Усі кредитні картки дорожчі способи оплати для продавців ніж інші форми оплати, такі як дебетові картки та готівка. Але вищі ставки комісії, пов’язані з преміальними кредитними картками, особливо сильно шкодять канадському малому бізнесу – кредиту Карткові компанії стягують з торговців навіть вищі комісії, коли клієнти користуються преміальними кредитними картками, ніж коли вони користуються «звичайними» одні.
The Канадська федерація незалежного бізнесу (CFIB) склав таблицю ставок кредитних карток, у якій перелічено багато конкретних типів кредитних карток, доступних у Канаді. Подивившись на список, ви побачите, наприклад, що комісія за транзакцію, яку стягує продавець, коли клієнт використовує звичайний MasterCard становить 1,75 відсотка, але якщо клієнт використовує картку MasterCard Premium High Spend, комісія за транзакцію становить 2,71 відсотка. Деякі картки MasterCard у категорії World/World Elite передбачають ще вищі комісії за транзакції.
Для малого бізнесу, який щомісяця обробляв транзакції кредитними картками на суму 100 000 доларів США, відсоток 0,96 різниця, що стягується за транзакції преміум-картки, коштуватиме додаткових 960 доларів США на місяць, додаткових 11 520 доларів США за рік. Я використовував тарифи MasterCard як приклад, але я міг би так само легко вибрати Visa; Ставки транзакцій Visa відповідають тій самій моделі карток преміум-класу, які використовуються для отримання вищих комісій за транзакції з торговців.
А кредитні компанії випускають преміальні кредитні картки. «Сьогодні на канадському ринку представлена приголомшлива кількість карток, лише в нашому тарифному плані понад 200 карток MasterCard і Visa», — каже Ден Келлі, президент і генеральний директор CFIB.
CFIB лобіює зміни
Канадська федерація незалежного бізнесу (CFIB) розпочала свою кампанію проти високої вартості комісій за транзакції канадських кредитних карток у листопаді 2008 року та відіграла важливу роль у розробці Кодекс поведінки для індустрії кредитних і дебетових карток у Канаді який набрав чинності 17 серпня 2010 року.
Однак, незважаючи на те, що мати Кодекс, якого MasterCard і Visa добровільно погодилися дотримуватися, було добре, проблема масового комісії, що стягуються за транзакції преміальних кредитних карток, залишилися, і CFIB продовжував лобіювати, наполягаючи на внесенні змін до Кодексу, які б:
- дозволити торговцям приймати дешевші картки одного бренду без вимоги приймати картки вищої вартості «преміум» або стягувати додаткову плату за прийом карток дорожчої вартості.
- вимагати, щоб усі кредитні картки з більш високою вартістю були окремо позначені як «преміальні», оскільки більшість споживачів досі не знають, що деякі кредитні картки стягують додаткові комісії з продавців.
- додати правила щодо мобільних платежів і проблеми, пов’язані з процесорами.
У 2012 році Бюро конкуренції Канади подала до суду на Visa та MasterCard через правила стягнення додаткових комісій і виконання всіх карток.
Справа в Трибуналі з питань конкуренції
Трибунал з питань конкуренції «є виключно судовим органом, який діє незалежно від будь-якого урядового відомства», який розглядає справи, що стосуються економічних і ділові питання, такі як злиття, оманлива реклама та обмежувальна торгова практика (або, іншими словами, справи, що стосуються питань, що виникають із в Закон про конкуренцію).
(Зауважте, що Трибунал з питань конкуренції відокремлений від Бюро з питань конкуренції, яке є незалежним органом, який забезпечує виконання Закону про конкуренцію. Бюро з питань конкуренції – це орган, який розслідує скарги та за потреби надсилає їх на розгляд Трибуналу з питань конкуренції.)
Аргумент у Трибуналі з питань конкуренції полягав у тому, що Visa та MasterCard брали участь у антиконкурентній поведінці та їхніх обмежувальних контрактах дозволив двом компаніям кредитних карток фактично диктувати торговцям умови (аргумент, який, звичайно, не звучить мені надуманим, коли ви Вважайте, що Visa та MasterCard склали 92 відсотки канадського ринку кредитних карток, обробляючи близько 322 мільярдів доларів США транзакцій кредитних карток у 2011).
Ці умови дозволяли Visa та MasterCard у деяких випадках стягувати комісію за транзакції понад три відсотки, комісія, яка, відповідно Бюро з питань конкуренції були одними з найвищих у світі та щороку заробляли індустрії кредитних карток 5 мільярдів доларів.
Незважаючи на те, що Трибунал з питань конкуренції не має повноважень стягувати грошове рішення проти двох гігантів кредитних карток, це може змусити їх змінити методи роботи. Бюро з питань конкуренції хотіло, щоб роздрібні торговці могли робити дві речі, які вони не мали права:
- відмовляються приймати дорогі кредитні картки, але все одно приймають інші від того самого бренду.
- додайте додаткові комісії, щоб компенсувати вищі комісії за транзакції, що стягуються з преміальних кредитних карток.
У липні 2012 року Visa та MasterCard (разом з кількома великими банками) врегулювали тривалий судовий процес, який стверджував, що емітенти карток змовилися встановити комісію за роздрібні транзакції. Visa, MasterCard і вищезгадані банки погодилися виплатити роздрібним торговцям США щонайменше 6 мільярдів доларів США - і Умови врегулювання дозволили роздрібним торговцям США стягувати з клієнтів більше, якщо вони платять кредитом картки.
Рішення суду з питань конкуренції
Однак 23 липня 2013 року Трибунал з питань конкуренції вирішив, що позов проти вищих комерційних комісій за кредитні картки преміум-класу був необґрунтованим.
Хоча справу фактично було закрито через технічні причини, Трибунал переглянув справу і сказав, що він буде відмовився видавати розпорядження та зазначив, що належним вирішенням проблем, висловлених Уповноваженим, є нормативний рамка.
Комісар Бюро з питань конкуренції Джон Пекман сказав у заяві, що бюро дуже розчаровано рішення трибуналу і що «ми уважно переглянемо це рішення, щоб визначити наші наступні кроки».
Інша реакція на рішення
Асоціація споживачів Канади був у «захваті» від цього рішення, стверджуючи, що це величезна перемога для споживачів. MasterCard і Visa, як і слід було очікувати, потрапили в екстатичний табір; обидві компанії негайно випустили заяви, в яких схвально оцінили це рішення. З іншого боку, Ден Келлі, президент Канадської федерації незалежного бізнесу, назвав це рішення великою втратою для канадських торговців і пообіцяв боротися далі.
Рада роздрібної торгівлі Канади також була розчарована. "Канадці платять більше, ніж вони повинні платити в реєстрі через ці високі комісії", - сказав речник ради роздрібної торгівлі Девід Вілкс. «Ці збори, що становлять понад 6 мільярдів доларів на рік, негативно впливають як на продавців, так і на споживачів» (CBC News).
Боротьба, що триває
Протягом 2013 та 2014 років CFIB продовжував працювати над проблемою високих комісій за обробку кредитних карток, об’єднавшись із Interac запустити інструменти, які заохочуватимуть клієнтів використовувати дебет замість кредиту та лобіювати всю галузь гравців і уряд за зниження комісії за обробку та покращення розкриття інформації та оскарження дозвіл.
У листопаді 2014р Visa та MasterCard оголосили про перше в історії зниження комісій за обмін (в середньому 10%) плюс п’ятирічна заморозка. (Зауважте, що American Express не є частиною угоди.) У квітні 2015 року Кодекс поведінки для кредитних і дебетових карток Індустрія в Канаді була оновлена, щоб включити мобільні платежі, захистити зниження комісії та додати шестимісячний ліміт на автоматичне поновлення. Зміни, запроваджені в 2015 році, включають:
- Продавці зможуть відмовитися від своїх контрактів, якщо їхній платіжний процесор підвищить ставки або не передасть заощадження з Visa/MasterCard;
- Весь Кодекс тепер застосовуватиметься до мобільних платежів;
- Платіжні процесори можуть автоматично поновлювати контракт лише на термін до шести місяців, тому менше торговців будуть заблоковані в поганих контрактах.
Проте комісії за транзакції кредитних карток для продавців у Канаді все ще високі, і Кодекс не захищає продавців від підписання «поганих» контрактів на обробку.
Що ви можете зробити як власник малого бізнесу?
Ознайомтеся з Кодексом поведінки для індустрії кредитних і дебетових карток у Канаді. І Visa Canada, і MasterCard Canada погодилися дотримуватися цього добровільного Кодексу поведінки, представленого міністром фінансів 17 травня 2010 року. Якщо у вас є скарга на можливе порушення, ви можете звернутися до Фінансове споживче агентство Канади який визначатиме, чи відповідає компанія кредитної картки вимогам.
Ви також можете поінформувати своїх клієнтів про проблему. Більшість споживачів не замислюються над комісіями за транзакцію кредитною карткою та не знають, що одні кредитні картки коштують набагато більше за транзакцію, ніж інші. Попросіть своїх клієнтів розглянути можливість оплати готівкою або дебетом і повідомте їм про проблему з преміальними кредитними картками та вищими комісіями за транзакції. CFIB зібрав кілька табличок із запитами клієнтів, які ви можете завантажити та розмістити на своєму касовому апараті.
Результат
На даний момент, якщо ваш малий канадський бізнес приймає кредитні картки, ви повинні приймати будь-яку картку Visa або MasterCard вашого клієнта представлені як платіжні, незалежно від того, чи це картка преміум-класу з вищими комісіями за транзакції чи ні, і їм не дозволяється додавати комісію для покриття вартість.
