De nombreuses entreprises décorent leur lieu de travail avec des peintures, des statues, des tapis persans, des tapisseries et d'autres œuvres d'art. En assurance commerciale, ces éléments sont appelés beaux-Arts. Pour protéger votre entreprise contre la perte d'objets de valeur, vous devrez acheter couverture des beaux-arts.
Lacunes des politiques immobilières
Les œuvres d'art, objets de collection et objets similaires sont pris en compte biens personnels de l'entreprise (BPP) dans le cadre de la plupart des polices d’assurance immobilière commerciale, y compris le formulaire ISO standard. Le BPP est considéré comme un bien couvert s'il est situé dans ou sur un bâtiment (ou à moins de 100 pieds de celui-ci) dans les locaux décrits. Bien que les beaux-arts soient couverts, ils sont soumis à des exclusions et des limitations dans la police.
Évaluation
Un problème majeur des politiques de propriété commerciale est la manière dont les objets d’art sont évalués. Dans le formulaire ISO, l’option de couverture du coût à neuf ne s’applique pas aux œuvres d’art, aux antiquités ou aux objets rares.
Les œuvres d'art doivent être assurées pour une valeur convenue déterminée par un évaluateur compétent, pas leur valeur de rachat réelle.
Exclusions
De nombreux objets d'art sont délicats. Ils sont facilement endommagés par la chaleur, l’humidité et d’autres dangers comme ceux énumérés ci-dessous. Tous ces risques sont exclus dans la police d’assurance immobilière commerciale standard.
- Changements ou températures extrêmes
- Humidité ou sécheresse de l'atmosphère
- Marquage ou égratignure
- Nidification ou infestation d'insectes, d'oiseaux ou de rongeurs
- Champignon
- Infiltration continue d’eau ou d’humidité pendant 14 jours ou plus
Le formulaire ISO standard contient également une limite de casse qui s'applique aux objets fragiles comme les statues, les marbres et la porcelaine. Le bris de ces biens est exclu, sauf s'il résulte d'un risque désigné ou d'un bris de vitre d'immeuble.
Couverture des beaux-arts
Pour protéger adéquatement votre entreprise contre la perte de vos œuvres d’art de valeur, vous devrez souscrire une assurance beaux-arts. Cette couverture peut être ajoutée à une police d'assurance immobilière commerciale au moyen d'un formulaire ou d'un avenant distinct (souvent appelé flotteur). La discussion suivante concerne la couverture destinée aux entreprises qui possèdent ou collectionnent des œuvres d’art mais qui n’exercent pas d’activité dans le secteur des beaux-arts. Les musées, les marchands d’art, les entreprises de restauration d’œuvres d’art et les opérations similaires nécessitent une couverture spécialisée.
Évaluation
L’assurance beaux-arts devrait couvrir les œuvres d’art sur la base d’une valeur convenue. Lorsque vous souscrivez une assurance beaux-arts, vous soumettez une liste des biens que vous souhaitez assurer et désignez la valeur de chaque élément. Vous et votre assureur convenez de la valeur de chaque article au début de la période d’assurance. Si une œuvre d'art est perdue, endommagée ou volée, la perte sera calculée sur la base de la valeur convenue.
Lorsque vous souscrivez une couverture beaux-arts, assurez-vous que les valeurs que vous soumettez à votre assureur sont exactes. Si vous n'êtes pas certain de la valeur d'un objet, faites évaluer la propriété par un évaluateur réputé. Votre police doit inclure une liste de chaque article assuré et sa valeur convenue. Si un objet est détruit ou volé, votre assureur ne paiera pas plus que sa valeur convenue moins la franchise applicable.
Propriété couverte
L’assurance beaux-arts peut être souscrite sous forme programmée ou sous forme globale. Un formulaire planifié couvre chaque élément répertorié dans le calendrier. Ce type de formulaire est un choix logique si votre entreprise achète rarement de nouvelles œuvres d’art. Si vous enrichissez fréquemment votre collection, vous devriez envisager de souscrire une couverture globale. Ce dernier couvre tout bien répondant à la définition des « beaux-arts » dans la police. Les articles assurés ne doivent pas nécessairement être répertoriés individuellement.
De nombreuses formes de beaux-arts incluent des biens appartenant à quelqu'un d'autre mais dont vous avez la garde. Un exemple est un tableau appartenant à un artiste mais affiché sur un mur de votre restaurant. Si l'œuvre d'art est prévue sur votre police (si vous êtes assuré sous une forme programmée) ou répond aux définition des beaux-arts (si vous êtes assuré sous une forme générale), la peinture doit être considérée comme couverte propriété.
Vérifiez votre politique avant de déplacer des œuvres d’art hors site! Les formes de beaux-arts offrent souvent une couverture limitée pour les biens en transit ou situés dans un endroit dont vous n'êtes pas propriétaire.
La plupart des formulaires programmés offrent une certaine couverture pour les beaux-arts que vous acquérez pendant la période d'assurance. La limite est généralement faible et la couverture est de courte durée (souvent 30 jours). Si vous achetez une nouvelle œuvre d'art, vous devrez contacter votre assureur rapidement pour que l'article soit ajouté à votre police.
Risques exclus
Les formes de beaux-arts contiennent moins d’exclusions qu’une police d’assurance immobilière standard. La plupart couvrent les dommages causés par tout risque non spécifiquement exclu. Voici quelques exclusions courantes:
- Guerre, risque nucléaire, action gouvernementale (telle que la saisie)
- Malhonnêteté commise par vous, un dirigeant d'entreprise ou vos salariés
- Disparition mystérieuse
- Séparation volontaire de la propriété par ruse ou faux semblant
- Pollution
- Usure normale
- Réparation, restauration ou retouche
- Inondation et tremblement de terre
- Bris d'objets fragiles sauf si le dommage est causé par un péril désigné
L’exclusion casse est similaire à celle que l’on retrouve dans la police d’assurance biens. Certains assureurs l’élimineront moyennant une prime supplémentaire. Ils peuvent également offrir une couverture contre les inondations et les tremblements de terre.
Avenants de couverture étendue
Certains assureurs proposent une assurance beaux-arts dans le cadre d'un avenant « couverture étendue ». Un exemple d'une telle approbation est le "Sélectionner l'extension" proposé par Markel. Lorsqu'elle est assurée de cette manière, la couverture des beaux-arts peut être très économique. Cependant, la limite est généralement faible, par exemple 10 000 $ ou 25 000 $.
Un autre problème avec les mentions à couverture étendue est la manière dont elles valorisent les beaux-arts. Certains paient des pertes en fonction du coût de réparation des œuvres d’art endommagées, du coût de leur remplacement ou de leur valeur monétaire réelle, selon le moindre des deux. Troisièmement, certaines mentions ne suppriment pas les exclusions problématiques (comme la chaleur et l’humidité) décrites ci-dessus.
