Saat memulai pekerjaan baru, ada banyak hal yang perlu dipikirkan. Ada tanggung jawab baru, proses baru, orang-orang baru - dan, kemungkinan besar, ada juga rencana 401k baru yang perlu dipertimbangkan.
Bahkan saat Anda memilah tugas dan lingkungan kerja baru, penting untuk menjadikan rencana pensiun Anda sebagai prioritas.
Waktu adalah segalanya, dan ketika berganti pekerjaan, Anda memiliki banyak pilihan yang dapat membantu Anda menyederhanakan rencana pensiun dan investasi Anda.
Berikut cara menangani transisi dari satu paket 401k ke paket lainnya.
Pertanyaan untuk Ditanyakan Tentang Rencana Perusahaan Baru Anda
Pengusaha biasanya menyertakan informasi rencana 401(k) dalam paket perekrutan baru. Anda harus mendapatkan surat yang menguraikan secara spesifik rencana perusahaan Anda, dan mungkin brosur dengan pilihan investasi dan rincian lainnya. Sebagian besar penyedia 401(k) memiliki situs web yang akan memandu Anda melalui pengenalan. Luangkan beberapa menit untuk membaca sekilas dan membaca detailnya serta mengetahui sedikit tentang rencananya.
Carilah jawaban atas pertanyaan-pertanyaan berikut, ketika meninjau rincian rencana:
Apakah ada program pencocokan pemberi kerja? Lebih dari 95% perusahaan besar di AS menyamakan kontribusi yang diberikan karyawannya dengan 401(k). Jumlah rata-rata iuran pemberi kerja adalah 4,5% dari gaji; beberapa perusahaan berkontribusi hingga 6%. Anggap saja sebagai bonus bebas pajak sebesar 6% dan Anda akan mengerti mengapa kecocokan dengan perusahaan bukanlah suatu keuntungan yang sayang untuk dilewatkan.
Bagaimana jadwal vestingnya? Banyak pemberi kerja yang menawarkan vested match, yang berarti meskipun perusahaan memberikan kontribusi hingga enam persen dari match Anda, akses Anda terhadap uang tersebut diberikan sesuai jangka waktu. Setelah satu atau dua tahun, Anda mendapatkan 25% dari uang tersebut, lalu 50%, hingga Anda menerima 100% kecocokan penuh setelah lima tahun atau lebih.
Memulai jadwal vesting adalah salah satu alasan mengapa penting untuk mendaftar 401(k) sesegera mungkin. Anda akan mengoptimalkan dana yang cocok dengan perusahaan jika Anda mendaftar sedini mungkin.
Jenis pilihan investasi apa yang dimiliki rencana tersebut? Ada profesional keuangan yang berpendapat bahwa portofolio dengan satu atau dua dana indeks pasar luas dan berbiaya rendah (misalnya, dana Standard & Poor’s 500) sudah cukup bagi sebagian besar penabung muda. Namun tetap menyenangkan memiliki opsi untuk dipilih. Anda dapat mencari setiap penawaran dana di situs seperti Bintang Kejora. Situs ini menawarkan peringkat bintang untuk setiap dana, namun peringkat tersebut tidak menceritakan keseluruhan cerita. Lihatlah kotak gaya investasi untuk melihat apakah cocok dengan gaya investasi Anda (misalnya: apakah Anda mencari pertumbuhan yang agresif, atau takut mengambil risiko kehilangan uang?).
Saat membandingkan dua pilihan dana, perhatikan biaya dan pengeluarannya. Dan jika Anda memilih dana pensiun tanggal target atau dana siklus hidup yang mengalokasikan aset untuk Anda, Anda tidak perlu berinvestasi pada hal lain.
Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan di 401(k) Anda?
Beberapa ahli merekomendasikan agar individu menabung 10-15% dari gaji sebelum pajak untuk masa pensiun. Yang lain hanya menyarankan untuk menabung sebanyak mungkin. Aturan praktis yang baik sebagai permulaan adalah menyimpan setidaknya apa yang cocok dengan perusahaan Anda. Jika kurang dari itu, Anda akan meninggalkan uang di atas meja. Jika perusahaan Anda mau mencocokkannya, hemat hingga 6% dengan target bekerja hingga 10% atau lebih.
Jika pekerjaan baru tersebut menunjukkan lonjakan gaji bagi Anda, pertimbangkan untuk meningkatkan jumlah kontribusi Anda.
Saat Anda terus menaiki tangga perusahaan dan menghasilkan lebih banyak, cobalah untuk meningkatkan jumlah yang Anda sisihkan dalam rencana Anda. Jika Anda berpindah 1-2% setiap beberapa tahun, Anda tidak akan menyadari perbedaannya.
Apa yang Harus Dilakukan Dengan 401(k) Lama Anda
Banyak paket 401k menawarkan kemampuan untuk memindahkan uang dari 401(k) perusahaan sebelumnya ke paket baru. Jika Anda menyukai rencana perusahaan baru Anda, masuk akal untuk menggabungkan akun dan mengurangi jumlah total investasi dan biaya.
Memindahkan 401(k) Lama Anda ke Paket Baru
Informasi tentang cara memindahkan 401(k) sebelumnya harus disertakan dalam paket pendaftaran paket baru Anda, atau Anda dapat bertanya langsung kepada sponsor paket. Setelah Anda menguangkan satu paket, Anda hanya memiliki waktu 90 hari atau kurang untuk memasukkan aset tersebut ke dalam paket baru, jika tidak maka akan dianggap sebagai distribusi kena pajak.
Dana tersebut idealnya ditransfer langsung dari satu perusahaan ke perusahaan berikutnya. Jika Anda menerima cek yang dikirimkan kepada Anda secara pribadi, jangan menguangkannya. Hubungi manajer paket baru untuk mengetahui cara mentransfer aset dengan benar.
Jika Anda tidak terlalu menyukai rencana perusahaan baru, ada baiknya Anda menabung di sana untuk mendapatkan kesempatan menginvestasikan uang sebelum pajak dan memanfaatkan dana pendamping perusahaan.
Pindahkan 401(k) Lama Anda ke Rollover IRA
Namun 401(k) lama Anda tidak harus menjadi bagian dari paket baru. Sebagai gantinya, Anda dapat memindahkan uang tersebut ke rekening pensiun individu rollover (IRA). Bayangkan rollover IRA sebagai akun umum yang menggabungkan semua aset dari 401(k) yang Anda tinggalkan. Dengan rollover IRA, Anda dapat memilih dari banyak pilihan investasi, dan uang yang ditangguhkan pajaknya terus bertambah hingga masa pensiun.
Itu menangani 401(k). Sekarang temukan tempat makan siang yang enak di lingkungan kantor baru Anda.
Informasi yang terkandung dalam artikel ini bukanlah nasihat hukum dan bukan merupakan pengganti nasihat tersebut. Undang-undang negara bagian dan federal sering berubah, dan informasi dalam artikel ini mungkin tidak mencerminkan undang-undang negara bagian Anda atau perubahan terbaru pada undang-undang tersebut.
