A certificado de seguro sirve como prueba de propiedad, responsabilidad, aeronave, u otro tipo de cobertura de seguro. El certificado más utilizado es el certificado de seguro de responsabilidad. A menudo se exige a los contratistas que proporcionen este documento antes de comenzar cualquier trabajo. La empresa contratante confía en el certificado como prueba de que el contratista está adecuadamente asegurado.
Los certificados de seguro suelen ser proporcionados por una aseguradora o un agente o corredor de seguros. A menudo se emiten en formularios estándar publicados por ACUERDO, una organización sin fines de lucro propiedad de empresas de la industria de seguros. El siguiente ejemplo demuestra cómo se utiliza normalmente un certificado de seguro.
Ejemplo
Elite Estates posee un complejo de apartamentos llamado Verdant Villas. Elliot es empleado de Elite como administrador del apartamento. Elliot decide que el complejo necesita pintura y se pone en contacto con un pintor. contratista llamado Pintura Profesional.
Elliot prepara un contrato que describe algunas condiciones que el contratista de pintura debe cumplir para ser contratado. Entre otras cosas, el contratista debe haber adquirido una póliza de responsabilidad general comercial con un límite de $1 millón por incidente y un límite agregado general de $2 millones. Elliot acepta contratar a Pro Painting para que haga el trabajo de pintura. Sin embargo, no finaliza el contrato hasta que Pro Painting haya proporcionado un certificado de seguro que verifique que tiene las coberturas de responsabilidad especificadas en el acuerdo.
Información proporcionada
El formulario estándar de certificado de responsabilidad consta de tres partes principales. La primera sección contiene información general como el nombre y la dirección postal del asegurado, y el nombre y la dirección postal del agente de seguros del asegurado. También se incluye el nombre de cada asegurador de responsabilidad y sus número NAIC, un número de identificación asignado por el Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
La parte superior del formulario contiene un texto de exención de responsabilidad que indica que el certificado simplemente proporciona información y no otorga ningún derecho al titular del certificado. También establece que el certificado no constituye un contrato entre el asegurador o productor emisor (agente o corredor) y el titular del certificado.
Un certificado de seguro no forma parte de una póliza y no agrega, elimina ni altera ninguna disposición de un contrato de seguro.
La parte central del certificado contiene un resumen de las coberturas de responsabilidad del asegurado, una descripción de las operaciones del asegurado y el nombre y dirección del titular del certificado. El certificado describe las cuatro categorías de cobertura de responsabilidad que se describen a continuación. Para cada tipo de cobertura, el certificado enumera el número de póliza y las fechas de vigencia. También indica si la póliza incluye un asegurado adicional o una renuncia a la subrogación.
Responsabilidad general
La sección de Responsabilidad General enumera los seis límites separados proporcionada por la póliza de responsabilidad del asegurado. También indica si la póliza se aplica por siniestro o por ocurrencia.
Responsabilidad del automóvil
Si el asegurado ha adquirido cobertura de responsabilidad civil para automóviles comerciales, el certificado indica los tipos de autos que cubre la póliza. Las opciones incluyen "cualquier automóvil", "autos de propiedad total", "autos alquilados", "autos programados" y "autos que no son de propiedad".
Responsabilidad general
Si el asegurado tiene un exceso de póliza o un paraguas, el certificado muestra los límites previstos y cualquier retención o deducible aplicable. También indica si la póliza está escrita en un formulario de siniestro o de suceso.
Confianza del empleador
No se indica ningún límite para la cobertura de compensación laboral ya que las leyes estatales determinan los beneficios proporcionados a los trabajadores lesionados. Sin embargo, se indican límites por responsabilidad patronal cobertura.
Problemas con asegurados adicionales
Pueden surgir problemas cuando un certificado indica erróneamente las coberturas proporcionadas por una póliza. Muchas incorrecciones que aparecen en los certificados tienen que ver con asegurados adicionales.
Cuando una empresa contrata a otra para realizar algún tipo de trabajo, la empresa contratante a menudo exige un estatus de asegurado adicional en la póliza de responsabilidad de la otra parte. En el ejemplo de Elite Estates citado anteriormente, Elite contrató a Pro Painting para pintar el complejo de apartamentos Verdant Villas. Supongamos que el contrato entre las empresas requiere que Pro Painting proporcione cobertura asegurada adicional a Elite Estates. El contratista de pintura ha proporcionado un certificado que indica que Elite Estates es un asegurado adicional bajo la póliza de responsabilidad de Pro Painting.
Pro Painting completa el trabajo para Elite Estates. Seis meses después, Elite Estates es demandado por un inquilino de Verdant Villas que resultó herido cuando una escalera que estaba usando Pro Painting le cayó encima. El inquilino afirma que Elite Estates es responsable de sus lesiones porque contrató a un contratista incompetente. Elite envía el traje a Pro Painting, quien lo reenvía a su aseguradora.
Pro Painting se sorprende al descubrir que Elite Estates no está asegurado bajo su póliza de responsabilidad. Cuando el agente de seguros de Pro Painting emitió el certificado se olvidó de solicitar un endoso agregando al dueño de la propiedad a la póliza de Pro Painting como asegurado.
El certificado que Pro Painting proporcionó a Elite Estates indicaba erróneamente que el dueño de la propiedad era un asegurado adicional bajo la póliza de Pro Painting. ¿Se cubrirá el reclamo contra Elite? La respuesta es probablemente no. Un certificado no es un respaldo y no cambia la política. Si una cobertura descrita en un certificado no está contenida en la póliza, el asegurador no la proporcionará.
La póliza, no el certificado, dicta la cobertura.
Aviso de cancelación
Si una póliza que figura en un certificado de seguro se cancela antes de su fecha de vencimiento, ¿la aseguradora notificará al titular del certificado? La respuesta depende del lenguaje de la política. El formulario estándar de certificado de responsabilidad establece que si alguna de las pólizas enumeradas en el certificado se cancela a medio plazo, se entregará un aviso de acuerdo con las disposiciones de la póliza.Las disposiciones de cancelación en una póliza de responsabilidad típica le notifican a "usted" (el asegurado nombrado) si la póliza se cancela. Los titulares de certificados recibirán un aviso de cancelación solo si la póliza establece que serán notificados.
