Čo je komerčné poistenie automobilov?

Každá firma, ktorá používa vozidlo na vykonávanie svojich bežných operácií, musí mať komerčné poistenie auta. Tento druh poistenia sa vzťahuje na škodu alebo ublíženie na zdraví, ak sa zamestnanec stane nehodou počas vedenia vozidla na služobné účely.

Zatiaľ čo komerčné poistenie áut môže mať určité podobnosti s osobným poistením áut, medzi nimi sú niektoré dôležité rozdiely. Tu je to, čo potrebujete vedieť o komerčnom poistení auta, od toho, čo pokrýva, až po to, ako sa rozhodnúť, či ho potrebujete.

Čo je komerčné poistenie auta?

Každé vozidlo, ktoré je určené na obchodné použitie – od taxíka po sklápač, dodávku až po nákladné auto – musí mať ochranu proti poškodeniu majetku a zodpovednosti v prípade nehody. Tu prichádza na rad komerčné poistenie áut. Poskytuje pokrytie, ktoré podnik a jeho zamestnanci potrebujú, aby ich ochránili pred možným finančným dopadom kolízie.

Komerčné poistenie automobilov vo všeobecnosti ponúka nasledujúce typy krytia:

• Pokrytie zodpovednosti: Ak vy alebo vaši zamestnanci spôsobíte škodu na majetku, ublíženie na zdraví alebo smrť, z tohto krytia sa uhradia škody až do výšky a potenciálne vrátane nákladov na právnu obranu.
• Krytie fyzického poškodenia: Ak je vaše služobné vozidlo fyzicky poškodené, tento druh krytia zaplatí jeho opravu alebo výmenu. Pokrytie fyzického poškodenia má viacero foriem:
• Pokrytie zrážky, ktorá uhrádza škodu pri náraze alebo prevrátenom vozidle
• Komplexné pokrytie: Platí za poškodenie z akejkoľvek inej príčiny, než na ktorú sa vzťahuje kolízne krytie, opotrebovanie, mechanické poruchy alebo vojnové činy a môžu zahŕňať požiar, záplavy, krádeže, zemetrasenia alebo zrážky s divými zvieratami
• Pokrytie menovaných nebezpečenstiev alebo špecifikovaných nebezpečenstiev: Kryje len škody spôsobené konkrétnymi rizikami uvedenými v politike
• Bezchybné lekárske pokrytie: Ak má vodič alebo cestujúci vo vašom služobnom vozidle účty za zdravotnú starostlivosť v dôsledku nehody v vozidla, tento typ komerčného poistenia zaplatí tieto účty bez ohľadu na to, kto bol na vine nehoda.
• Krytie nepoisteného motoristu: Toto krytie hradí škody spôsobené buď nepoisteným motoristom, alebo nehodou.

Kto potrebuje komerčné poistenie auta?

Gerry Zoller, predseda American Heritage Insurance Agency v Eldersburgu, Maryland, povedal pre The Balance via že „spúšťačom potreby komerčného poistenia auta je, keď používate vozidlo na podnikanie účely.”

Aj keď je úplne jasné, že každá firma, ktorá zarába peniaze na cestách, bude potrebovať komerčné poistenie auta, je dôležité si uvedomiť, že komerčné poistenie auta poskytuje ochranu akýkoľvek vozidlo určené na podnikanie. Patria sem osobné vozidlá, ktoré sa používajú na obchodné účely, napríklad keď realitný agent používa svoje vlastné auto, aby odviezol klientov za nehnuteľnosťami.

„Určité pracovné jazdenie v osobnom aute sa považuje za náhodné a váš osobný prepravca vás môže pokryť s malým príplatkom,“ povedal Zoller. „Je zodpovednosťou firmy kúpiť si komerčné autopokrytie, aby sa chránilo, keď riadite nefiremné vozidlo buď nevlastnené krytie pre vaše osobné vozidlo, alebo prenajaté/vypožičané krytie pre veci ako prenájom áut, ktoré by ste mohli použiť na podnikanie výlet.”

Ako sa komerčné poistenie líši od osobného poistenia auta?

Dôležitým rozdielom medzi osobným poistením auta a komerčnou odrodou je spôsob výpočtu limitov. Väčšina osobných autopoistení má samostatné limity pre zodpovednosť za ublíženie na zdraví a zodpovednosť za škodu na majetku, zatiaľ čo komerčné poistenie auta má s väčšou pravdepodobnosťou kombinovaný jeden limit (CSL).

Aspekt CSL komerčného autopoistenia znamená, že budete mať rovnakú sumu krytia v dolároch kryté udalosti, bez ohľadu na to, či dôjde k ublíženiu na zdraví alebo na majetku, alebo koľko ľudí môže spôsobiť a nárokovať si. Výsledkom je, že vaše limity sú vyššie s politikou CSL. Podľa Inštitútu pre informácie o poisťovníctve (III) „najbežnejšie komerčné automobilové CSL pre malé podniky sú 500 000 USD a 1 000 000 USD.

Kde môžete získať komerčné poistenie auta?

Mnoho tradičných poisťovateľov, ktorí ponúkajú osobné poistenie áut, poskytuje aj komerčné poistenie. Aj keď je možné nájsť a kúpiť komerčné poistenie auta online, najlepšie môže byť porozprávať sa s poisťovacím agentom.

"Naozaj viete, čo potrebujete, ak nie ste oboznámení s týmto odvetvím?" povedal Zoller. „Potrebuješ niekoho, kto ti poradí. Nájdite si dobrého nezávislého poisťovacieho agenta, pretože zastupuje viacero poisťovateľov a môže vám pomôcť získať najlepšiu poistku, ktorá vyhovuje vašim potrebám.“

Koľko stojí komerčné poistenie auta?

Ceny komerčného poistenia áut sa môžu značne líšiť. Podľa Zollera to môže závisieť od niekoľkých faktorov.

"Môžete očakávať, že to bude viac ako vaša osobná poistka na auto," povedal. "Môže to závisieť aj od typu podnikania, v ktorom pôsobíte."

Zoller napríklad pre The Balance povedal, že cestujúci predajca, ktorý používa svoje auto na telefonáty s predajom, bude platiť menej ako dodávateľ, ktorý používa svoj pickup na odvoz vybavenia a materiálu.

Pre majiteľa malého podniku, ktorý si poisťuje sedan na prepravu (namiesto akéhokoľvek druhu odvozu), sú priemerné politiky medzi 1 200 a 2 400 USD ročne.

Čo by sa mohlo stať, ak nemáte komerčné poistenie auta?

Absencia komerčného poistenia auta môže otvoriť vaše podnikanie zodpovednosti. Zoller vyrozprával príbeh o jednej klientke, ktorá požiadala zamestnankyňu, aby išla na poštu úradne vlastným autom.

"Cestou tam mala nehodu," povedal. „Bez komerčného poistenia áut by mohol byť podnik žalovaný o náhradu škody. Obchodná politika uhradila škody a chránila tak spoločnosť, ako aj zamestnanca.“