Seguro de gastos extra cubre los gastos en los que incurre para evitar o minimizar el cierre de su negocio después de que su propiedad haya sufrido una pérdida física. Puede permitir que su empresa continúe operando después de que su propiedad haya sido dañada por un incendio u otro peligro.
La cobertura de gastos adicionales se puede agregar a una póliza de propiedad comercial estándar mediante un formulario o endoso por separado. Puede redactarse solo o combinarse con la cobertura de ingresos comerciales. Algunas políticas de paquetes, incluida la ISO política de dueños de negocios, incluyen automáticamente alguna cobertura de gastos extra.
¿Quién lo necesita?
Si bien el seguro de gastos adicionales puede beneficiar a muchas empresas, es especialmente valioso si su empresa tiene alguna de estas características:
- Proporciona servicios continuos de los que dependen los clientes los siete días de la semana. Algunos ejemplos son los centros de datos, los servicios de seguridad y los servicios de transporte al aeropuerto.
- No puede cerrar porque proporciona servicios esenciales a la comunidad. Algunos ejemplos son hospitales, clínicas médicas, residencias de ancianos, refugios para personas sin hogar y bancos.
- Puede continuar funcionando desde una ubicación temporal para evitar o minimizar un cierre.
El siguiente ejemplo demuestra la importancia de la cobertura de gastos adicionales.
Ejemplo
Sarah es propietaria de Snappy Snacks, un restaurante que opera en un espacio alquilado en un concurrido complejo de oficinas. Snappy Snacks está abierto de 7 a.m. a las 3 p.m. De lunes a viernes. La mayor parte de su comida se vende para llevar ya que el restaurante no ofrece servicio de mesa.
Una noche, un tornado arranca el techo y una pared del edificio que alberga Snappy Snacks. También daña el interior del restaurante de Sarah. El daño físico al edificio está cubierto por una póliza de propiedad comercial adquirida por el propietario. Los daños a la propiedad personal del restaurante están cubiertos por el seguro de propiedad comercial de Sarah. Las reparaciones tardarán cuatro meses.
Un cierre de cuatro meses podría perjudicar el negocio de Sarah al provocarle la pérdida de clientes. Para mantener su restaurante en funcionamiento, Sarah obtiene un contrato a corto plazo. alquiler en un espacio vacío en un edificio de oficinas cercano. Le paga a una empresa de mudanzas para que transporte su propiedad intacta a su restaurante improvisado. También incurre en costos para alquilar equipos, establecer conexiones provisionales de teléfono y computadora y notificar a sus clientes y proveedores sobre sus excavaciones temporales. Afortunadamente, Sarah adquirió una cobertura de gastos adicionales, que está diseñada para cubrir los tipos de gastos en los que ha incurrido.
Qué cubre
El seguro de gastos adicionales cubre gastos que superan sus gastos operativos normales. Para estar cubiertos, los gastos deben deberse a daños físicos a la propiedad cubierta por un peligro asegurado bajo su póliza.
El término gasto extra Por lo general, se define como los gastos en los que incurre durante el período de restauración en los que no habría incurrido si no se hubiera producido el daño físico. En otras palabras, significa el dinero extra que gastó y que está directamente relacionado con la pérdida física. Estos gastos están cubiertos si se incurren por cualquiera de los motivos que se detallan a continuación.
Para evitar o minimizar el cierre de su negocio para que pueda continuar operando
Estos son costos en los que incurre para lograr (o mantener) su negocio operando en su ubicación actual, en una ubicación temporal o en una ubicación nueva (de reemplazo). La cobertura incluye gastos de mudanza y costos para establecer y operar su negocio en una ubicación nueva o temporal.
Para reducir el impacto del cierre si no puede continuar operando
El seguro de gastos adicionales cubre los costos en los que incurre para disminuir el efecto de un cierre si debe cesar temporalmente sus operaciones. Por ejemplo, se ve obligado a cerrar su tienda de comestibles porque un incendio ha dañado el sistema eléctrico del edificio. Compra un generador para poder reabrir su tienda una semana antes de que se repare su sistema eléctrico. Como ha reducido la parada en siete días, el coste del generador debería estar cubierto.
Reparar o reemplazar la propiedad dañada, pero sólo si estos costos reducen el monto total de la pérdida que habría sido pagadera.
La mayoría de los costos asociados con la reparación o reemplazo de propiedad dañada están cubiertos por un seguro de daños directos. Sin embargo, dichos costos están cubiertos por su cobertura de gastos adicionales si reducen su gasto adicional general o la pérdida de ingresos comerciales.
Por ejemplo, usted opera una tienda minorista en un edificio de su propiedad. Su tienda está asegurada bajo una póliza de propiedad comercial que incluye cobertura de ingresos comerciales y gastos adicionales. Una tormenta de viento destruye una pared de su edificio. Las reparaciones tardarán tres meses. tu pagas el contratista $2,000 adicionales sobre los costos normales de construcción para completar las reparaciones en un mes. El dinero extra se utiliza para llevar materiales de construcción a su ubicación y pagar horas extras a los trabajadores. Si su gasto de $2,000 le permite reabrir su tienda dos meses antes y evitar una pérdida de ingresos de $25,000, los gastos deben estar cubiertos.
Periodo de Restauración
La cobertura de gastos adicionales se aplica a los gastos en los que incurra durante el período de restauración. Este término significa el tiempo necesario para reparar o reemplazar su propiedad dañada.
El período de restauración comienza en la fecha de la pérdida física y termina cuando su propiedad dañada ha sido reparada, reconstruida o reemplazada. Si se muda a una nueva ubicación, el período de restauración finaliza cuando comienza las operaciones allí. El período de restauración no incluye ningún tiempo adicional que dedique a realizar pruebas o limpiar contaminantes si la prueba o limpieza es requerida por ley.
Las ordenanzas locales pueden dictar los tipos de materiales de construcción o métodos de construcción que puede utilizar al reparar o reemplazar edificios dañados. Esto puede ralentizar el proceso de reparación. Cualquier tiempo adicional que necesite para cumplir con una ordenanza local no está incluido en el período de restauración. a menos que haya adquirido un endoso llamado Cobertura legal o de ordenanza: período de cobertura ampliado. Restauracion. Este respaldo es similar al respaldo estándar de Ordenanza o Ley, excepto que se aplica a los ingresos comerciales y/o gastos adicionales (lo que haya comprado).
