Dalam asuransi mobil, penurunan nilai berarti pengurangan nilai kendaraan yang rusak karena kecelakaan dan kemudian diperbaiki. Sekalipun mobil tersebut telah diperbaiki secara ahli dengan suku cadang berkualitas tinggi, nilai jual kembali mobil tersebut mungkin lebih rendah dibandingkan kendaraan sejenis yang tidak pernah mengalami kecelakaan.
Hilangnya nilai yang dirasakan ini tidak termasuk dalam bagian kerusakan fisik dari kebijakan otomotif bisnis standar dengan pengurangan pengecualian nilai. Pengecualian ini dapat membatasi pemulihan Anda atas kerugian kerusakan fisik yang melibatkan kendaraan yang Anda miliki atau sewa.
Mobil Milik
Contoh berikut menunjukkan bagaimana pengecualian dapat memengaruhi klaim kerusakan fisik pada kendaraan yang Anda miliki. Misalkan perusahaan Anda memiliki van seberat satu ton yang diasuransikan secara menyeluruh dan tabrakan berdasarkan polis mobil komersial. Suatu hari, seorang karyawan Anda secara tidak sengaja memundurkan van tersebut ke pohon, sehingga merusak pintu belakangnya. Anda mengajukan klaim berdasarkan cakupan tabrakan Anda. Sebagaimana dinyatakan dalam polis Anda, perusahaan asuransi Anda akan membayar lebih sedikit dari:
- nilai tunai sebenarnya (ACV) kendaraan yang rusak pada saat terjadinya kerugian; atau
- biaya perbaikan atau penggantian kendaraan dengan suku cadang dan bahan yang serupa dengan kendaraan sebelum hilang
Anda membawa van ke bengkel lokal, yang memperkirakan biaya perbaikannya $3.500. Perusahaan asuransi Anda setuju dan van diperbaiki seharga $3.500. Polis Anda mencakup pengurangan $500, jadi perusahaan asuransi Anda membayar Anda $3.000.
Anda menentukan bahwa van Anda memiliki nilai "buku biru" sebesar $10.000 sebelum kecelakaan. Karena kendaraan tersebut pernah mengalami kecelakaan mobil, calon pembeli akan menganggapnya kurang berharga dibandingkan van serupa yang tidak pernah mengalami kecelakaan. Nilai pasar van Anda sekarang hanya $9.000. Perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar penurunan nilai sebesar $1.000.
Jika kendaraan Anda kehilangan nilainya setelah kecelakaan yang disebabkan oleh kelalaian pengemudi lain, Anda mungkin dapat memulihkan kerugian Anda dengan menuntut pengemudi lain tersebut atas penurunan nilai.
Meskipun nilai yang berkurang tidak ditanggung oleh asuransi kerusakan fisik, biasanya hal itu terjadi adalah tertutup oleh asuransi pertanggungjawaban mobil. Oleh karena itu, jika kendaraan rusak dalam kecelakaan yang menjadi tanggung jawab pengemudi lain, Anda mungkin dapat memasukkan biaya pengurangan nilai ke dalam ganti rugi yang Anda minta.
Mobil Sewaan
Jika bisnis Anda menyewa mobil yang rusak karena kecelakaan, bisnis Anda mungkin mengalami kerugian karena berkurangnya pengecualian nilai. Contoh berikut menunjukkan bagaimana hal ini dapat terjadi.
Misalkan Anda memiliki perusahaan konstruksi kecil. Anda perlu menghadiri pertemuan dua hari yang berjarak 200 mil agar Anda dapat menyewa mobil dari Ready Rentals, agen persewaan mobil lokal. Anda menyewa kendaraan atas nama bisnis Anda menggunakan kartu kredit bisnis. Perusahaan Anda telah membeli polis mobil komersial yang mencakup tanggung jawab dan perlindungan kerusakan fisik untuk mobil sewaan. Akibatnya, Anda menolak tawaran Ready Rentals untuk menjual asuransi pertanggungjawaban mobil kepada Anda.
Pengabaian Kerugian Kerugian
Ready Rentals menawarkan untuk menjual kepada Anda a pengabaian kerugian kerugian (LDW). LDW akan membebaskan Anda dari segala kewajiban untuk membayar kerusakan fisik yang dialami kendaraan selama masa sewa. Sayangnya, perlindungan ini memerlukan biaya yang mahal, $30 per hari, sehingga Anda menolak tawaran tersebut. Lagi pula, mengapa Anda harus membeli LDW ketika perusahaan Anda sudah memiliki asuransi kerusakan fisik pada mobil sewaan? Anda menandatangani kontrak sewa dan segera berangkat.
Pertemuan Anda telah berakhir dan Anda melakukan perjalanan pulang dengan mobil sewaan. Tiba-tiba, Anda menabrak bongkahan es dan tergelincir ke dalam pohon. Anda tidak terluka tetapi bagian depan mobil sewaan penyok parah. Anda mengembalikan mobil ke Ready Rentals dan mengisi laporan kecelakaan. Anda juga mengajukan klaim ke perusahaan asuransi mobil komersial Anda.
Apa Saja Biaya Itu?
Satu bulan kemudian Anda menerima tagihan $7.000 dari agen persewaan. Biaya yang dikenakan antara lain sebagai berikut:
- $3,600 untuk perbaikan mobil sewaan
- Biaya $600 karena kehilangan penggunaan
- $2.500 untuk nilai yang dikurangi
- $300 untuk biaya administrasi, termasuk biaya penarik dan penyimpanan
Hilangnya biaya penggunaan merupakan pendapatan yang hilang bagi agen karena kendaraan yang rusak tidak dapat disewakan kepada pelanggan lain. Agen persewaan mengklaim bahwa perbaikan memakan waktu 15 hari. Ini telah membebankan Anda biaya sewa penuh $40 per hari untuk setiap hari tersebut.
Karena polis Anda mencakup perlindungan kerusakan fisik mobil sewaan, perusahaan asuransi Anda membayar $3.100 ($3.600 dikurangi potongan $500 Anda) untuk kerusakan pada kendaraan sewaan. Ini juga mencakup hilangnya penggunaan. Namun, jumlah maksimum yang akan dibayar perusahaan asuransi Anda adalah $20 per hari untuk setiap 15 hari atau $300. Asuransi kerusakan fisik Anda tidak mencakup biaya administrasi dan secara khusus mengecualikan penurunan nilai. Bisnis Anda kini menghadapi biaya sendiri sebesar $3.100: $300 untuk kehilangan penggunaan, $2.500 untuk nilai yang berkurang, dan $300 untuk biaya administrasi. Pengeluaran ini merupakan tambahan dari pengurangan $500 Anda.
Cakupan Kartu Kredit
Banyak kontrak kartu kredit memberikan perlindungan atas kerusakan kendaraan sewaan yang disebabkan oleh pencurian atau tabrakan. Perlindungan ini tersedia ketika pemegang kartu telah menyewa kendaraan dan menolak pembebasan kerugian akibat kerusakan. Ini melebihi cakupan kerusakan fisik mobil yang tersedia.
Perlindungan tabrakan apa pun yang diberikan oleh perusahaan kartu kredit Anda akan melebihi asuransi kerusakan fisik Anda.
Dalam skenario yang diuraikan di atas, Anda memperoleh kendaraan sewaan dari Ready Rentals menggunakan kartu kredit bisnis. Karena kendaraan sewaan telah diasuransikan berdasarkan polis mobil Anda, Anda harus menunggu sampai Anda menerima pembayaran dari perusahaan asuransi mobil Anda sebelum mengajukan klaim ke perusahaan kartu kredit Anda. Perusahaan kartu kredit Anda mungkin akan mengganti biaya yang dapat dikurangkan sebesar $500, namun kecil kemungkinannya untuk membayar penurunan nilai, kehilangan penggunaan, atau biaya administrasi.
