Компанії, розташовані в міських районах, можуть зазнати майнових втрат через заворушення, громадські заворушення або вандалізм. Багато власників бізнесу дізналися про це на гіркому досвіді навесні 2020 року. 26 травня в Міннеаполісі спалахнули заворушення після того, як неозброєний чорношкірий помер під час затримання поліцією. У період з 26 травня по 8 червня заворушення поширилися на 140 інших міст США. Громадські заворушення, що відбулися протягом цього двотижневого періоду, спричинили застраховані збитки на суму приблизно 1 мільярд доларів у понад 20 штатах.
Хоча громадські заворушення та вандалізм становлять значний ризик для багатьох підприємств, власники бізнесу можуть захистити себе, придбавши страхування комерційного майна. Заворушення, громадські заворушення та вандалізм є причинами збитків практично в усіх полісах комерційної власності.
Що таке заворушення, громадянські заворушення та вандалізм?
Більшість правил власності не визначають терміни «заворушення», «громадські заворушення» або «вандалізм». Отже, страховики та страхувальники можуть тлумачити ці слова по-різному. У суперечках між страховиками та страхувальниками суди часто покладаються на загальноприйняті словникові визначення або попередні судові рішення, щоб визначити значення цих термінів.
Слово «заворушення» зазвичай означає незаконне порушення громадського порядку групою з трьох або більше осіб, які діють насильницькими методами, що загрожують суспільству або установі. Громадянські хвилювання схожі на бунти, але в них бере участь більше людей. Це слово зазвичай означає повстання великої кількості людей, які завдають шкоди людям або майну. Заворушення та громадянські заворушення важко відрізнити, тому небезпеки часто перераховуються разом. Вандалізм — це навмисне знищення чужого майна, прикладом якого є графіті.
Бунти, громадські хвилювання та вандалізм є кримінальними діями. Покарання, накладені на винних, відрізняються від штату до штату.
Фінансовий вплив на ваш бізнес
Заворушення, громадські заворушення та вандалізм можуть вплинути на ваш бізнес різними способами.
- Заворушники або вандали можуть завдати фізичної шкоди вашій будівлі або особистому майну підприємства.
- Погромники можуть увірватися до ваших приміщень і пограбувати ваше особисте майно, включно з інвентарем або товарами.
- Ви можете втратити дохід, якщо бунтівники або вандали пошкодять ваше майно, і ви не зможете працювати на звичайному рівні (або взагалі), доки не буде завершено ремонт.
- Ви можете втратити дохід, якщо майно поблизу вашого приміщення буде пошкоджено, а цивільна влада закриє доступ до всієї території, щоб захистити громадськість.
Пошкодження фізичного майна
Якщо ви застрахували свою ділову власність згідно з полісом комерційної власності, вона має бути покрита від фізичної шкоди, спричиненої заворушеннями, громадськими заворушеннями або вандалізмом. Ці небезпеки охоплюються політикою більшості зазначених небезпек і всіх ризиків.
Якщо вашу будівлю буде пошкоджено, збиток буде застраховано згідно з вашим покриттям будівлі. Подібним чином, збиток вашому особистому майну буде застраховано згідно з покриттям вашого бізнес-персонального майна. Будь-які збитки, які виникнуть, підпадають під дію лімітів (спеціальних або загальних) і франшиз, зазначених у вашому полісі.
Грабунок (тип крадіжки) є ризиком, який покривається політикою комерційної власності. Визначення мародерства відрізняється від штату до штату, але цей термін зазвичай означає крадіжку, яка відбувається під час суспільної катастрофи чи заворушень, таких як повінь, бунт, громадянські заворушення або війна.
Втрата доходу
Втрати прибутку, яких зазнає ваш бізнес, коли бунтівники або вандали пошкодили ваше приміщення та вас нездатність продовжувати діяльність може покриватися прибутком від бізнесу (також називається перервою в бізнесі) страхування. Ця страховка покриває дохід, який ви втратили, коли ваш бізнес частково або повністю закрито, а ваше майно ремонтується. Покриття прибутку від бізнесу автоматично включається в a політика власників бізнесу. Його можна додати до полісу комерційної власності за допомогою окремої форми або підтвердження.
Покриття прибутку від бізнесу залежить від періоду очікування, який зазвичай становить 72 години. Ви можете скоротити або скасувати період очікування за додаткову премію.
Страхування прибутку від бізнесу включає покриття під назвою Civil Authority. Це покриття застосовується, коли державна влада (наприклад, пожежна частина) забороняє доступ до вашого приміщення, тому що майно, розташоване поблизу, було пошкоджено застрахованим ризиком, і ви втрачаєте дохід як a результат. Для застосування страхового покриття пошкоджене майно має належати комусь іншому, а не вам, і воно має бути розташоване в радіусі однієї милі від вашого приміщення.
Приклад цивільної влади
Припустімо, ви керуєте магазином одягу на Мейн-стріт у центрі Плезант-Веллі. Ваш магазин розташований через дорогу від популярного готелю. Ваш бізнес застрахований відповідно до полісу комерційної власності, який включає покриття прибутку від бізнесу. Одного разу мирна демонстрація переростає в жорстокість і на Мейн-стріт спалахує бунт. Бунтівники кидають коктейлі Молотова в готель, викликаючи велику пожежу. Пожежна частина гасить вогонь, але готель сильно пошкоджений. Пожежна служба закриває Мейн-стріт на шість днів, поки пошкоджену будівлю стабілізують.
Припинення роботи за наказом пожежної служби призведе до втрати прибутку протягом шестиденного періоду. На щастя, втрату вашого доходу покриває ваша державна страховка. Якщо ваш поліс передбачає 72-годинний період очікування, ваше покриття почне діяти через 72 години (три дні) після оголошення про перекриття вулиці. Ваш поліс компенсує дохід, який ви втратили протягом останніх трьох днів припинення роботи.
Страхування цивільної влади зазвичай забезпечує покриття до чотирьох тижнів. Ви можете продовжити період покриття, сплативши додаткову премію.
Ключові висновки
- Заворушення, громадські заворушення та акти вандалізму можуть завдати фізичної шкоди вашому майну та призвести до втрати доходу.
- Ви можете втратити дохід, якщо бунтівники або вандали завдадуть шкоди майну поблизу вашого підприємства, а державні органи заборонять доступ до цієї території.
- Заворушення, громадські заворушення та вандалізм є застрахованими ризиками відповідно до стандартних полісів власності.
- Ви можете захистити свій бізнес від втрат прибутку внаслідок заворушень, громадських заворушень і вандалізму, придбавши страхування прибутку від бізнесу.
