Las mejores opciones de préstamos alternativas para pymes en 2020

En un momento u otro, la mayoría de las pequeñas y medianas empresas (Pymes) han experimentado la frustración de lidiar con los tradicionales financiación instituciones cuando se trata de solicitando préstamos, ya sea para iniciar capital, refinanciamiento, expansión u necesidades operativas. En este artículo, exploraremos algunas de las mejores opciones de préstamos alternativas para PYMES.

La unión de las finanzas y la tecnología (FinTech) está revolucionando la industria de los préstamos. Las empresas que necesitan acceso a capital ahora pueden obtener financiación alternativa a través de plataformas en línea que utilizan tecnología para conectar a prestamistas y prestatarios. Los prestamistas alternativos (que suelen ser individuos o grupos de inversores que buscan altos rendimientos) están llenando el vacío dejado por las instituciones crediticias tradicionales. El financiamiento alternativo a menudo se denomina préstamo entre pares (P2P) o de empresa a empresa (B2B).

Pros y contras del financiamiento alternativo

¿Cuáles son las ventajas de las opciones de préstamo alternativas?

• Flexibilidad- Las plataformas en línea facilitan a los prestatarios comparar precios para obtener las mejores tasas, términos, fechas de vencimiento, etc.
• Respuesta rápida- Se puede obtener financiación alternativa en tan solo un día, mientras que los bancos pueden tardar semanas o meses en aprobar las solicitudes de préstamo, especialmente si hay problemas relacionados con la evaluación de colateral. Los requisitos de documentación para los préstamos bancarios son sustancialmente mayores que para la financiación alternativa.
• Requisitos de calificación menos estrictos - ASegún estimaciones, Los bancos suelen rechazar tres cuartas partes de todas las solicitudes de préstamos para pequeñas empresas., prefiriendo prestar sólo a empresas establecidas con calificaciones crediticias sólidas. Los prestamistas alternativos no tienen los mismos requisitos para otorgar préstamos y, en consecuencia, es mucho más probable que otorguen crédito a nuevas empresas o empresas con puntajes crediticios más bajos (o nulos). Las tasas de aprobación de préstamos de algunos prestamistas alternativos llegan al 95 por ciento.
• Colateral - Los bancos son reacios a otorgar financiamiento a menos que el propietario del negocio tenga activos comerciales o personales adecuados como garantía para garantizar el préstamo. Los prestamistas alternativos son mucho más flexibles y a menudo otorgan préstamos sin garantía, siempre que el negocio sea sólido y pueda demostrar la capacidad de realizar pagos.

¿Cuáles son las desventajas de las opciones de préstamo alternativas?

• Tasas de interés más altas - A cambio de procesos de aprobación más rápidos y requisitos de elegibilidad más bajos, los prestamistas alternativos exigen una tasa de rendimiento más alta. Si bien los bancos pueden ofrecer préstamos comerciales a tasas porcentuales anuales (APR) del 4% al 10%, las tasas de préstamo alternativas oscilan entre el 13% y hasta el 70%.
• Cuotas adicionales - Algunos prestamistas alternativos añaden tarifas adicionales que pueden estar ocultas en la letra pequeña del contrato de préstamo. Los prestatarios hacen bien en examinar minuciosamente cualquier acuerdo de este tipo antes de firmarlo.
• Menos opciones de prepago - Los bancos suelen ser más flexibles que los prestamistas alternativos cuando se trata de reembolso anticipado. Algunos prestamistas alternativos no ofrecen descuentos por pago anticipado.

¿Qué tipos de préstamos alternativos están disponibles?

Préstamos de empresa a empresa (B2B)

Los prestamistas B2B ofrecen préstamos a plazo similares a los de los bancos y otras instituciones financieras. Un ejemplo típico es Fundera, que actúa como intermediario de préstamos en línea. Fundera por sí misma no otorga préstamos; más bien, empareja a prestamistas y prestatarios y cobra una comisión de entre el 1,5 y el 3% del monto del préstamo. Se encuentran disponibles préstamos a plazo de hasta $500,000, con períodos de pago que varían de uno a cinco años. Otros ejemplos de empresas que ofrecen préstamos B2B incluyen Club de préstamos, Prospa y En cubierta.

Los préstamos a plazo suelen tener requisitos de calificación más altos. Los requisitos mínimos típicos de Fundera para un préstamo a plazo son:

• 1+ años en el negocio
• 600+ puntuación de crédito
• $90,000+ en ingresos anuales

Crowdfunding basado en acciones

Las plataformas de financiación colectiva basadas en acciones permiten a los emprendedores y a las nuevas empresas recaudar capital en las primeras etapas a cambio de acciones en el negocio. Las acciones se valoran de acuerdo con el número total de acciones y la valoración estimada de la empresa y se emiten a los inversores de forma proporcional. Los inversores pueden ser personas físicas, inversor de Angeles grupos, o capitalistas de riesgo. Ejemplos de plataformas de financiación colectiva incluyen Lista de ángeles, Círculo arriba, Financiable, Estaca local, MicroVentures, Nuestra multitud y AplicacionesFunder. Tenga en cuenta que, a diferencia de la financiación mediante deuda, la renuncia al capital social diluye la propiedad, lo que puede resultar inaceptable para los empresarios que deseen conservar el control total de sus negocios.

Líneas de crédito

Las líneas de crédito comerciales generalmente se utilizan para manejar situaciones temporales. flujo de fondos brechas, demandas crediticias estacionales, financiamiento de emergencia u oportunidades inesperadas. Una vez establecida la línea de crédito con el prestamista, los fondos se pueden retirar en cualquier momento (hasta el límite de endeudamiento) y el interés adeudado generalmente se calcula con base en el promedio diario pendiente balance. Las tasas de interés oscilan entre el 7% y el 25% o más, dependiendo de si el negocio está establecido, el puntaje crediticio, etc. Las empresas emergentes o con malas calificaciones crediticias pueden requerir garantías. Tenga en cuenta que el uso adecuado de una línea de crédito es una excelente manera de crear o mejorar un puntaje crediticio. Fundera y muchos otros sitios de préstamos en línea ofrecen líneas de crédito comerciales.

Financiamiento de facturas (también conocido como negociación de facturas o factoraje de facturas)

La financiación de facturas permite a una empresa pedir prestado cantidades equivalentes a un porcentaje del valor de facturas pendientes (hasta un máximo del 95%, dependiendo de la industria y la solvencia del negocio). Las facturas impagas que sirven como garantía del préstamo. La financiación de facturas es útil para las empresas que no desean esperar a que se paguen las facturas. Las tarifas varían mucho según el prestamista, por lo que se requiere la debida diligencia. Ejemplos de proveedores de financiación de facturas incluir Fundera, Plataforma Negra, Factura de Mercado, Feria de facturas, etc.

Adelantos en efectivo para comerciantes (MCA)

Los adelantos en efectivo para comerciantes son fondos proporcionados a las empresas a cambio de una parte de las ventas futuras. Los reembolsos generalmente se realizan mediante débitos diarios o semanales de la cuenta bancaria comercial o ventas con tarjeta de crédito hasta que el anticipo se pague en su totalidad. Los MCA generalmente no están garantizados y tienen requisitos de calificación menos estrictos, pero generalmente son una opción. de último recurso para las empresas debido a las altas tasas de interés/comisiones y la falta de descuentos por adelantado reembolso. Ejemplos de proveedores de MCA incluyen RapidAdvance, Credfully y Fora Financial.