Asuransi biaya tambahan mencakup biaya yang Anda keluarkan untuk menghindari atau meminimalkan penutupan bisnis Anda setelah properti Anda mengalami kerugian fisik. Hal ini dapat memungkinkan bisnis Anda untuk terus beroperasi setelah properti Anda rusak karena kebakaran atau bahaya lainnya.
Cakupan Biaya Ekstra dapat ditambahkan ke kebijakan properti komersial standar melalui formulir atau dukungan terpisah. Ini dapat ditulis sendiri atau digabungkan dengan cakupan pendapatan bisnis. Beberapa paket kebijakan, termasuk ISO kebijakan pemilik bisnis, secara otomatis menyertakan beberapa cakupan biaya tambahan.
Siapa yang Membutuhkannya?
Meskipun asuransi biaya tambahan dapat menguntungkan banyak bisnis, asuransi ini sangat berharga jika bisnis Anda memiliki salah satu karakteristik berikut:
- Ini menyediakan layanan berkelanjutan yang diandalkan pelanggan tujuh hari seminggu. Contohnya adalah pusat data, layanan keamanan, dan layanan antar-jemput bandara.
- Itu tidak bisa ditutup karena memberikan layanan penting kepada masyarakat. Contohnya adalah rumah sakit, klinik medis, panti jompo, tempat penampungan tunawisma, dan bank.
- Itu dapat terus beroperasi dari lokasi sementara untuk menghindari atau meminimalkan penutupan.
Contoh berikut menunjukkan pentingnya cakupan biaya tambahan.
Contoh
Sarah memiliki Snappy Snacks, sebuah restoran yang dia operasikan di ruang sewaan di kompleks perkantoran yang sibuk. Snappy Snacks buka mulai jam 7 pagi. sampai jam 3 sore. Senin sampai Jumat. Sebagian besar makanannya dijual untuk dibawa pulang karena restoran tidak menawarkan layanan meja.
Suatu larut malam, angin puting beliung merobek atap dan salah satu dinding bangunan tempat Snappy Snacks berada. Itu juga merusak interior restoran Sarah. Kerusakan fisik pada bangunan ditanggung berdasarkan polis properti komersial yang dibeli oleh pemiliknya. Kerusakan properti pribadi restoran ditanggung oleh asuransi properti komersial Sarah. Perbaikan akan memakan waktu empat bulan.
Penutupan selama empat bulan dapat merugikan bisnis Sarah karena kehilangan pelanggan. Agar restorannya tetap berjalan, Sarah mengambil keputusan jangka pendek sewa di ruang kosong di gedung perkantoran terdekat. Dia membayar perusahaan pindahan untuk mengangkut propertinya yang tidak rusak ke restoran daruratnya. Dia juga mengeluarkan biaya untuk menyewa peralatan, membuat sambungan telepon dan komputer sementara, dan memberi tahu pelanggan dan pemasoknya tentang penggalian sementara. Untungnya, Sarah telah membeli pertanggungan biaya tambahan, yang dirancang untuk menutupi jenis biaya yang dikeluarkannya.
Apa yang Dicakupnya
Asuransi biaya tambahan mencakup biaya yang melebihi biaya operasional normal Anda. Untuk mendapatkan pertanggungan, biaya harus dikeluarkan karena kerusakan fisik pada properti yang ditanggung oleh risiko yang diasuransikan berdasarkan polis Anda.
Syarat biaya tambahan biasanya didefinisikan sebagai biaya yang Anda keluarkan selama periode restorasi yang tidak akan Anda keluarkan jika kerusakan fisik tidak terjadi. Dengan kata lain, ini berarti uang ekstra yang Anda keluarkan terkait langsung dengan kerugian fisik. Biaya-biaya ini ditanggung jika timbul karena salah satu alasan yang diuraikan di bawah ini.
Untuk menghindari atau meminimalkan penutupan bisnis Anda sehingga Anda dapat terus beroperasi
Ini adalah biaya yang Anda keluarkan untuk menjalankan (atau mempertahankan) bisnis Anda di lokasi yang ada, di lokasi sementara, atau di lokasi baru (pengganti). Pertanggungan mencakup biaya pemindahan dan biaya untuk mendirikan dan mengoperasikan bisnis Anda di lokasi sementara atau baru.
Untuk mengurangi dampak penutupan jika Anda tidak dapat melanjutkan pengoperasian
Asuransi biaya tambahan mencakup biaya yang Anda keluarkan untuk mengurangi dampak penutupan jika Anda harus menghentikan operasi untuk sementara waktu. Misalnya, Anda terpaksa menutup toko kelontong Anda karena kebakaran telah merusak sistem kelistrikan gedung. Anda membeli generator sehingga Anda dapat membuka kembali toko Anda seminggu sebelum sistem kelistrikan Anda diperbaiki. Karena Anda telah mengurangi pemadaman selama tujuh hari, biaya generator harus ditanggung.
Untuk memperbaiki atau mengganti properti yang rusak, tetapi hanya jika biaya tersebut mengurangi jumlah total kerugian yang harus dibayar.
Sebagian besar biaya yang terkait dengan perbaikan atau penggantian properti yang rusak ditanggung oleh asuransi kerusakan langsung. Namun, biaya tersebut ditanggung oleh cakupan pengeluaran tambahan Anda jika biaya tersebut mengurangi keseluruhan pengeluaran tambahan atau kerugian pendapatan bisnis Anda.
Misalnya, Anda mengoperasikan toko ritel di gedung milik Anda. Toko Anda diasuransikan berdasarkan polis properti komersial yang mencakup pendapatan bisnis dan perlindungan biaya tambahan. Badai angin menghancurkan salah satu dinding bangunan Anda. Perbaikan akan memakan waktu tiga bulan. Anda membayar kontraktor tambahan $2.000 di atas biaya konstruksi normal agar perbaikan dapat diselesaikan dalam satu bulan. Uang tambahan tersebut digunakan untuk membawa bahan bangunan ke lokasi Anda dan membayar upah lembur kepada para pekerja. Jika pengeluaran sebesar $2.000 memungkinkan Anda membuka kembali toko dua bulan lebih awal dan menghindari kehilangan pendapatan sebesar $25.000, maka pengeluaran tersebut harus ditanggung.
Masa Restorasi
Cakupan biaya tambahan berlaku untuk biaya yang Anda keluarkan selama periode restorasi. Istilah ini berarti waktu yang diperlukan untuk memperbaiki atau mengganti properti Anda yang rusak.
Jangka waktu pemulihan dimulai pada tanggal hilangnya fisik dan berakhir pada saat harta benda Anda yang rusak telah diperbaiki, dibangun kembali atau diganti. Jika Anda pindah ke lokasi baru, periode pemulihan berakhir saat Anda mulai beroperasi di sana. Itu periode restorasi tidak termasuk waktu tambahan yang Anda habiskan untuk menguji atau membersihkan polutan jika pengujian atau pembersihan diwajibkan oleh hukum.
Peraturan setempat mungkin menentukan jenis bahan bangunan atau metode konstruksi yang dapat Anda gunakan saat memperbaiki atau mengganti bangunan yang rusak. Hal ini dapat memperlambat proses perbaikan. Waktu tambahan apa pun yang Anda perlukan untuk mematuhi peraturan setempat tidak termasuk dalam periode pemulihan kecuali Anda telah membeli pengesahan yang disebut Ordonansi atau Cakupan Hukum—Perpanjangan Jangka Waktu Restorasi. Pengesahan ini mirip dengan pengesahan Undang-undang atau Undang-undang standar, kecuali bahwa pengesahan ini berlaku untuk pendapatan bisnis dan/atau pengeluaran tambahan (mana pun yang telah Anda beli).
