Ako každý podnik, aj bar alebo podobná prevádzka si vyžaduje poistenie. Tento článok popisuje typy krytia, ktoré zariadenie na výrobu alkoholu pravdepodobne bude potrebovať.
Poistenie majetku
Poistenie komerčného majetku ochráni vaše podnikanie pred stratami vyplývajúcimi z fyzického poškodenia majetku, ktorý vlastníte. Takýto majetok môže zahŕňať budovu, v ktorej prevádzkuje váš bar, a osobný majetok, ktorý používate vo svojom podnikaní. Mnoho majiteľov barov získava poistenie majetku ako súčasť balíka. Niektoré poisťovne ponúkajú poistky, ktoré sú špeciálne prispôsobené dodávateľom alkoholu.
Svoju nehnuteľnosť si môžete poistiť na základe jej skutočnej peňažnej hodnoty (ACV) alebo jej reprodukčných nákladov. Pokrytie nákladov na výmenu je drahšie, ale je to dobrá investícia. Mnohí majitelia barov nie sú schopní pokračovať v podnikaní po veľkej strate, pokiaľ si nezakúpili náhradné náklady. Ak vlastníte svoju budovu, mali by ste zvážiť aj nákup krytia podľa stavebného poriadku. Ten zaisťuje, že vaša politika pokryje náklady na vylepšenia vyžadované stavebnými predpismi pri oprave alebo výmene poškodenej konštrukcie.
Určenie výšky krytia na nákup
Ak chcete určiť limit poistenia na nákup, budete musieť odhadnúť náklady na výmenu celého vášho majetku. Toto je suma, ktorú by ste museli minúť na výmenu vašej budovy, príslušenstva, chladničiek, zásob a iného majetku, ak by bol zničený požiarom alebo iným nebezpečenstvom.
Všimnite si, že mnohé pravidlá týkajúce sa nehnuteľností neposkytujú pokrytie nákladov na výmenu umeleckých diel, zberateľských predmetov, bric-a-brac a podobne. Tieto položky sú kryté na základe skutočnej peňažnej hodnoty. Ak má váš bar jedinečnú výzdobu, ako je napríklad hlava losa alebo zbierka poznávacích značiek, možno si budete musieť zakúpiť pokrytie pre výtvarné umenie. Toto krytie môže pomôcť vyhnúť sa sporom s vaším poisťovateľom o hodnote jedinečných položiek, ktoré boli poškodené alebo zničené.
Predpokladajme, že budova, v ktorej prevádzkujete svoj bar, je vážne poškodená požiarom. Ste nútení zatvoriť svoju firmu, kým sa budova neopraví. Väčšina štandardných majetkových zmlúv nepokrýva príjem, ktorý stratíte počas odstávky. Ak chcete ochrániť svoje podnikanie pred stratou príjmu, budete si musieť zakúpiť pokrytie príjmov z podnikania.
Nakoniec, politika v oblasti nehnuteľností vylučuje škody spôsobené povodňami alebo zemetraseniami. Ak sa váš bar nachádza v oblasti náchylnej na jedno z týchto nebezpečenstiev, mali by ste zvážiť kúpu poistenia proti povodniam alebo pokrytie zemetrasením.
Všeobecné poistenie a poistenie zodpovednosti za alkohol
Poistenie zodpovednosti je nevyhnutné pre zariadenie na výrobu alkoholu. Budete potrebovať krytie všeobecnej zodpovednosti aj zodpovednosti za alkohol.
Všeobecné krytie zodpovednosti
Všeobecné zásady zodpovednosti chránia váš podnik pred nárokmi alebo žalobami tretích strán (vrátane patrónov) za ublíženie na zdraví alebo škody na majetku, ktoré utrpia vo vašich priestoroch. Príkladom je reklamácia zákazníka, ktorý sa pošmykol a spadol na podlahu vášho baru, pričom si zlomil nohu.
Väčšina zásad všeobecnej zodpovednosti automaticky zahŕňa poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú výrobkom. Toto poistenie pokrýva nároky na telesné zranenia alebo škody na majetku, ktoré vzniknú v dôsledku produktu, ktorý predávate. Zákazník napríklad ochorie z pokazeného sendviča, ktorý si kúpil vo vašom bare, a zažaluje vás za ublíženie na zdraví. Vaša politika zodpovednosti by mala pokrývať nárok.
Niektoré bary ponúkajú zábavu, napríklad živú kapelu. Iní ponúkajú zábavu ako biliardové stoly alebo mechanické býky. Bary, ktoré sa venujú takýmto činnostiam, môžu platiť viac za poistenie zodpovednosti. Niektoré druhy aktivít, ako napríklad pyrotechnické predstavenia alebo trampolíny, môžu byť z pokrytia vylúčené.
Pokrytie zodpovednosti za alkohol
Poistenie všeobecnej zodpovednosti nezahŕňa nároky voči vašej firme, ktoré vzniknú v súvislosti s predajom alebo servisom alkoholických nápojov. Takéto nároky sú vylúčené prostredníctvom vylúčenia zodpovednosti za alkohol. Teda každá prevádzka, ktorá predáva alkohol, potrebuje krytie zodpovednosti za alkohol. V niektorých štátoch sa toto pokrytie vyžaduje ako podmienka na získanie licencie na likér.
Náklady na krytie zodpovednosti za alkohol závisia od viacerých faktorov. Patrí medzi ne povaha vášho podnikania, percento vášho celkového predaja, ktoré pozostáva z predaja alkoholu, a štát, v ktorom pôsobíte. Vo všeobecnosti platíte za poistenie viac, pretože predaj alkoholu vzrastie v porovnaní s celkovým predajom. Okrem toho je krytie zodpovednosti za alkohol drahšie v štátoch, kde je majiteľ barov zodpovedný za zranenie tretích strán spôsobené intoxikovaným patrónom. Je dôležité, aby ste pochopili, ako platia zákony o alkohole vo vašom štáte. Požiadajte svojho právnika, aby vám ich vysvetlil.
Niektoré nároky spadajú do „šedých oblastí“ medzi všeobecnou zodpovednosťou a zodpovednosťou za alkohol. Takéto nároky môžu vyvolať spory medzi poisťovateľmi všeobecnej zodpovednosti a zodpovednosti za alkohol. Týmto sporom sa môžete vyhnúť zakúpením zodpovednosti za alkohol a krytím všeobecnej zodpovednosti od toho istého poisťovateľa.
Útok a pokrytie batérie
Štandardné formuláre všeobecnej zodpovednosti a zodpovednosti za alkohol špecificky nevylučujú napadnutie a ublíženie na zdraví. Avšak tieto formy robiť vylúčiť ujmu, ktorá je z pohľadu poistenca očakávaná alebo zamýšľaná. Zásahy majiteľa baru alebo zamestnanca proti neposlušnému patrónovi môžu viesť k zraneniu patróna.
Ak patrón zažaluje vás alebo vašu firmu, na žalobu sa môže vzťahovať výnimka „očakávaná alebo zamýšľaná ujma“. Preto, keď kupujete poistenie zodpovednosti za likér, hľadajte poistku, ktorá pokrýva nároky v prípade napadnutia a batérie v rámci poistenia všeobecnej zodpovednosti aj poistenia zodpovednosti za alkohol.
Iné krytia
Okrem krytia majetku a zodpovednosti môže majiteľ baru potrebovať aj komerčné poistenie na auto a odškodnenie zamestnancov. Ak vo svojom podnikaní používate autá, mali by ste zvážiť nákup komerčného krytia zodpovednosti za auto. To zahŕňa autá, ktoré vaša firma nevlastní, ako napríklad vozidlo vo vlastníctve zamestnanca. Ak vaša firma zamestnáva pracovníkov, budete si musieť kúpiť politiku odmeňovania pracovníkov.
Článok upravila Marianne Bonner.
