Poistenie komerčného majetku chráni váš podnik pred finančnými stratami spôsobenými poškodením jeho fyzického majetku. Je to široká kategória, ktorá zahŕňa priame škody, časový prvok, vnútrozemské námorné poistenie a poistenie zločinu.
Poistenie priamej škody
Priame krytie škôd je to, čo zvyčajne prichádza na myseľ, keď majiteľ firmy premýšľa o poistení majetku. Pokrýva náklady na opravu alebo výmenu fyzického majetku, ktorý bol poškodený alebo zničený krytou príčinou straty.Väčšina malých podnikov získava priame krytie škôd zakúpením politiky obchodného majetku alebo politika vlastníkov firiem (BOP). Oba pokrývajú stratu alebo poškodenie majetku vo vlastníctve podniku, ako sú budovy, výrobné stroje, kancelársky nábytok a zásoby.
Väčšina komerčných priamych škodových poistiek je uzatvorená na poistných zmluvách pre všetky riziká. Aj keď nepokrývajú každé riziko, zásady týkajúce sa majetku so všetkými rizikami sú relatívne široké, pretože pokrývajú stratu alebo poškodenie z akejkoľvek náhodnej príčiny, ktorá nie je špecificky vylúčená.
Štandardné politiky pre všetky riziká nie pokryť straty spôsobené katastrofickými nebezpečenstvami, ako sú napr povodeň a zemetrasenie. Majitelia podnikov môžu získať pokrytie proti povodniam alebo zemetraseniu prostredníctvom potvrdenia pridaného k ich politike vlastníctva alebo zakúpením samostatnej politiky proti povodniam alebo zemetraseniu. Treťou možnosťou je zakúpenie politiky rozdielu v podmienkach.
Väčšina politík vlastníkov domov poskytuje veľmi obmedzené pokrytie majetku vo vlastníctve firmy. Porozprávajte sa so svojím poisťovateľom domu predtým, ako sa spoľahnete na svoju politiku týkajúcu sa podnikania z domu.
Pokrytie prvkov času
Ďalšou významnou kategóriou poistenia komerčného majetku je poistenie časového prvku. Názov „časový prvok“ vychádza zo skutočnosti, že straty sú viazané na čas potrebný na opravu alebo výmenu poškodeného majetku.K stratám dochádza vtedy, keď majetok nemožno použiť, pretože bol poškodený alebo zničený.
Dva najbežnejšie typy poistenia časových prvkov sú krytie príjmov z podnikania a mimoriadnych výdavkov. Môžu byť zakúpené jednotlivo pod samostatnými formulármi alebo v kombinácii pod jedným formulárom. Poistenie príjmu z podnikania kryje príjmy, o ktoré vaša spoločnosť príde, keď sú vaše prevádzkové priestory poškodené krytým nebezpečenstvom a vaša firma musí obmedziť alebo pozastaviť svoju činnosť. Poistenie extra nákladov pokrýva dodatočné náklady (t. j. náklady nad rámec vašich bežných výdavkov), ktoré vaše podnikanie vynaloží na pokračovanie prevádzky, kým sa majetok, ktorý bol poškodený krytým nebezpečenstvom, vymení alebo opraví.
Ďalším typom poistenia časového prvku je krytie úrokov z prenájmu. Kryje finančnú stratu, ktorú ako nájomca utrpíte pri zrušení nájmu z dôvodu priameho poškodenia prenajatých priestorov krytým nebezpečenstvom.Toto pokrytie môže poskytnúť cennú ochranu, ak nájomné, ktoré platíte v rámci prenájmu, je výrazne nižšie ako trhová sadzba.
Pokrytie časových prvkov sa zvyčajne píše v spojení s priamym poistením škôd. Môžu byť zahrnuté v rovnakej forme alebo pridané prostredníctvom potvrdenia.
Vnútrozemské námorné poistenie
Komerčné nehnuteľnosti a zásady BOP sú určené na pokrytie nehnuteľností vo vašich priestoroch.Výsledkom je, že väčšina si dovoľuje malé pokrytie nehnuteľností umiestnených mimo lokality. Stavebné firmy, krajinárov, upratovacie firmy, a mnoho ďalších podnikov vlastní majetok, ktorý využívajú mimo svojich priestorov. Aby si podniky poistili svoj majetok mimo lokality, môžu si kúpiť vnútrozemské námorné poistenie.
Vnútrozemské námorné poistenie sa vzťahuje na vybavenie, stroje alebo iný majetok, ktorý sa prepravuje po súši.Líši sa od námorného poistenia, ktoré pokrýva lode a nákladu cestovanie po šírom mori. Vnútrozemské námorné politiky sa často nazývajú plavidlá, pretože sa vzťahujú na hnuteľný majetok.
Väčšinu pokrytí pre vnútrozemskú námornú dopravu možno pridať do politiky komerčného majetku alebo balíka prostredníctvom samostatného formulára alebo potvrdenia. Tu je niekoľko príkladov:
- Fine Arts Floater. Kryje stratu alebo poškodenie sôch, obrazov, rezbárskych diel a iných cenných umeleckých diel vo vlastníctve firmy.
- Dodávatelia zariadení plavák: Kryje stratu alebo poškodenie nástrojov, strojov alebo iných mobilných zariadení, ktoré vlastní alebo používajú dodávatelia.
- Pokrytie elektronického spracovania údajov (EDP).. Kryje stratu alebo poškodenie vášho počítače, dáta alebo pamäťové médiá.
- Politika rizika staviteľov. Kryje poškodenie budovy, ktorá je vo výstavbe alebo rekonštrukcii.Na rozdiel od väčšiny typov vnútrozemského námorného poistenia je riziko staviteľov napísané ako samostatná politika.
- Inštalačný plavák. Druh rizikového poistenia staviteľov, ktorý pokrýva majetok inštalovaný dodávateľom u zákazníka.
Poistenie kriminality
Poistenie komerčného majetku zahŕňa aj krytie trestnej činnosti. Zatiaľ čo väčšina zásad komerčného majetku pokrýva straty spôsobené krádežou, vylučuje krádeže spáchané zamestnancami.Navyše väčšina politík vylučuje peniaze a cenné papiere v rámci definície „krytého majetku“. Firmy sa môžu chrániť pred krádežami zamestnancov a finančnými trestnými činmi kúpou poistenia proti zločinu. Tu je niekoľko príkladov.
- Pokrytie krádeží zamestnancov. Chráni podniky pred krádežou peňazí, cenných papierov a iného majetku zamestnancom.
- Peňažné poukážky a falošná papierová mena. Kryje stratu, ktorá nastane, keď podnik prijme peňažný poukaz vydaný (alebo údajne vydaný) poštou alebo expresnou spoločnosťou. Pokrýva tiež stratu, ktorá podniku vznikne, keď prijme falošnú papierovú menu (americkú alebo kanadskú).
- Pokrytie počítačových podvodov. Chráni podniky pred krádežou majetku vrátane peňazí a cenných papierov zlodejom, ktorý ho používa počítač na prevod krytého majetku z priestorov poisteného alebo banky na inú osobu alebo miesto.
