhedsstillelse. Dokumentationskravene for banklån er væsentligt større end for alternativ finansiering.
• Mindre strenge kvalifikationskrav - Aefter skøn, banker afviser typisk tre fjerdedele af alle låneanmodninger til små virksomheder, og foretrækker kun at låne ud til etablerede virksomheder med solide kreditvurderinger. Alternative långivere har ikke de samme krav til udlån og er derfor meget mere tilbøjelige til at yde kredit til nye virksomheder eller virksomheder med lavere (eller ingen) kreditscore. Lånegodkendelsessatser fra nogle alternative långivere er så høje som 95 procent.
• Sikkerhed - Banker er tilbageholdende med at forlænge finansieringen, medmindre virksomhedsejeren har tilstrækkelige forretningsmæssige eller personlige aktiver som sikkerhed for at sikre lånet. Alternative långivere er meget mere fleksible og vil ofte yde lån uden sikkerhed, forudsat at virksomheden er sund og kan demonstrere evnen til at foretage tilbagebetalinger.

Hvad er ulemperne ved alternative lånemuligheder?

• Højere renter - Til gengæld for hurtigere godkendelsesprocesser og lavere berettigelseskrav kræver alternative långivere et højere afkast. Mens banker kan tilbyde erhvervslån til årlige procentsatser (ÅOP) på fra 4 % til 10 %, varierer alternative udlånsrenter fra 13 % til så højt som 70 %.
• Yderligere gebyrer - Nogle alternative långivere tager på yderligere gebyrer, der kan være begravet i det med småt i lånekontrakten. Låntagere gør klogt i at undersøge enhver sådan aftale nøje, før de underskriver.
• Færre forudbetalingsmuligheder - Banker er typisk mere fleksible end alternative långivere, når det kommer til førtidig tilbagebetaling. Nogle alternative långivere tilbyder ikke forudbetalingsrabatter.

Hvilke typer alternative lån er tilgængelige?

Business to Business (B2B) udlån

B2B-långivere tilbyder tidsbegrænsede lån svarende til banker og andre finansielle institutioner. Et typisk eksempel er Fundera, der fungerer som online mægler af lån. Fundera yder ikke selv lån; snarere matcher den långivere og låntagere og opkræver et gebyr på mellem 1,5 til 3 % af lånebeløbet. Terminlån på op til $500.000 er tilgængelige, med tilbagebetalingsperioder fra et til fem år. Andre eksempler på virksomheder, der tilbyder B2B-lån, er bl.a Udlånsklub, Prospa og På dæk.

Terminlån har typisk højere kvalifikationskrav. Funderas typiske minimumskrav til et løbetid er:

• 1+ år i erhvervslivet
• 600+ kreditscore
• $90.000+ i årlig omsætning

Aktiebaseret Crowdfunding

Aktiebaserede crowdfunding-platforme gør det muligt for iværksættere og startups at rejse kapital i en tidlig fase til gengæld for egenkapital i virksomheden. Aktier værdiansættes i henhold til det samlede aktietal og den estimerede værdiansættelse af virksomheden og udstedes til investorer på forholdsmæssig basis. Investorer kan være enkeltpersoner, engel investor grupper, eller venturekapitalister. Eksempler på crowdfunding platforme omfatter Engleliste, CircleUp, Fundable, Local stake, MicroVentures, OurCrowd og AppsFunder. Bemærk, at i modsætning til gældsfinansiering, udvander afståelse af egenkapital ejerskab, hvilket kan være uacceptabelt for iværksættere, der ønsker at bevare total kontrol over deres virksomheder.

Kreditlinjer

Forretningskreditter bruges generelt til at håndtere midlertidige pengestrøm huller, sæsonbetingede kreditkrav, nødfinansiering eller uventede muligheder. Når kreditlinjen er etableret hos långiveren, kan midlerne hæves til enhver tid (op til lånegrænse) og skyldige renter beregnes typisk ud fra det gennemsnitlige daglige udestående balance. Rentesatserne varierer fra 7% til 25% eller mere, afhængigt af om virksomheden er etableret, kreditvurderingen osv. Startups eller virksomheder med dårlige kreditvurderinger kan kræve sikkerhed. Bemærk, at korrekt brug af en kreditlinje er en glimrende måde at opbygge eller forbedre en kreditscore på. Fundera og mange andre online udlånssider giver forretningskreditter.

Fakturafinansiering (også kendt som fakturahandel eller fakturafaktorering)

Fakturafinansiering giver en virksomhed mulighed for at låne beløb svarende til en procentdel af værdien af udestående fakturaer (op til et maksimum på 95 %, afhængigt af branchen og kreditværdigheden af forretning). De ubetalte fakturaer tjener som sikkerhed for lånet. Fakturafinansiering er nyttig for virksomheder, der ikke ønsker at vente på, at fakturaer skal betales. Gebyrer varierer meget fra långiver, så due diligence er påkrævet. Eksempler på sælgere af fakturafinansiering omfatte Fundera, Platform sort, Markedsfaktura, InvoiceFair, etc.

Merchant Cash Advances (MCA)

Købmands kontantforskud er midler, der leveres til virksomheder i bytte for en del af det fremtidige salg. Tilbagebetalinger sker typisk via daglige eller ugentlige debiteringer fra virksomhedens bankkonto eller kreditkortsalg, indtil forskuddet er betalt fuldt ud. MCA'er er typisk usikrede og har mindre strenge kvalifikationskrav, men er generelt en mulighed sidste udvej for virksomheder på grund af de høje renter/gebyrer og manglen på rabatter for tidligt tilbagebetaling. Eksempler på MCA-udbydere omfatter RapidAdvance, Credibly og Fora Financial.