Subrogación es un derecho legal otorgado a las aseguradoras. Les permite solicitar el reembolso de las pérdidas que han pagado demandando a las partes que causaron las pérdidas.
La aseguradora se pone en el lugar del asegurado
El derecho de subrogación del asegurador le permite "ponerse en el lugar del asegurado". El siguiente ejemplo demuestra cómo funciona.
Jill compró recientemente una nueva camioneta refrigerada para usarla en su negocio floral. Ella ha asegurado el vehículo bajo una póliza de automóvil comercial que incluye coberturas integrales y de colisión. Cuando llega a la tienda una mañana, Jill descubre que el vehículo ha sido gravemente dañado por un conductor que se dio a la fuga. Ella informa la pérdida a su aseguradora de automóviles comerciales. La aseguradora declara la camioneta como pérdida total y le paga a Jill $50,000.
Posteriormente, la aseguradora obtiene imágenes de video que identifican a Ted como el conductor que dañó la camioneta de Jill. La aseguradora demanda a Ted por 50.000 dólares, la cantidad que le pagó a Jill por la pérdida. Si Jill no tuviera un seguro contra daños físicos, tendría derecho a demandar a Ted por los daños que le causó a su camioneta. Debido a que la compañía de seguros de Jill la compensó por la pérdida, su derecho a demandar al conductor se transfiere a su aseguradora. La aseguradora "se pone en el lugar de Jill", lo que significa que obtiene todos los derechos que Jill tiene para demandar al conductor.
Cláusulas típicas de subrogación
Mayoría seguro de negocio Las pólizas contienen una cláusula que describe los derechos de subrogación del asegurador. En las pólizas ISO, la cláusula de subrogación generalmente aparece en las condiciones de la póliza bajo el epígrafe Transferencia de Derechos de Recuperación Contra Otros a Nosotros. Las cláusulas de subrogación varían pero todas tienen el mismo carácter general. objetivo. Permiten al asegurador recuperar el pago de la pérdida de la parte que causó la pérdida.
1. Pólizas de propiedad comercial
Muchas pólizas de propiedad comercial contienen una cláusula de subrogación como la que se muestra a continuación:
Si cualquier persona u organización a quien realizamos pagos bajo esta parte de cobertura tiene derecho a recuperar daños de otra persona, esos derechos se nos transfieren en la medida de nuestro pago.
El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica esta cláusula:
Jennifer es propietaria de un pequeño edificio comercial que utiliza para operar un negocio de cuidado de mascotas. Ella ha asegurado el edificio bajo un propiedad comercial política. Un día, Jennifer está ocupada con un cliente peludo cuando de repente una pared de su edificio estalla en llamas. Llegan los bomberos y apagan el fuego. El edificio de Jennifer sufre daños importantes, por lo que presenta un reclamo ante su aseguradora de propiedad.
El incendio se produjo por la explosión de una caldera en el edificio contiguo. La caldera explotó porque el propietario del edificio (Bill) no le dio el mantenimiento adecuado. La aseguradora de Jennifer le paga por los daños por incendio y luego demanda a Bill por la cantidad que le pagó a Jennifer. Debido a que la aseguradora ha indemnizado (reembolsado) a Jennifer por la pérdida, asume su derecho a demandar a Bill, pero sólo por la cantidad que le pagó a Jennifer.
2. Pólizas de Responsabilidad Comercial
La mayoría de las pólizas de responsabilidad empresarial contienen la misma cláusula de subrogación que se encuentra en la póliza de responsabilidad general estándar ISO. Establece que si el asegurado tiene derecho a recuperar todo o parte de cualquier pago que el asegurador haya realizado bajo la póliza, esos derechos se transfieren al asegurador. El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica esta cláusula.
Rhonda es propietaria de un popular restaurante que ofrece mesas al aire libre. Rhonda actualizó recientemente el área exterior agregando plantas y una pared de ladrillos decorativa. Un día, varios clientes están comiendo al aire libre cuando de repente el muro se derrumba. Un cliente resulta herido por la caída de ladrillos y demanda a la empresa de Rhonda por daños corporales. La aseguradora de responsabilidad de Rhonda paga el reclamo y luego demanda al contratista para recuperar el pago por la pérdida. La aseguradora sostiene que el contratista construyó el muro incorrectamente y que su negligencia causó la lesión del cliente. Debido a que la aseguradora pagó el reclamo en nombre de Rhonda, asume su derecho a demandar al contratista negligente.
3. Pólizas de automóviles comerciales
La póliza de automóvil comercial estándar contiene una cláusula de subrogación similar a la que se encuentra en la póliza de propiedad ISO. Indica si el asegurador paga un responsabilidad del automóvil o reclamo por daño físico, y alguien distinto al asegurado es responsable de la lesión o daño, el asegurador puede demandar a esa parte para recuperar el monto del pago de su reclamo.
4. Políticas de compensación laboral
El estandar NCCI La política de compensación laboral contiene dos cláusulas de subrogación, ambas tituladas Recuperación de otros.
La primera cláusula aparece en la Primera Parte, Compensación a los Trabajadores. Le otorga a la aseguradora sus derechos y los derechos de su empleado lesionado para recuperar los pagos que la aseguradora haya realizado de cualquier persona responsable de la lesión de un trabajador. Por ejemplo, supongamos que su empresa ha adquirido una póliza de compensación laboral. Uno de sus empleados resulta herido en un accidente automovilístico causado por la negligencia de otro conductor. Su aseguradora proporciona beneficios de compensación laboral al trabajador y luego demanda al conductor negligente por el costo de esos beneficios.
En algunos estados, el trabajador lesionado podría cobrar beneficios de compensación laboral y luego demandar al conductor negligente por daños y perjuicios. Sin embargo, la mayoría de los estados prohíben a los trabajadores realizar una "doble inmersión" (recibir una recuperación duplicada por la misma lesión). En estos estados, un trabajador que cobra daños y perjuicios de la parte negligente debe reembolsar a la aseguradora el valor de los beneficios que recibió. Una vez que el trabajador haya compensado al asegurador, se le podrá permitir retener los daños restantes.
Una segunda cláusula de subrogación aparece en la Segunda Parte, Confianza del empleador Cobertura. Le otorga al asegurador el derecho a solicitar compensación a cualquier persona responsable de una lesión por la cual el asegurador ha pagado daños según la póliza. Es decir, si el asegurador ha pagado daños como resultado de una lesión a un empleado, puede demandar para recuperar su pago de la parte que causó la lesión.
Preservar los derechos del asegurador
Una vez que una aseguradora ha pagado un reclamo, asume sus derechos contra la parte negligente. Si ha renunciado a sus derechos, no tiene ninguno que transferir a la aseguradora. Por esta razón, prácticamente todas las cláusulas de subrogación incluyen términos que exigen que usted proteja el derecho del asegurador a demandar a la parte negligente. La mayoría de las cláusulas le prohíben renunciar (renunciar) a su derecho a demandar a la parte responsable. después de que ha ocurrido una pérdida.
Por ejemplo, en el escenario del restaurante descrito anteriormente, supongamos que Rhonda contrató a su hermano, un contratista de albañilería, para construir la pared de ladrillos. Cuando el muro se derrumba. Rhonda le promete que no lo demandará por los daños. Rhonda ha violado la cláusula de subrogación de su póliza de responsabilidad.
Se permiten exenciones previas a la pérdida
Muchas pólizas de propiedad comercial le permiten renunciar a sus derechos de subrogación. antes de que haya ocurrido una pérdida. La mayoría de las pólizas de responsabilidad no prohíben las exenciones previas a la pérdida, por lo que dichas exenciones generalmente están permitidas. Esto significa que puede firmar un contrato en el que se compromete a no demandar a alguien por una pérdida si aún no se ha producido ninguna pérdida. Las renuncias a la subrogación se encuentran en muchos tipos de contratos comerciales.
La sección de condiciones de la póliza estándar de propiedad comercial contiene una excepción a la regla de exención posterior a la pérdida. Le permite renunciar a sus derechos de subrogación después de una pérdida si la renuncia se realiza a favor de uno de los siguientes:
- Otro asegurado bajo la póliza.
- Un inquilino tuyo
- Una empresa que posee o controla su empresa.
- Una empresa que usted posee o controla
