Как и все предприятия, фермы приобретают страховку, чтобы защитить себя от непредвиденных финансовых потерь. Хотя фермы сталкиваются со многими из тех же рисков, что и другие предприятия, они также обладают уникальными характеристиками, которые требуют специального покрытия. Много страховщики предлагать фермы (или фермы и ранчо), которые специально разработаны для сельскохозяйственных предприятий. Эти полисы сочетают в себе элементы домовладельцев, Коммерческая недвижимостьи политики общей ответственности.
Политика фермы или домовладельцев?
Должны ли вы застраховать свою ферму в соответствии с политикой фермы или вы можете полагаться на политику домовладельцев для покрытия? Ответ зависит от характера и цели вашей сельскохозяйственной деятельности. Ферма, на которой вы производите продукты питания или другие продукты исключительно для собственного использования, вероятно, может быть застрахована в соответствии с полисом домовладельцев. Однако ферма, которой вы управляете для получения дохода, должна быть застрахована в соответствии с политикой фермы.
Полисы домовладельцев не подходят для страхования коммерческих ферм, потому что они содержат исключения «использования в коммерческих целях» как при страховании имущества, так и при страховании ответственности. Раздел собственности обычно исключает любые структуры, которые вы используете для ведения бизнеса. Раздел ответственности исключает претензии, возникающие в связи с деятельностью, осуществляемой в застрахованном месте или в которой участвует застрахованный. Термин бизнес обычно означает любую торговлю, профессию, занятие или другую деятельность, которой вы занимаетесь за деньги.
Политика фермы
Политика фермы предназначена для владельцев ферм, которые живут и работают в одном месте. Обычно он охватывает дом владельца фермы, а также амбары, оборудование и другое имущество, используемое в сельскохозяйственном бизнесе. Политика фермеров сильно различается. Некоторые страховщики используют стандартные формы полисов, опубликованные ISO или ААИС (страховая консультативная организация, аналогичная ISO). Другие используют проприетарные формы или комбинацию стандартных форм и проприетарных одобрений. Следующие формы часто включаются в политику фермы ISO:
- Фермерское жилище, сопутствующие постройки и личная домашняя собственность. Охватывает фермерскую резиденцию, вспомогательные строения (например, отдельный гараж) и жилое личное имущество, такое как мебель и бытовая техника. Эта форма не распространяется на имущество, используемое для ведения сельского хозяйства.
- Амбары, хозяйственные постройки и другие хозяйственные постройки. Охватывает здания и сооружения, используемые в сельском хозяйстве, такие как амбары, конюшни, навесы, бункеры, переносные постройки и заборы.
- Личная собственность фермы. Крышки машин, оборудование, инструменты, домашний скот, корма для животных, семена, удобрения и другие предметы, используемые в сельском хозяйстве. Все личное имущество может быть застраховано под единым общим лимитом. Кроме того, в политике можно запланировать отдельные элементы, для каждого из которых действует отдельный лимит.
- Ответственность фермы. Покрывает претензии третьих лиц к владельцу фермы (будь то физическое или юридическое лицо другого типа) и другим застрахованным лицам телесное повреждение или имущественный ущерб, вызванный происшествием, или личный и рекламный ущерб, вызванный правонарушением. Исключая требования, возникающие в связи с деятельностью, отличной от сельскохозяйственной.
Большинство полисов ферм являются гибкими, поэтому держатели полисов могут добавлять покрытия по мере необходимости. Например, Сьюзан владеет небольшой фермой, которая включает в себя сельскохозяйственные угодья, ее дом и сарай. Она покупает фермерский полис, который распространяется на жилище и хозяйственные постройки (амбар). Сьюзан добавляет к своему страховому полису страхование ответственности фермеров, когда начинает продавать продукты ресторанам. Как только ее продажи увеличились, она покупает несколько единиц сельскохозяйственной техники, которую страхует в соответствии со своим полисом как личное имущество фермы.
Остерегайтесь исключений
Политики ферм содержат множество исключений. Вот некоторые из них, о которых вы должны знать.
Растущий урожай. Покрытие личного имущества фермы не распространяется на выращивание сельскохозяйственных культур. Если вы хотите застраховать свой урожай, вам необходимо приобрести страхование урожая. Вы можете приобрести страхование урожая от нескольких рисков, которое финансируется федеральным правительством, или страхование урожая от града, которое предлагают частные страховые компании.
Скачки скота или аттракционы. Страхование ответственности фермеров часто исключает использование домашнего скота или других животных для скачек или низкорослости, если несчастный случай произошел на месте проведения соревнований (например, на ипподроме). Это также исключает любые травмы или ущерб, возникающие в результате использования домашнего скота для перевозки любого лица за определенную плату или для перевозки на ярмарке или благотворительном мероприятии.
Пользовательское сельское хозяйство. Страхование ответственности фермеров может также исключать ведение сельского хозяйства на заказ, то есть ведение сельского хозяйства вне застрахованного места в обмен на деньги или товары. Исключение применяется, если вы зарабатываете более 5000 долларов в год за счет индивидуального фермерства.
Несельскохозяйственные предприятия. Как отмечалось выше, раздел ответственности фермерского полиса исключает претензии, возникающие в связи с коммерческой деятельностью, отличной от фермерской.
Другие покрытия
Политика фермы не распространяется на производственные травмы, полученные работниками, или претензии, связанные с использованием автомобилей. Таким образом, некоторым фермам может потребоваться компенсация работникам и / или политика автобизнеса.
Компенсация рабочим
Государственные законы различаются в отношении компенсационное покрытие работников для сельскохозяйственных рабочих. Только о четверть штатов требуют от работодателей защищать сельскохозяйственных рабочих от травм на рабочем месте, покупая политику компенсации работникам. В некоторых штатах требуется, чтобы работодатели предоставляли страховое покрытие, если их фонд заработной платы превышает установленный порог. Фермы, которые по закону не обязаны страховать компенсацию работникам, могут добровольно предоставлять пособия пострадавшим работникам, покупая добровольное компенсационное покрытие.
Коммерческое автомобильное покрытие
Автомобили исключаются как из страхового покрытия личной собственности фермеров, так и из страхования ответственности фермеров. Если транспортные средства, которые вы используете на своей ферме, подпадают под действие закона об обязательном страховании в вашем штате, вам может потребоваться страхование коммерческих автомобилей.
Ответственность за лошадей
Если ваша ферма или ранчо предлагают уроки верховой езды, вы должны понимать конная ответственность закон, который применяется в вашем штате (если таковой имеется). Такой закон принят в 46 штатах. Законы об ответственности лошадей ограничивают ответственность физических и юридических лиц (например, владельцев конюшен и инструкторов по верховой езде), которые предоставляют услуги, связанные с лошадьми, другим лицам за определенную плату. Законы различаются в зависимости от штата, но обычно защищают владельцев лошадей от ответственности за травмы всадников, которые возникают в результате рисков, присущих лошадям (например, их непредсказуемого поведения).
