Asuransi kompensasi sukarela memberikan manfaat kompensasi pekerja kepada pekerja yang terluka di tempat kerja namun tidak tercakup dalam undang-undang kompensasi pekerja negara. Ini merupakan cakupan opsional yang dapat ditambahkan ke kebijakan kompensasi pekerja standar. Ini melindungi pemberi kerja dari tuntutan hukum oleh pekerja yang terluka.
Contoh
Berikut ini menunjukkan apa yang bisa terjadi jika pemberi kerja mempekerjakan pekerja yang tidak memiliki asuransi. Paula memiliki penginapan kecil bernama Placid Pines. Penginapan ini terletak di lahan lanskap seluas dua hektar, yang sebagian besar dikelola sendiri oleh Paula. Beberapa kali dalam setahun dia mempekerjakan Bob untuk melakukan pekerjaan pembersihan seperti menyapu dedaunan dan memangkas pagar tanaman. Bob adalah karyawan tetap di sebuah perusahaan pertamanan setempat dan sesekali melakukan pekerjaan serabutan untuk Paula.
Suatu hari, Bob sedang menggergaji dahan mati dari pohon di properti Paula ketika jarinya secara tidak sengaja putus. Paula membawa Bob ke rumah sakit, di mana jarinya berhasil disambungkan kembali. Bob mengajukan klaim berdasarkan kebijakan kompensasi pekerja Placid Pines tetapi klaimnya ditolak. Perusahaan asuransi berpendapat bahwa Bob tidak berhak atas tunjangan kompensasi pekerja karena dia adalah pekerja lepas di penginapan, bukan karyawan tetap. Bob tidak memiliki asuransi kesehatan dan menggugat Placid Pines sebesar $50.000.
Hukum Tidak Mencakup Semua Orang
Meskipun undang-undang kompensasi pekerja negara mencakup sebagian besar pekerja, sebagian besar memiliki beberapa pengecualian. Banyak undang-undang yang mengecualikan kontraktor independen, pekerja rumah tangga, pekerja pertanian dan pertanian, serta orang-orang yang dipekerjakan secara lepas atau musiman. Beberapa undang-undang juga mengecualikan pengemudi taksi, anggota pendeta, tenaga penjualan tertentu, pekerja kereta api, dan nakhoda atau awak kapal di kapal. (Pekerja kereta api dan kapal dilindungi oleh undang-undang federal.)
Beberapa negara bagian tidak mewajibkan perusahaan untuk membeli perlindungan kompensasi pekerja jika mereka mempekerjakan kurang dari jumlah pekerja yang ditentukan (misalnya 2, 3, atau 4). Oleh karena itu, karyawan di beberapa perusahaan yang sangat kecil mungkin tidak memiliki asuransi.
Kompensasi Sukarela
Dalam skenario Placid Pines yang diuraikan di atas, Paula dapat mengasuransikan Bob untuk kompensasi pekerja dengan membeli dukungan Kompensasi Sukarela. Mengapa Paula harus mengeluarkan uang untuk asuransi yang tidak wajib dia berikan?
Cakupan Kompensasi Sukarela dapat mencegah tuntutan hukum dari pekerja yang terluka. Bob menggugat Placid Pines karena dia memiliki tagihan pengobatan yang besar dan tidak memiliki asuransi kesehatan. Seandainya Paula secara sukarela memberikan tunjangan kompensasi pekerja, Bob tidak punya alasan untuk menuntut bisnis Paula. Selain itu, tunjangan sukarela merupakan tanda niat baik. Dengan menawarkan manfaat ini, Paula akan menunjukkan bahwa dia peduli pada Bob dan peduli terhadap kesejahteraannya.
Mencakup Karyawan yang Dijelaskan dalam Jadwal
Cakupan Kompensasi Sukarela berlaku untuk kelompok pekerja yang dijelaskan dalam jadwal pengesahan. Deskripsinya harus akurat untuk memastikan pekerja tercakup. Dua contohnya adalah Pekerja Harian Lepas dan Pekerja Pertanian.
Untuk memastikan pekerja terlindungi, pastikan pekerja dijelaskan secara akurat dalam jadwal pengesahan.
Cedera Tertutup
Seperti kebijakan kompensasi pekerja NCCI standar, dukungan Kompensasi Sukarela mencakup dua jenis cedera: cedera tubuh karena kecelakaan dan cedera tubuh karena penyakit (termasuk kematian). Cedera hanya ditanggung jika memenuhi seluruh kriteria berikut:
- Itu didukung oleh seorang karyawan yang termasuk dalam kelompok yang dijelaskan dalam jadwal pengesahan.
- Hal ini timbul dari dan selama pekerjaan diperlukan atau bersifat insidental untuk bekerja di negara bagian yang tercantum dalam jadwal pengesahan. Negara bagian tertentu di mana pekerja tersebut dipekerjakan harus dicantumkan dalam pengesahan.
- Hal ini terjadi selama periode polis dan terjadi di Amerika Serikat, wilayah atau kepemilikannya, atau Kanada. Cedera dapat terjadi di tempat lain (misalnya di negara asing) jika karyawan tersebut adalah warga negara AS atau Kanada yang untuk sementara waktu berada jauh dari tempat tersebut (dalam perjalanan bisnis).
Penyakit akibat kerja hanya ditanggung jika penyakit tersebut disebabkan atau diperburuk oleh kondisi kerja. Misalnya, jika seorang pekerja terjangkit asbestosis, penyakitnya akan ditanggung hanya jika penyakit tersebut disebabkan atau diperburuk oleh pekerjaan yang dilakukannya pada perusahaan yang diasuransikan.
Manfaat
Cakupan Kompensasi Sukarela memberikan manfaat yang sama dengan yang diterima pekerja jika mereka tunduk pada undang-undang kompensasi pekerja negara. Misalnya, jika New York terdaftar dalam endorsement tersebut, para pekerja akan menerima tunjangan yang biasanya diberikan oleh undang-undang kompensasi pekerja di New York.
Pengesahan ini tidak memberikan perlindungan bagi karyawan yang dilindungi undang-undang kompensasi pekerja. Pekerja yang tunduk pada hukum tidak memerlukan perlindungan sukarela. Pengesahan tersebut juga tidak mencakup segala cedera yang sengaja ditimbulkan oleh pemberi kerja terhadap seorang pekerja.
Pekerja diberikan tunjangan sesuai dengan hukum negara yang tercantum dalam jadwal pengesahan.
Pelepasan Tanggung Jawab
Sebagai syarat untuk menerima tunjangan, seorang pekerja harus melepaskan semua tanggung jawab atas cedera atau kematian tersebut kepada pemberi kerja dan perusahaan asuransi. Dengan kata lain, pekerja tidak dapat menerima tunjangan atas suatu cedera, dan kemudian mengajukan tuntutan hukum terhadap pemberi kerja atau perusahaan asuransi atas cedera yang sama. Pekerja juga harus mengalihkan kepada perusahaan asuransi hak subrogasinya terhadap siapa pun yang bertanggung jawab atas cedera tersebut.
Tanggung Jawab Pengusaha
Yang terakhir, dukungan Kompensasi Sukarela memberikan perlindungan pertanggungjawaban pemberi kerja. Perlindungan ini melindungi pemberi kerja jika pekerja menolak tunjangan kompensasi pekerja dan kemudian menuntut perusahaan atas kerugian yang ditimbulkannya.
