Kā atrast pareizo pārklājumu
2017. gadā es zaudēju darbu uzņēmuma mēroga atlaišanas laikā. Es joprojām atceros, ka esmu kārtojis kaudzēm dokumentus par savu veselības apdrošināšanu, kas tagad nav piesaistīts manai darba vietai. Līdz tam es vienmēr biju ievērojis savu vecāku plānu — tas nav ironisks paldies, Obama, taču, tā kā man tajā gadā palika 26 gadi, es biju viens un mans naivums izpaudās.
HMO? PPO? HDHP ar HSA? Lielais akronīmu skaits vien lika man sagriezties galvai, un katra plāna detaļas bija vienlīdz mulsinošas.
Kopš tā laika es atkal esmu pārlūkojis veselības apdrošināšanas spēli (jo tā tas ir ASV, vai ne? Spēle?). Esmu sapratis, ko tas viss nozīmē, kādas ir manas vajadzības un kā atrast vislabāko aprūpi savai situācijai.
Tagad es esmu šeit, lai demistificētu procesu arī jums, jo mēs visi esam pelnījuši izpratni un piekļuvi kvalitatīvai medicīniskajai aprūpei.
Veselības apdrošināšanas noteikumi, kas jāzina
Mēs nevaram iekļauties ASV veselības apdrošināšanā, ja nezinām, ko sedzam! Vispirms apskatīsim svarīgākos veselības apdrošināšanas nosacījumus. Lai iegūtu mazāk izplatītus terminus, apmeklējiet vietni
Un atgādinājums: tālāk norādītās izmaksas ir piemēri, un tās būs atkarīgas no jūsu konkrētā plāna.
Pašrisks: Summa, ko maksājat apdrošināšanai, maksā. Piemēram, ja jūsu pašrisks ir USD 1000 gadā, jūs maksājat šīs maksas no savas kabatas pirms apdrošināšanas iemaksas. Šie atskaitījumi var svārstīties no USD 0 līdz USD 5000+ atkarībā no jūsu plāna. Kopmaksas (definētas tālāk) netiek piemērotas jūsu pašriskam.
Kopapdrošināšana: Kopapdrošināšana ir summa, ko esat parādā, ko esat samaksājis pašrisks. Pieņemsim, ka esat jau sasniedzis 1000 ASV dolāru pašrisku par gadu, un pēc tam veiciet ārstēšanu 500 $. Ja jūsu kopapdrošināšana ir 20%, jūs būtu parādā 100 USD. Kad esat sasniedzis gada maksimumu (norādīts zemāk), jūsu kopapdrošināšana tiek pārtraukta.
Copay: Copay ir fiksētas summas par pakalpojumiem jūsu veselības apdrošināšanas plānā. Tas ir tas, ko jūs parasti maksājat uzreiz, ierodoties pie medicīnas pakalpojumu sniedzēja. Piemēram, laboratorijas pārbaude vai speciālista vizīte var maksāt USD 50, savukārt vizīte pie neatliekamās palīdzības sniedzēja var maksāt USD 75.
-
Elastīgo izdevumu konts (FSA): Kā papildinājums apdrošināšanai elastīgie tēriņu konti ir uz darba devēja balstīti plāni, kas sedz medicīniskos izdevumus, kas tiek veikti bez nodokļiem. (Šī ir alternatīva apdrošināšanai, bet drīzāk veids, kā palīdzēt kompensēt papildu medicīniskās izmaksas.)
Katra alga, ar nodokli neapliekama summa tiks ieskaitīta jūsu FSA, līdz sasniegsit savu iepriekš noteikto limitu. Pēc tam visu gadu varat izmantot naudu līdzmaksājumiem, pašriskiem, receptēm, medicīnas ierīcēm un pat bezrecepšu vajadzībām, piemēram, Tylenol vai tamponiem. Šis fonds parasti ir “izmanto vai zaudē”, jo jums tas būs jāizmanto līdz gada beigām. Daži darba devēji atļauj 500 USD pārcelt uz nākamo gadu vai piešķir papildu laiku, lai izmantotu atlikušo naudu.
Veselības krājkonts (HSA): Līdzīgi kā FSA, veselības krājkonti izmanto pirmsnodokļu līdzekļus, lai apmaksātu medicīniskos izdevumus, taču tie ir pieejami tikai caur Augsta pašriska veselības plāni (HDHP). Sazinieties ar savu darba devēju vai vietnē Marketplace, lai noskaidrotu, vai jūsu plāns ir piemērots HSA. Tā kā HDHP piedāvā zemākas ikmēneša prēmijas, bet lielākus atskaitījumus, veselības krājkonts var palīdzēt segt šīs augstākās izmaksas. Līdzekļi HSA pāriet gadu no gada, un tas atkal ir papildinājums jūsu apdrošināšanai.
Tīkla nodrošinātājs (ieeja/izeja): Apdrošināšanas plānā ir iekļauti divu veidu pakalpojumu sniedzēji: tīklā un ārpus tīkla. Tīkla pakalpojumu sniedzēji sadarbojas ar jūsu apdrošināšanas kompāniju, lai piedāvātu konkurētspējīgas atlaides saviem pakalpojumiem, savukārt ārpus tīkla pakalpojumu sniedzēji parasti netiek segti. Viens piemērs. Tīkla pakalpojumu sniedzējs var piedāvāt rentgenstarus ar 20 ASV dolāru lielu samaksu. Ārpus tīkla pakalpojumu sniedzējs var iekasēt no jums 30 ASV dolāru maksājumu un pilnu rentgenstaru izmaksas, kas jums būs jāmaksā no kabatas.
Maksimums ārpus kabatas (OOPM): Maksimālā summa, kas jums jāmaksā par segtajiem pakalpojumiem kalendārā gada laikā, taču tajā nav iekļautas ikmēneša prēmijas vai ārpustīkla aprūpe. Ja jūsu OOPM ir 5000 ASV dolāru un esat to iztērējis pašriskiem, līdzmaksājumiem un kopapdrošināšanai, veselības apdrošināšanas plāns segs 100% izmaksu. Šis skaitlis, tāpat kā jūsu pašrisks, tiks proporcionāli pielāgots, pamatojoties uz individuālajiem vai ģimenes plāniem; Piemēram, jūsu individuālais OOPM var būt USD 5000, savukārt jūsu ģimenes kopējā OOPM var būt USD 10 000.
Premium: Prēmijas ir ikmēneša maksājumi jūsu veselības apdrošināšanas plānā, atšķirībā no periodiska Netflix abonementa vai tālruņa maksājuma. Ja jūsu darba devējs piedāvā veselības apdrošināšanu, šī prēmija tiek tieši izņemta no jūsu algas. Ja iegādājaties veselības apdrošināšanu caur tirgus laukumu, jūs maksājat piemaksu manuāli vai iestatāt automātisko maksājumu. Ņemiet vērā, ka dažreiz prēmijas ir labāk piemērotas jūsu vajadzībām (mēs pie tā tiksim pēc sekundes!).
Kopējie veselības apdrošināšanas plāni
Ir četri galvenie veselības apdrošināšanas plānu veidi: HMO, PPO, EPO un POS. Tehniski jebkurš no plāniem var tikt kvalificēts kā augsta pašriska veselības plāns, ko mēs aplūkojām iepriekš, tāpēc paturiet to prātā.
HMO: Veselības uzturēšanas organizācijas (HMO) plāns parasti piedāvā zemākas prēmijas, atskaitījumus un kopmaksas jūsu medicīniskajām vajadzībām. Tomēr jūs varat redzēt tikai tīklā esošos ārstus, un jums būs nepieciešams primārās aprūpes ārsta nosūtījums, ja jums ir nepieciešams speciālists (piemēram, terapeits, ginekologs vai podologs). Šis plāns ir piemērots, ja jums nav medicīnisku problēmu un vēlaties mazāku ikmēneša piemaksu.
POS: Service Point (POS) plāni ir līdzīgi HMO — jums būs jāmaksā mazāk par pārklājumu tīklā, un jums joprojām ir nepieciešams nosūtījums, lai redzētu speciālistu. Tomēr POS plāni attiecas arī uz ārstiem ārpus tīkla. Lai gan prēmijas var būt nedaudz lielākas, tas ir vislabākais risinājums notiekošo problēmu risināšanai, ja zināt, ka jūsu izvēlētie ārsti nav tīklā.
PPO: Preferred Provider Organization (PPO) ir lielākas prēmijas nekā HMO, taču jūs varat redzēt speciālistus un ārpus tīkla ārstiem ir nosūtījums — izlaižot soli, lai apmeklētu savu primāro ārstu — un kopmaksa un kopapdrošināšana tīkla ārstiem zems. Šis plāns nodrošina vislielāko brīvību un nodrošinājumu (piemēram, meklējot, piemēram, jaunu terapeitu), taču tam ir arī lielāks ikmēneša maksājums.
EPO: Ekskluzīvo pakalpojumu sniedzēju organizāciju (EPO) darba devēji piedāvā retāk, taču tā ir visvairāk līdzīga HMO. Izmantojot EPO, jums tiks nodrošināta tikai aprūpe tīklā, taču šis tīkls parasti ir lielāks nekā HMO. Par šīm ērtībām jums būs jāmaksā nedaudz vairāk prēmiju.
Katrs no šiem plāniem arī ir četras “metāla” kategorijas strukturēt savas ikmēneša prēmijas iespējas: bronzas, sudraba, zelta un platīna. Tie neietekmē jūsu aprūpes kvalitāti, bet cik tu maksāsi pret savu plānu. Bronzas plāniem ir viszemākās ikmēneša prēmijas, bet augstākās aprūpes izmaksas, savukārt Platīna plāniem ir visaugstākās ikmēneša prēmijas, bet zemākās izmaksas un pašrisks.
Healthcare.gov norāda, ka bronzas plāni ir laba izvēle, “ja vēlaties lētu veidu, kā pasargāt sevi no sliktākajiem medicīniskajiem scenārijiem”, un Platīna plāni ir jums, ja jūs (vai jūsu ģimene) "parasti daudz rūpējaties un esat gatavs maksāt lielu ikmēneša prēmiju, zinot, ka gandrīz visas pārējās izmaksas būs segtas.”
Labākā plāna noteikšana jums
Tagad, kad esam pārskatījuši visizplatītākos noteikumus un plānus, cerams, ka jūtaties vairāk pilnvarots, lai atrastu sev vēlamo pārklājumu! Šeit ir sniegta detalizēta informācija par veselības apdrošināšanas plāna izvēli, pabeigšanu un izmantošanu. (Atceries, daži štati pilnvarot reģistrēties veselības apdrošināšanā, pretējā gadījumā jums tiks piemērots sods nodokļi.)
1) Noskaidrojiet, no kurienes nāk jūsu pārklājums un jūsu laika skala.
Ir divi galvenie veidi, kā reģistrēties veselības apdrošināšanai, vai nu ar darba devēja starpniecību, vai tieši caur Marketplace.
Abas iespējas iet cauri atvērtās uzņemšanas periodam, tajā pašā laikā katru rudeni, kurā varat reģistrēties jaunam veselības apdrošināšanas plānam nākamajam kalendārajam gadam. 2022. gada pārklājumam, piemēram, atvērtā reģistrācija notiek no 2021. gada 1. novembra līdz 2022. gada 15. janvārim.
Bet, tā kā dzīve notiek, valdība piedāvā arī a Īpašs uzņemšanas periods. Īpašā reģistrācija ļauj reģistrēties jebkurā gadalaikā, ja esat piedzīvojis lielas dzīves pārmaiņas, piemēram, apprecējies, pārvācies, dzemdējis bērnu vai, manā gadījumā, zaudējis darbu (kas arī notika ar KOBRA atbalstu, lai es varētu turpināt savu seguma līmeni līdz jauna darba devēja plāna atrašanai). Jums būs jāpiesakās, lai pretendētu uz īpašo reģistrāciju.
Un, ja esat sācis jaunu darbu (apsveicam!), uzņēmuma plāns noteiks jums termiņu, lai reģistrētos veselības apdrošināšanā, un viņi parasti maksās par daļu no jūsu prēmijas katru mēnesi. Piemēram, ja jūs sākat jaunu darbu 6. jūlijā, jums var būt laiks līdz 1. augustam, lai pabeigtu apdrošināšanu segumu pārējā gada laikā, un jūsu darba devējs var segt noteiktu procentuālo daļu no izmaksām vai, ja jums paveicas, 100%! Pēc tam, ja nākamajā gadā turpināsit strādāt pie tā paša darba devēja, jums būs jāiziet parastais atvērtās reģistrācijas laika grafiks.
2) Izprotiet savas vajadzības.
Mūsu ķermeņi ir brīnišķīgas lietas, un, protams, nav divu vienādu, tāpēc vissvarīgākais ir vispirms izprast savas (un ģimenes) vajadzības, pirms sākat izskatīt plānus.
Apsveriet, vai jums vai ģimenes loceklim jau ir kāda slimība vai pastāvīga invaliditāte un kāda ir šī medicīniskā aprūpe. Pateicoties Likumam par pieņemamu aprūpi, veselības apdrošināšanas plāniem vairs nevar noliegt segumu ikvienam, kuram ir jau esoša slimība, taču pirms plānu maiņas vēlēsities pārbaudīt sava jaunā apdrošināšanas sniedzēja segumu.
Personīgi man ir tādi pārvaldāmi apstākļi kā PMDD un trauksme, bet man nav vajadzīgas pastāvīgas tikšanās. No otras puses, es mīlēju savu bijušo terapeitu, kurš sākotnēji bija tīklā un pēc tam pārcēlās ārpus tīkla. Ja es vēlējos ar viņu turpināt tikties, man būtu bijis vajadzīgs plāns, kas ietvertu viņas segumu vai risku, ka par katru sesiju būtu jāmaksā pilnīgi bez maksas.
Šeit ir daži jautājumi, kas jāuzdod sev vai jebkuram citam, kam var būt nepieciešams segums:
Cik ģimenes locekļiem jums ir nepieciešams segums?
Vai jums ir vēlamais ārsts, pie kura vēlaties turpināt tikties un kuru vēlaties sazināties tīklā?
Vai tev ir esošie medikamenti vai receptes tev vajadzēs segt? Vai arī vispārējie zīmoli darbotos lieliski?
Vai šogad paredzat kādas lielas dzīves pārmaiņas (piemēram, grūtniecība)?
Vai jums ir īpašas vajadzības ārpus ārsta apmeklējumiem vai laboratorijas darba, piemēram, fiziskās vai garīgās veselības terapija, auglības ārstēšana vai infūzijas?
Vai jums nepieciešama redzes un zobu aprūpe? (Tas parasti ir atsevišķi no jūsu medicīniskās apdrošināšanas, bet zobu un redzes apdrošināšanu var iekļaut komplektā.)
Vai jums ir nepieciešams FSA vai HSA atbilstošs plāns pastāvīgajiem medicīniskajiem izdevumiem?
Kādas ir jūsu ideālās ikmēneša prēmijas, kopmaksas un pašrisks?
Šīs atbildes ikvienam izskatīsies savādāk, un ne visos jums pieejamos plānos tiks atzīmētas visas izvēles rūtiņas. Tomēr labāk to zināt, lai jūs varētu pārdomāti izpētīt savas iespējas, pārāk neaizraujoties diagrammas vai nosaukumi, piemēram, “Personālais plāns EPO Bronze Basic 500” (taču tagad jūs lielākoties zināt šī plāna nosaukumu nozīmē!).
3. Izpētiet pieejamās plāna iespējas.
Šajā brīdī jūs varat zināt, ka jūsu ģimenei ir nepieciešams plāns ar lielāku prēmiju, mazāku pašrisku, brīvību apmeklēt speciālistus un konkrētus ārstus tīklā. Tagad ir pienācis laiks noskaidrot, vai varat to atrast savās opcijās!
Ir vairāki veidi, kā skatīt savus plānus:
Jūsu darba devējs var jums nosūtīt lapu kā šis dažādu iespēju vai prēmiju salīdzināšana
Ja iepērkaties tieši, piesakieties Marketplace, lai salīdzinātu plānus un priekšskatījuma cenas
Sazinieties ar a Tirgū reģistrēts aģents lai izietu cauri savām iespējām
Uzmanīgi izpētiet katru plānu rindu pa rindiņai, lai redzētu, kurš segums visvairāk atbilst jūsu iepriekšminētajam veselības auditam. Sašaurinot, izmantojiet rindas “atskaitāms”, “līdzmaksājums”, “maksimums no kabatas” un “premium”, lai saprastu, kura “metāla” kategorija būs piemērota.
Jūs pat varat izveidot izklājlapu projicēt katra plāna kumulatīvās izmaksas, ņemot vērā vidējo apmeklējumu skaitu vai pakalpojumi, kas jums nepieciešami vairāk nekā gadu (piemēram, divas profilaktiskas vizītes, trīs speciālista vizītes, viena notiekoša recepte).
4. Pabeigt reģistrāciju.
Cerams, ka esat atradis plānu, kas atzīmē visas izvēles rūtiņas — urrā!
Divreiz un trīsreiz pārbaudiet, vai jūsu vēlamajam plānam ir tāds nodrošinājums, kāds jums būs nepieciešams ikdienas pakalpojumu sniedzējiem un nepieciešamajai aprūpei, un vai izmaksas atbilst jūsu budžetam.
Ja jūsu darba devējs sedz veselības apdrošināšanu, jums būs jāiesniedz nepieciešamie dokumenti līdz viņa iekšējam termiņam. Ja piesakāties tiešsaistē, jums būs jāapstiprina sava reģistrācija, izmantojot HealthCare.gov un samaksājiet savu pirmo prēmiju līdz atvērtās reģistrācijas termiņam.
Labā ziņa ir tā, ka jums ir zināma elastība pat pēc reģistrācijas pabeigšanas. Pirmkārt, jūs parasti varat maini savu plānu līdz 15. janvārim, ja nolemjat, ka jums ir jāpielāgo vai jāmaina segums. Piemēram, pat tad, ja izlēmāt par segumu atklātās reģistrācijas pirmajā dienā, bet pēc tam cīnījāties aktuāla veselības problēma tūlīt pēc tam, jums ir līdz 15. janvārim, lai atjauninātu savu plānu attiecīgi.
Turklāt lielākā daļa apdrošināšanas kompāniju atļauj “labvēlības periods” ja esat nokavējis ikmēneša prēmijas maksājumu. Jums būs jāsazinās ar viņiem tieši, taču jums joprojām būs nodrošinājums par šo mēnesi, ja vien samaksāsit savu prēmiju labvēlības periodā.
Pēdējā piezīme: nekad neatceliet savu veco segumu, pirms nav stājies spēkā jaunais plāns! Jūs nevēlaties, lai avārijas gadījumā jums nebūtu pieejams nodrošinājums, vai arī jūs būsiet atbildīgs par 100% no jebkādām veselības izmaksām.
5. Atrodiet aprūpi, kad tā ir nepieciešama.
Kad esat reģistrējies, jūs saņemsiet savas apdrošināšanas kartes digitālās un fiziskās kopijas. Vienmēr glabājiet kopiju sev tālrunī vai makā, un pārliecinieties, ka visi jūsu plāna dalībnieki dara to pašu. Iespējams, ārkārtas gadījumā pat vēlēsities uzdāvināt kopiju kādam uzticamam mīļotajam.
Saņemot aprūpi, jūs iesniegsiet šo karti savam medicīnas pakalpojumu sniedzējam. Pēc tam viņi nosūtīs informāciju par jūsu apmeklējumu apdrošināšanas sabiedrībai, izmantojot standartizēti CPT kodi par visiem viņu administrētajiem pakalpojumiem un jebkādu papildu kontekstu. Pēc tam apdrošināšanas sabiedrība pārskatīs jūsu apmeklējumu un nodrošinās jūsu plānā norādīto segumu. Ja neesat pārliecināts par gaidāmo tikšanos vai ārstēšanu, vienmēr varat piezvanīt savam pakalpojumu sniedzējam, lai pārskatītu savu apdrošināšanas plānu un segumu — tas dos jums mieru tikšanās dienā.
Parasti paiet apmēram mēnesis vai divi, lai no medicīnas pakalpojumu sniedzēja saņemtu rēķinu par nesamaksātajām maksām (pašriskiem, nesegtām procedūrām utt.). Šīs maksas parasti ir jāmaksā tiešsaistē, izmantojot karti, vai pa pastu, izmantojot čeku; daudzi pakalpojumu sniedzēji piedāvā arī maksājumu instalēšanas plānus dārgākiem atlikumiem.
Dažreiz jūsu apdrošināšanas sabiedrība noliegs segumu — tas ir noticis ar mani vairāk nekā vienu reizi. Centieties vēl nesaspringt! Ja zināt, ka jūsu veselības aprūpe bija medicīniski nepieciešama, varat pārsūdzēt prasību un cīnīties par segumu. Jūs varat arī pārskatiet CPT kodus vai zvaniet savam ārstam, lai pārliecinātos, ka viņi lieto atbilstošos. Reiz mans kods tika ievadīts nepareizi, un man vajadzēja vienkārši pārslēgt kodu numurus, lai atsauktu savu noraidīto prasību.
Un, ja jums nav veselības apdrošināšanas un nepieciešama neatliekamā palīdzība, varat joprojām apmeklē stacionāra klīnika vai neatliekamās palīdzības centrs, lai saņemtu medicīnisko palīdzību — viņi likumīgi nevar jūs atraidīt. Izskaidrojiet savu situāciju un pieprasiet atbalstu ar atmaksas plāniem vai piesakoties neatliekamās medicīniskās palīdzības dienestam. Ja jums ir mazāk steidzamas vajadzības, varat arī atrast zemu izmaksu (vai dažreiz bezmaksas) veselības aprūpe jūsu kopienā, piemēram, COVID vakcīnas, pirmsdzemdību aprūpes vai vielu ļaunprātīgas izmantošanas programmām.
Veselības apdrošināšanas izvēles process Amerikas Savienotajās Valstīs ir nogurdinošs, un mums ir ejams garš ceļš, līdz ikvienam šajā valstī ir pieejama vai pieejama veselības aprūpe. Bet mēs neesam vieni šajā procesā. Daudzas organizācijas palīdz padarīt kvalitatīvu aprūpi pieejamu ikvienam, piemēram Plānotā vecāku audzināšana, RIP medicīnas parādsun vietēji finansēti kopienas centri.
Lūk, mūsu kopiena un kvalitāte visiem (skatiet, ko es tur darīju?).
