Un contratista puede utilizar una variedad de herramientas, equipos y maquinaria cuando trabaja en un lugar de trabajo. Algunos ejemplos son herramientas manuales, retroexcavadoras, andamios y generadores portátiles. En la industria de seguros, estos artículos se denominan equipos de contratistas.
Necesita cobertura especializada
El equipo de los contratistas se diferencia de la mayoría de las propiedades comerciales en que es móvil. Puede almacenarse en sus instalaciones cuando no esté en uso, pero con frecuencia se traslada de un lugar de trabajo a otro. La mayoría de las pólizas de propiedad comercial cubren edificios y bienes personales situados en sus instalaciones o dentro de una distancia corta de las mismas (como 100 pies). Están destinados a cubrir la propiedad en la ubicación de su negocio. La mayoría ofrece poca o ninguna cobertura para artículos ubicados en otros lugares. Por esta razón, no debe confiar en su póliza de propiedad comercial para cubrir el equipo de los contratistas. En su lugar, deberías comprar un seguro especializado llamado
Cobertura de equipos para contratistas
La cobertura del equipo de los contratistas puede escribirse sola o agregarse a una póliza de propiedad. Algunas aseguradoras que brindan esta cobertura utilizan formularios de póliza estándar publicados por ISO o AAIS (una organización asesora de seguros similar a ISO). Otros utilizan sus propios formularios patentados. No importa qué tipo de formulario utilice su aseguradora, asegúrese de leerlo detenidamente. Si el lenguaje le resulta confuso, pídale a su agente o corredor que se lo explique.
Manta o Programada
Los formularios de equipos de los contratistas pueden proporcionar cobertura programada, cobertura general o una combinación de ambas. Como sugiere su nombre, un formulario programado cubre los elementos enumerados en un cronograma. Los artículos no programados no están cubiertos. El cronograma puede adjuntarse a su póliza o mantenerse "en los archivos" de su aseguradora.
Cuando el seguro se aplica de forma general, la póliza cubre todos los artículos que cumplen con la definición de "bienes cubiertos". Estos artículos están cubiertos independientemente de que no figuren en una lista o no. Muchas pólizas ofrecen una combinación de cobertura general y programada. Por ejemplo, una póliza puede proporcionar cobertura programada para los artículos enumerados en la póliza y una pequeña cantidad de cobertura general para artículos no programados.
Valor y coseguro
Cuando solicita una póliza de equipo para contratistas, le proporciona a la aseguradora una lista de las herramientas y equipos que desea asegurar. Para cada artículo de la lista, incluya la marca, el modelo, el número de serie y el límite del seguro. El límite es el valor de la propiedad. Es lo máximo que pagará su aseguradora si ese artículo es destruido por un peligro cubierto. El límite de la póliza es la suma de los valores de todos los equipos cubiertos.
La póliza de equipo de un contratista puede pagar las pérdidas de acuerdo con el valor real en efectivo (ACV) o el costo de reemplazo de la propiedad dañada. La cobertura ACV es la alternativa más barata porque los pagos por pérdidas se basan en el valor depreciado de la propiedad. La cobertura del costo de reemplazo es más costosa pero ofrece una mejor cobertura. Algunas aseguradoras no brindarán cobertura de costo de reemplazo para equipos que tengan más de cierta antigüedad (como cinco años).
Algunas pólizas de equipo de contratistas incluyen una cláusula de coseguro. Otros renuncian a la cláusula si compra cobertura sobre la base de un valor acordado.
Peligros cubiertos
Los equipos de los contratistas se utilizan a menudo al aire libre, por lo que están sujetos a daños por peligros naturales como incendios, vientos, rayos, deslizamientos de tierra, inundacióny granizo. La mayoría de las pólizas de equipos de contratistas cubren "todos los riesgos", lo que significa que cubren los daños causados por cualquier peligro que no esté específicamente excluido. Muchos excluyen los daños causados por cualquiera de los siguientes:
- Peligro nuclear
- Guerra
- Actos de una autoridad civil
- Actos criminales cometidos por usted o un empleado
- Corrosión, hongos, óxido, averías mecánicas, lesiones eléctricas y desgaste. Sin embargo, podrá cubrirse la pérdida resultante de un peligro asegurado.
Deducible
Prácticamente todas las pólizas de equipo de contratistas incluyen un deducible que se aplica a cada pérdida. El deducible puede ser una cantidad fija en dólares o un porcentaje del valor del artículo dañado.
El equipo de los contratistas está sujeto a robo. Esto es especialmente cierto en el caso de la maquinaria pesada, que a menudo se deja en el lugar de trabajo mientras dura un proyecto. Algunas aseguradoras renunciarán a todo o parte del deducible después de una pérdida por robo si el artículo robado está equipado con un dispositivo GPS o está registrado en el Registro Nacional de Equipos.
Equipo arrendado
Como muchos contratistas, usted puede alquilar o arrendar equipos para trabajos específicos. Un contrato de arrendamiento típico establece que usted, el arrendatario, es responsable de cualquier daño que sufra el equipo durante la vigencia del contrato de arrendamiento. Afortunadamente, muchas pólizas de equipo para contratistas incluyen cobertura para el equipo que usted alquila a otros. Si alquila una propiedad de su propiedad a otra persona, asegúrese de que su póliza cubra los daños que se produzcan mientras su equipo está arrendado a otra parte.
Coberturas agregadas
Muchas pólizas de equipos de contratistas incluyen coberturas o extensiones que no se mencionan anteriormente. Algunos de estos se enumeran a continuación. Cada uno puede estar sujeto a límites o restricciones especiales.
- propiedad recién comprada
- herramientas de los empleados
- Gastos de alquiler que continúan cuando el equipo dañado ya no se puede utilizar
- Limpieza de la contaminación
- Cargos por servicio del departamento de bomberos y costo de recarga del equipo
- Pérdida de ingresos. Esta cobertura puede estar disponible a través de un endoso.
