Un mecanism de autoasigurare utilizat de unele companii este reținerea autoasigurată. O reținere auto-asigurată (SIR) poate fi utilizată împreună cu o politică de răspundere generală, răspundere auto sau de compensare a lucrătorilor. Poate fi o modalitate eficientă de a economisi bani la primele de asigurare. Acest articol va explica cum funcționează.
Reținerea riscului
O afacere alege o reținere auto-asigurată deoarece a optat pentru a păstra un anumit risc. Afacerea decide cantitatea de risc, în termeni monetari, și tipurile de riscuri pe care dorește să le rețină. Apoi creează un fond pentru a plăti pierderile care rezultă din aceste riscuri. Iată un exemplu.
Idyllic Inn este un hotel mare situat într-o zonă frecventată de turiști. Hotelul face de obicei mai multe cereri de răspundere în fiecare an. Multe sunt depuse de oaspeți care au suferit răni în accidente de alunecare și cădere. Cele mai multe cereri au fost mici, dar hotelul a suportat câteva care au depășit 50.000 de dolari.
The Idyllic Inn este asigurat conform unei polițe de răspundere generală care are o limită de 1 milion USD pentru fiecare eveniment. Hotelul a ales să rețină unele pierderi pentru a reduce costul asigurării de răspundere civilă. Astfel, polița de răspundere a lui Idyllic include o reținere auto-asigurată de 100.000 USD. Firma a înființat un fond pentru plata daunelor de răspundere. Dacă apare o reclamație, hotelul trebuie să plătească despăgubiri până la suma de reținere de 100.000 USD. Dacă daunele depășesc 100.000 USD, asigurătorul de răspundere civilă Idyllic va plăti suma rămasă, până la limita poliței de 1 milion USD.
O reținere auto-asigurată poate fi o parte importantă a planului de gestionare a riscurilor unui angajator. Cu toate acestea, este de obicei disponibil numai pentru angajatorii mijlocii sau mari. Micii angajatori nu au capacitatea financiară de a plăti pierderi mari din buzunar.
Legile Statului
Unele state limitează utilizarea unei retenții auto-asigurate ca înlocuitor pentru anumite tipuri de asigurare. Multe state interzic companiilor să folosească un SIR în locul asigurării de răspundere civilă auto cu excepția cazului în care îndeplinesc anumite cerințe. De exemplu, un SIR poate fi permis numai dacă o companie deține un anumit număr de mașini (cum ar fi 25). Întreprinderii i se poate solicita să furnizeze dovezi de securitate financiară, cum ar fi numerar sau un certificat de depozit. De asemenea, poate fi necesară achiziționarea unei asigurări de răspundere auto în exces.
Multe state, dar nu toate, permit angajatorilor să-și autoasigure o parte din obligația lor de compensare a lucrătorilor printr-o deductibilă sau SIR. Pentru a utiliza autoasigurarea, un angajator poate fi obligat să obțină un certificat de autoasigurare de la autoritatea de stat pentru compensarea lucrătorilor. De asemenea, poate fi necesară achiziționarea unei asigurări de compensare a lucrătorilor în exces. Asigurătorul în exces va cere dovezi de securitate financiară, cum ar fi o garanție sau o scrisoare de credit. O scrisoare de credit este emisă de o bancă. Se asigură că fondurile depuse de angajator vor fi disponibile pentru plata creanțelor, chiar dacă angajatorul devine faliment.
Cum functioneaza
Iată cum funcționează de obicei o reținere auto-asigurată:
În primul rând, evaluați riscurile de răspundere ale firmei dumneavoastră și determinați suma maximă pe care o poate suporta pentru o singură pierdere. Această sumă va deveni SIR-ul tău. De exemplu, decideți că firma dvs. poate gestiona orice pierdere care nu depășește 1 milion USD. SIR-ul tău este de 1 milion de dolari. Dacă compania dumneavoastră suferă pierderi de 870.000 USD, firma dumneavoastră va plăti întreaga sumă, iar asigurătorul dumneavoastră nu va plăti nimic. Asigurătorul dumneavoastră nu are obligația de a plăti, deoarece pierderea nu a depășit SIR-ul dumneavoastră.
Apoi, afacerea dvs. creează un fond pentru a plăti toate pierderile care sunt mai mici decât SIR. Fondul dvs. trebuie să fie adecvat pentru a absorbi toate daunele acumulate în timpul perioadei de poliță. Trebuie să estimați suma maximă de pierderi pe care vă așteptați să o suferiți în acea perioadă. Rețineți că pierderile dvs. acumulate ar putea depăși valoarea SIR. De exemplu, să presupunem că suferiți două pierderi, una pentru 800.000 USD și una pentru 400.000 USD. Nicio pierdere nu depășește SIR-ul dvs., dar împreună se ridică la 1,2 USD. Dacă ați alocat doar 1 milion de dolari pentru a plăti pierderile, veți avea 200.000 de dolari.
Al treilea pas este crearea și menținerea unui fond de plată a pierderilor, conform prevederilor legale. Fondurile dumneavoastră ar trebui să fie păstrate într-un cont purtător de dobândă. Unele rețineri auto-asigurate includ numai daune. Altele includ atât daune, cât și cheltuieli de despăgubire. Dacă SIR-ul dvs. include cheltuieli de despăgubire, puteți fi responsabil pentru ajustarea cererilor care se încadrează în SIR. Puteți angaja un administrator terță parte pentru a îndeplini această funcție. În mod alternativ, asigurătorul dumneavoastră poate ajusta daunele și vă poate factura pentru cheltuielile de daune.
Un SIR poate fi supus unei limite per revendicare sau unei limite pentru fiecare apariție. Se poate aplica și o limită anuală agregată. O limită agregată vă protejează afacerea dacă în timpul perioadei de poliță devine numeroase daune care sunt mai mici decât SIR.
În cele din urmă, este posibil să fiți obligat prin lege să achiziționați o poliță în exces. După cum sa menționat mai sus, poate fi necesară o acoperire suplimentară dacă v-ați autoasigurat răspunderea auto sau obligația de compensare a lucrătorilor.
Beneficiile unui SIR
Un SIR oferă mai multe beneficii. În primul rând, poate oferi economii semnificative la primele de asigurare. Un alt avantaj este un control mai mare asupra procesului de ajustare a daunelor. Atunci când o cerere se încadrează în SIR, puteți decide dacă o soluționați sau o contestați în instanță. În al treilea rând, veți avea un stimulent să controlați pierderile, deoarece veți plăti multe dintre ele folosind fondurile proprii. În al patrulea rând, fluxul de numerar se poate îmbunătăți. Veți plăti pierderile pe măsură ce apar, mai degrabă decât să le plătiți în avans prin primele de asigurare.
Articol editat de Marianne Bonner
